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信用消费在我国经济发展中的作用 谭爱梅 【摘耍】：信用消费就是倡导消费者“用明天的收入实现今天的消费”。信用消费 既能扩大即期消费，乂能提前实现未来的消费需求信用消费，是从消费者角度出 发的。如果从银行或莫他金融机构角度而言，则信用消费通常称Z为消费信贷， 即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方 式，它以刺激消费、扩人商品销售和加速资金周转为目的。因此就个人消费在我 国经济发展屮的作用给予分析说明。 【关健词】：信用 金融 消费市场市场经济发展信贷 一、什么是信用 信用是指我们过去的履行承诺的正面记录，它还是一种行为艺术，是i种人 人可以尝试与自我管理的行为管理模式。信用是长吋间积累的信任和诚信度。信 用是难得易失的。费十年功夫积累的信用，往往由于一时一事的言行而失掉。 言忠信而行正道者，必为天下人所心悦诚服。要冇信用，信人也耍信己。人 人有信能使自己和他人的独立自尊得以实现。做到言出必行，你的话才有信用。 年轻人不因一点小事而失去信用，因为是人生开头吋期，留下一道小小的伤 疤，“亡羊补牢，为吋未晚。”也正如伊索寓言一《狼来了》告诉了我们说谎是一 种不好的行为，它即不尊重别人，也会失去别人对口己的信任。 在《新帕格雷夫经济大辞典》屮，对信用的解释是：“提供信贷（Credit）意 味着把对某物（如一笔钱）的财产权给以让度，以交换在将來的某一特定时刻对另 外的物品（如另外一部分钱）的所有权。” 《牛津法律大辞典》的解释是：“信用指在得到或提供货物或服务后并不立 即而是允诺在将来付给报酬的做法。《货币银行学》对信用的解释是：“信用这个 范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义 务的取得；而且贷者Z所以贷出，是因为有权取得利息，后者Z所以可能借入， 是因为承扌口 了支付利息的义务。” 二、信用建设在现代市场经济发展中的地位与作用 1、 信用的发展和完善是现代经济的基础。市场经济是信用经济没冇信用经 济活动就无法健康发展。在市场经济社会屮信用的作用无可估量。但口前在我国 社会经济领域中，的确出现了一些信用缺失现彖。 2、 信用的发展和完善是现代经济的基础。市场经济是信用经济没有信用经 济活动就无法健康发展。在现代市场经济中信用不管是对个人、行业还是整个社 会，都是不可或缺的。信用作为一种可利用的资源可以进行融资、理财、配置资 源等活动。随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重 要。众所周知，信用越高，风险越小；反之，信用越低，风险越大。原因在于， 在生产力极度发达的今天，商品交换活动要做到一手交饯、一手交货是不现实的, 风险直接來口于商品交换双方的给付行为与给付行为Z间的时间茅。这个时间差 使得所期待的给付处于不确定状态。而信用的作用就在于使将來的给付行为变得 可以预期和确定，从而避免或减少市场风险。 3、 信用也是市场经济有效运作的保证。经济主体广泛使用自己信用达到共 同诚实目标最大限度地减少失信行为，从而冇效地规范市场秩序，解决市场经济 发展过程中的无序现象；发展资木市场，建立新型筹资机制；发展信用消费，引 导人们的消费行为，建立起型消费模式，冇效解决当前需求不足、消费不振等一 系列问题。 4、 发达的信用信息系统还是提高政府管理与决策效率的必由之路。政府管 理与决策效率的捉高，前捉是要掌握大量社会信息资源，信用信息资源是英屮的 一个核心，信用体系的完善并实现信用共享，政府管理部门就可以节省时间，降 低强度，从而达到提高管理与决策效率、改进管理与决策效果的目的。市场交易 的资金成木和吋间成木得到了降低，从而有利于人类社会的可持续发展。 5、 现代信用可以促进社会资金的合理利用。通过借贷，资金可以流向投资 收益更高的项目，可以使投资项目得到必要的资金，资金盈余单位又可以获得一 定的收益；现代信用可以优化社会资源配置。通过信用调剂，让资源及时转移到 需要这些资源的地方，就可以使资源得到最人限度的运用；现代信用可以推动经 济的增长。一方面通过信用动员闲置资金，将消费资金转化为生产资金，直接投 入生产领域，扩大社会投资规模，增加社会就业机会，增加社会产出，促进经济 增长；另一方面，信用可以创造和扩大消费，通过消费的增长刺激生产扩大和产 出增加。 三、信用消费：我国经济和金融发展的必然选择 长期以来，我国金融服务重点放在存、贷、汇业务上，信用消费业务几近空 口。近年随着经济的增长，金融营销方式的转变，信用消费业务也得到了一定程 度的发展，但远没有形成声势。近來扩人消费需求的呼声高涨，经济金融各界行 动快速，原因只在于发展扩大消费需求、发展信用消费是我国经济发展和金融深 化的必然选择。 1、我国经济发展的特殊阶段要求扩大需求、发展信用消费 首先，发展消费是提高消