对我国人身保险需求影响因素的实证分析.docVIP

PAGE PAGE 1 对我国人身保险需求影响因素的实证分析 　　本文用从1982年到2011年的实际数据作实证研究，通过建立模型，并收集相关数据，利用Eviews软件对计量模型进行参数估计和检验并加以修正，去除死亡率、人口总数、医疗消费支出三种存在多重共线性的因素，得到影响人身保险保费收入的最重要因素为国民生产总值和消费水平。 　　随着经济的发展和社会的进步，我国保险业自1979年恢复经营以来所取得的成绩是不容忽视的。我国保费收入从1980年4.6亿元增加到2011年14339.25亿元，以平均每年29.63%的速度高速增长。其中，人身保险保费收入在其市场份额首次超过财产保险以后，一直占据保险市场的主导地位，截止到2012年11月，我国人身保险保费收入为9439.54亿元，占总保费收入14244.54亿元的66.27%。国家对保险业也越来重视，尤其是人身保险，其保费收入占保险业总收入的比例在70%以上。因此，研究我国人身保险需求的影响因素具有重要的理论意义和实践意义。 　　一、我国人身保险需求状况分析 　　第一，人身保险需求的总量分析。 　　1988年后，我国人身保险市场发生了深刻的变化，由中国人民保险公司一家独占市场发展成多家保险公司竞争的市场格局。尤其是“代理人推销模式”极大地拉动了我国人身保险的需求。当“代理人推销模式”发展到一定程度之后，我国人身保险需求的增长速度逐渐放缓，2000年后由于我国人身保险营销渠道的创新—银行保险的发展以及人身保险产品的创新—新型寿险产品的出现，其增长速度有所恢复。 　　第二，人身保险需求的分险种分析。 　　人寿保险。从我国人身保险需求的发展状况来看，人寿保险一直处于绝对优势的地位。从2008到2011年，寿险占人身保险保费收入的比重分别为89.41%、90.27%、91.04%和89.45%。截止到2012年11月，寿险保费收入为8284.33亿元，占人身保险保费收入9439.54的87.76%。 　　健康保险和人身意外伤害保险。我国的健康保险的发展还不是很成熟，初期多为其它寿险的附加保险，总体规模较小。2012年11月己经增长到794.57亿元，但是健康保险在人身保险需求中的占比仍然很小，2008年到2011年分别为7.86%、6.95%、6.37%和7.12%。 　　我国意外伤害保险的保费收入在1999年仅为67.25亿元，到2012年11月已经增长为360.64亿元，但在人身保险保费收入中的占比仅为3.82%。 　　二、人身保险需求存在的主要问题 　　第一，绝对数量较小。 　　三十多年来我国人身保险需求的增长十分迅速，但是相对于我国相当大的人口数量以及巨额的储蓄资金而言，我国人身保险需求的总体规模还是非常小的，与国民经济发展状况和民众生活的需要不相适应。 　　第二，险种结构失衡。 　　我国保险业各险种发展不平衡。从人身保险和财产保险的发展来看，人身保险需求的增长一直相对较快，而财产保险需求的发展则相对缓慢；从人身保险的各险种来看，人寿保险需求占绝大部分，而健康保险和意外伤害保险的需求较小。 　　第三，地区差异明显。 　　从地区考察来看，我国东部人身保险需求发展较快、中西部相对落后的特征十分明显。近年来人身保险保费收入排在全国前列的多为北京、上海、江苏、河南、山东、广东等地处东部、经济较为发达的地区。 　　2010年，东部、中部和西部地区人身保险保费收入占全国的比重分别为58.46%、28.00%和13.54%；上述六省市人身保险保费收入合计为4515.46亿元，占全国人身保险保费收入的42.47%。2011年，这一特征同样显著，上述六省市依然占据着中国保险业的半壁江山，保费收入占到了全国总保费收入的41.87%。 　　三、我国人身保险需求的影响因素 　　第一，经济因素。 　　人均国内生产总值。影响我国人身保险市场发展的一个最主要的因素就是人均国内生产总值。当人均国内生产总值很低时，保险产品大多数人无缘问津；当人均国内生产总值较高时，保险产品就成为较高收人人群的消费对象。因此，从理论上讲，人均国内生产总值越高，对人身保险的需求就越大，二者之间应呈正相关关系。一般来说，人身保险的需求会随着经济增长而同步增长，特别是对于中国这样一个靠经济来拉动产业的发展中国家而言更是如此。 　　存款余额。一般情况下，保险产品是一种金融资产，和其他金融资产是一种相互替代的关系。存款余额作为另一种金融资产势必会对保险产品的需求产生一定的影响。存款余额增加，对人身保险的需求减少；反之，需求就会增加。由此可见，人身保险需求与存款余额呈负相关关系。 　　通货膨胀率。通货膨胀对保险业影响最大的就是寿险行业，通货膨胀率越高，导致寿险保费收入下降、退保现象增多。具体地说，通货膨胀使得保费和保险金都存在不同程度的