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第二章 保险的发展历史 第二章 保险的发展历史 古代的保险思想 海上保险的起源与发展 英国海上保险的发展 1、古代的保险思想 风险管理之——风险的分散 早在公元前3000年，有一个年轻的在长江上做生意的四川商人名叫刘牧，提出要改变过去那种把货物集中装载在一条船上的做法，而把货物分装在不同的船上。开始时很多商人都反对这种做法，因为如果采取这种做法，就要与别的商人打交道，还增加了货物装卸工作量。但经过努力地说服，刘牧成功了。采取这种办法后的第一次航行，果然发生了事故，船队中有一艘船沉没了。 但由于采取了分装法，使损失分摊到每个商人头上后，损失就变得小了，大家都避过了灭顶之灾。这种分散风险的方法在长江运输货物的商人们中被广泛地接受，进而得到了发展。 风险管理之——制定应急方案 我国历代有着储粮备荒、以赈济灾民的传统制度。如春秋战国时代的“委积”制度、汉朝的“常平仓”制度、隋唐的“义仓”制度。宋朝还有专门赡养老幼贫病不能自我生存的“广惠仓”。这可以说是原始形态的人身救济后备制度。 保险思想起源于巴比伦 公元前2000多年的古代巴比伦的汉莫拉比法典中有这样的规定：商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物 当这个销货员航行归来时，商人可以收取一半的销货利润。？ 如果销货员未归，或者回来时既无货物也无利润，商人可以没收其财产，甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴隶。？ 如果货物是被强盗劫夺，可以免除销货员的债务。？ 2、海上保险的起源与发展 共同海损是海上保险的萌芽 公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动，当时由于船舶构造非常简单，航海是一种很大的冒险活动，要使船舶在海上遭遇风浪时不致沉没，一种最有效的抢救办法是抛弃部分货物，以减轻载重量，为了使被抛弃的货物能从其他受益方获得补偿，当时的航海商提出了一条共同遵循的原则：“一人为众，众为一人”。 这个原则后来被公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。 船货抵押借贷是海上保险的雏形 早在公元前8世纪至公元前7世纪，海上抵押借贷已经被从事海上贸易的腓尼基人所采用。 21世纪——2000年-2099年 公元8世纪——公园700-799年 公元前8世纪——公元前799-700年 公元前8世纪至公元前7世纪 公元前799年至公元前600年 船货抵押借贷的做法：船主把船舶或者货物作为抵押品向放款人取得航海资金的借款，如果船舶安全完成航行，船主归还贷款，并支付较高的利息。如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。 这种方式的借款实际上是最早形式的海上保险，放款人相当于？借款人相当于？船舶或货物是？高出普通利息的差额相当于？公元533年，东罗马皇帝查士丁尼在法典中把这种利息率限制在12%，而当时普通放款利率一般为6%。 利率比较 一万元： 船货抵押借贷制度 船货抵押借款后因利息过高被罗马教皇九世格雷戈里禁止，后来出现了“无偿借贷”制度，在航海之前，由资本所有人以借款人的地位向贸易商借的一笔款项，如果船舶和货物安全抵达目的港，资本所有人不再偿还借款，反之，如果船舶和货物中途沉没和损毁，资本所有人有偿债责任。 这与船货抵押借款的顺序正好相反，与现代海上保险的含义更为接近。 意大利是现代海上保险的发源地 在14世纪中期，意大利已经出现了类似于现代保险形式的海上保险活动。最初的海上保险仅由口头约定，后发展到书面合同形式。 意大利诞生世界第一张海上运输保险单 1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣·科勒拉”号的船长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议他去找一个叫做乔治·勒克维伦的意大利商人，这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维伦欣然答应了他。 双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为