信用社银行个人住房贷款管理暂行办法.docVIP

省农村信用社联合社 省农村信用社联合社 PAGE 764 — PAGE 757 — 信用社（银行）个人住房贷款管理暂行办法 第一章 总 则 第一条　为支持城乡居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社信贷管理基本制度》及《省农村信用社信贷业务基本操作规程》、《农村信用社个人贷款管理实施细则（试行）》等有关制度规定，制定本办法。 第二条　个人住房贷款是指农村信用社向借款人发放的用于购买自用普通住房和商业用房的贷款。为防范信贷风险，发放贷款时，借款人必须提供担保，担保方式仅限于抵押、质押两种方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，农村信用社有权依法处理其抵押物或质物。 第三条　办理个人住房贷款必须实行“三统一”，即统一制度，统一机构，统一人员。 统一制度是指办理个人住房贷款业务实行统一的制度规范。 统一机构是指个人住房贷款业务必须由县级行社集中审批并指定专门机构集中经营与管理，不得转授权。 统一人员是指办理个人住房贷款业务必须统一由专业人员办理。 第四条 本办法适用于省农村信用社各级机构。 第二章　贷款对象及条件 第五条　个人住房贷款的贷款对象应是具备完全民事行为能力的自然人。 第六条　申请办理个人住房贷款除应符合《省农村信用社信贷管理基本制度》规定的基本条件外，还应同时具备以下条件： （一）贷款申请所在地常住户口或有效居留身份（特殊情况下外来人口办理个人住房贷款应提供本人身份证明）。　　（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力。 （三）客户信用评级在A（含）级以上。 （四）所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人现居住地或工作、经商地。 （五）已与房地产开发商签订了购买住房的合同或协议，并已支付规定比例的首期购房款。 （六）所购买的房产为新开发商品房的，必须已经取得《国有土地使用权证》、《建设工程用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》及《商品房预售许可证》等五证。 （七）同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续。 （八）房地产开发商同意在所购住房房地产权证未颁发且办妥住房抵押登记之前，由房地产开发企业提供连带责任保证并承担回购义务。 （九）所购买的住房价格基本符合贷款机构或委托的房地产估价机构的评估价值。 （十）同意在贷款机构办理银行卡（或存折），每期贷款本息委托贷款机构扣收。 （十一）贷款人规定的其他条件。 第三章 贷款金额、期限和利率 第七条 个人住房贷款金额不得高于拟购买住房经房地产估价机构评估的评估价值或实际购房费用的70%（商业用房不得高于50%）。 第八条 个人住房贷款期限要根据实际情况合理确定。 （一）购买新房的，最长不得超过30年，且借款人在贷款到期时年龄男不得超过60岁，女不得超过55岁。 （二）购买二手房的，最长贷款期限不得超过20年，房龄与贷款期限之和最长不超过30年，且借款人在贷款到期时年龄男不得超过60岁，女不得超过55岁。　 （三）贷款期限不得超过住房剩余使用年限。 第九条 个人住房贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。 第四章　贷款流程 第十条 贷款申请。借款人应直接向所在地贷款机构提出贷款书面申请，并如实向经办机构提供下列资料： （一）借款人身份证件（指居民身份证或户口簿并其他有效居留证件）及婚姻状况证明。 （二）买卖双方签订的购房合同或协议。 （三）借款人家庭财产和稳定收入的证明（包括由工作单位出具的个人收入证明或纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等）。 （四）抵押物权属证明、质物清单。 （五）以共有财产作为抵押物或质物，需提供财产共有人同意抵押或质押的证明。 （六）债务共有人需出具同意办理贷款的书面承诺。 （七）经办机构要求提供的其他资料。 第十一条 贷前调查。借款人除按照《省农村信用社信贷业务基本操作规程》规定要求进行调查外，主要调查借款人的资格和还贷能力，调查内容包括： 　　（一）借款人所提供资料的真实、合法性。 　　（二）借款人及主要家庭成员职业、年龄、学历、品行及专业技能，有无影响还款能力的不良品行和不良信用记录。 　　（三）借款人及家庭主要财产和收入状况。 　　（四）借款人申请借款金额及期限是否与家庭收入、还款能力相符等。 第十二条 贷款审查。各县级行社贷款管理部门对调查部门报送的借款人资料和调查意见进行审查，重点审查： （一）借款人资格及还款来源的真实性、可靠性。 （二）贷款抵押、质押的合法性和有效性。 （三）贷款额度