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银行资信部员工培训资料 一、概念介绍 1、什么是银行的资产业务。 银行的资产业务是指将自己通过负债业务所积累的货币资金加以运用的业务，是其取得收益的主要途径。对于所积累的资金，除了必须保留一定部分现金以应付客户提存和在中央银行的存款准备金外，其余部分主要是以贷款、贴现、和证券投资等方式加以运用。目前贷款方式仍是银行获取收益的主要途径。个人消费信贷是近十年银行新的经济增长点，其中就包括与我们公司主要业务有关的个人住房抵押信贷业务。 2、什么是信用。 所谓信用，就是用契约关系保障本金回流和增值的价值运动。信用是和商品生产、货币经济相联系的范畴，在商品货币关系存在的条件下，信用是价值运动的一种特殊形式。简单地说信用是以偿还和付息为条件的借贷行为，本质特征是偿还性。 3、什么是资信，资信评估。 资信就是履约能力和可信任程度。 资信有广义和狭义之分，狭义的资信指货币借贷中的偿债能力、履约状况、守信程度及由之而形成的社会声誉。它是以偿还为条件的价值运动的特殊形式的时态反映。它从属于信用关系，服务于金融市场，含义较信用为广。它已不是简单的信贷活动和信用关系，而是含有借款者的基础素质、偿还能力、偿债的时间状态、可信程度和信誉质量等多种意义的新概念它是现代经济社会中信用关系深化发展的产物。 资信评估是商品经济条件下信用关系发展的产物，是以信用关系中的偿债能力及其可信程度为对象，对其进行公正审查和评价的活动。 用通俗的话来说，资信评估就是对客户的资产负债和信用状况进行调查取证，并通过面对面的交谈和对资料的分析来判断该客户是否具备银行的放贷基本条件。 4、资信管理应遵行的原则（西方商业银行的“6C”原则）。 为了确保贷款的安全与盈利，西方商业银行非常重视对借款人信用情况的调查与审核，并于多年的实际操作中逐渐形成一整套衡量标准，这就是通常所说的放贷审查“6C”原则。 A、品德（Character）。这是指借款人------如果是个人------的工作作风、生活方式和诚实等品德；如果是企业法人，则是指其负责人的品德、企业管理和资金运用等方面健全与否，经营稳妥与否及偿还愿望度高低如何等。不论具体借款者是个人还是企业，其履行协议条款的以往记录，对其品德的判断都具有重要的意义。 B、才能（Capacity）。这是指个人或企业负责人的才干、经验、判断能力、业务素质等方面。没有才能极易导致经营失败，给贷款造成风险。 C、资本（Capital）。作为借款者，必须有一定的资本，这是衡量其经济实力的一个重要方面。 D、担保品（Collateral）。借款人应提供一定的、合适的物质担保品，以减少或避免银行贷款的风险。特别是在中长期贷款中，无担保品作抵押，银行通常不予放贷。 E、经营环境（Condition）。指借款者的行业在整个经济中的经营环境及趋势。此外，经济状况、同行竞争、劳资关系、政局变化等也都是予以考虑的内容。 F、事业的连续性（Continuity）。指对借款企业持续经营前景的审查。因为现代科学技术日新月异，飞速发展，产品更新换代的周期愈趋缩短，市场竞争更趋激烈。企业只有能适应经济形势及市场行情的变化，才能继续生存并发展下去。只有如此，银行贷出的资金才不致有不能收回的风险。 “6C”原则是我们资信管理部对入会人员进行资信调查要遵循的基本原则。 5、公司资信管理部的职能。 公司资信管理主要是对客户的资信进行评估，掌握客户真实的第一手资料，为公司是否向其出据个人住房抵押贷款担保提供准确依据，规避担保风险；同时公司资信管理还是一个延续的过程，在整个还款期间都将对客户进行跟踪调查，密切注视客户的资信状况变化，提出风险预警，及处理办法，保证银行贷款的安全。 6、资信管理在公司业务经营上的重要性。 由于公司主要从事个人住房抵押贷款的担保和保险代理的业务，是金融风险公司，这一类公司在业务量越大的同时，风险系数也相应上升；如何能在保持业务量的同时，又将风险系数控制到最小，则需要训练有素的资信部为公司的安全树立最坚实的第一道屏障。因此对会员的资信把握和管理，是确保公司在经营上是否出现风险的重要保证，直接关系到公司信誉和收益。故资信管理在公司业务经营上起着举足轻重的地位。 7、资信管理部员工必须领悟的行业精神内涵和核心。 信以立志 信以守身 信以处事 信以待人 资信调查的原则：真实、公正、严谨、高效。 这里有一个案例： 个贷漏洞暴露无遗 1套房辗转12银行骗贷707万 　　金报讯 就是那么一套房子，而且被转卖了，但用假房产证、假土地证，依然骗过12家银行，在去年5月至今年5月，贷到了707万元， 一度传得沸沸扬扬的宁波多家银行集体受骗房产抵押一事，经宁波警方的全力侦查，总算找到了嫌犯曹建江。昨天，记者在宁波市公安局经侦支队了解到此案的全过程。 　　用假证骗贷7