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详细解析汽车金融风控、催收、实操流程！ 目前，我国已成为全球汽车消费第一大市场，据统计，2017 年国内汽车销量达到2887.9 万 辆，连续9年保持世界第一。随着汽车产品的丰富性，汽车金融领域的细分行业也越来越明 显。汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付 方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车 金融是一种购车新选择。 汽车金融大致可分为两类，一类是车商贷款，一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、 零配件进货，汽车进货等。消费者贷款主要就是购车需求了。那么针对借贷的两方主体，这 个风控有何难度？又如何做好呢？ 第一个风控难点恐怕是征信问题。骗贷、借贷不还等坏账问题几乎是金融行业的一个普遍痛 点。 另一个风控难点，则是贷后催收问题。如果风控审核做的不够，就会产生逾期的后遗症，催 收也就由此产生。 “催收是不能缺少的环节，我们主要是以电话的形式进行催收。 电话催收如果还没有作用，就通过车辆的GPS定位，寻找目标车且直接开走。车辆属于动产， 其流动性很强，尽管个人信用通过了审核，但是丢车的情况还是屡有发生，催收实现起来更 具难度。因此，有些企业会在车上安装 GPS对车辆实现定位。 目前，我国汽车金融市场仍由商业银行、汽车金融公司和汽车厂商财务公司占主导地位。但 随着金融租赁公司、汽车租赁公司、消费金融公司、互联网金融公司等机构广泛介入汽车金 融活动，加之小贷担保公司、典当行、第三方支付机构等越来越多地充当贷款中介，使整个 汽车金融市场越发的朝气蓬勃，伴随而来的自然是市场竞争白热化、欺诈风险问题频出等现 象。 汽车金融主要风险点： 1、欺诈类风险：贷款人伪造个人身份贷款，伪冒他人身份贷款，因 债务主体不存在或被冒名，难以追偿，风险极大。贷款人提供虚假的个人信息，美化个人资 质，而偿还能力不匹配，逾期风险高； 2、信用风险：借款人违约风险，因借款人信用意识差或者多头负债，到期未能履行约定契 约中的义务造成经济损失； 3、贷款用途风险：贷款购车后进行非法营运，易收到监管部门打击，收入不稳定。借款人 因多笔债务导致财务情况较差，获得贷款后立即偿还其他债务，如 4、还款来源风险：借款人所在地区、行业、平均工资、收入来源导致的逾期风险。 以上这些问题，导致了汽车金融风控能力饱受诟病，所以汽车金融产业人员非常需要通过专 业的课堂，学习专业的知识，提升自身的风控能力。 那么该如何解决当下的汽车金融风控呢？ 在面对汽车金融市场不断壮大的同时，也暴露出许多汽车金融的高风险点：市场潜在风 险；融资前客户资料风险；还款期间客户信用风险；逾期后处置风险。而想要把各个风险指 数降到最低，汽车金融的风控是重中之重。 不管过去成绩如何 始终要对风控保持一颗敬畏之心 随着汽车金融市场的蓬勃发展，更多的汽车按揭金融的理念得到人们的认可，随着各个 地区业务量的不断增长，风控人员务必在遵守银行征信准入条件的同时，做到坚持公司和自 己的审核原则，对各个地区和各个业务部门同等对待，时时有一颗警惕的心，必须明白就算 汽车金融市场会越来越好，但是风险往往同样存在。 银行征信的重要性 在风控的过程中，征信往往是体现一个客户信用度的重要考量标准：信用卡额度大小， 透支金额大小，还款是否及时都是判断客户诚信度的标准。而名下是否有消费贷款，经营性 贷款，房屋贷款，都能或多或少体现客户的行业及生活质量。这些都是在汽车贷款发放前我 们判断风险的一个重要考量标准。 把关多一些依据，少一些情绪 其实风控人员的职责，不仅仅是帮助公司规避风险，更是帮助地区业务部门规避风险， 从而得到双赢。但是这也是矛盾的，当风控标准和尺寸不能统一时，往往业务员和风控人员 会主张自己的观点，引起争论。这时一定不能让情绪左右你的判断，尽可能的从客户和征信 和手上的资料中找到一些能支持自身观点的依据，来说服对方。 多记录，多思考，多总结。 风控是一个不断积累成功和失败案例，从而得出最佳方案的过程。客户千奇百怪，车型 千奇百怪，从而遇到的风控案例也千奇百怪。风控人员在风控过程中，应该多记录遇到的问 题，并且结合之前的解决案例多思考，最后总结出一条大家都认可的方案。多记录，多思考， 多总结，这样才能让你的风控意识和风控技巧不断得到成长。 实际上，汽车金融风控不单单需要各个环节加强自身风险管控能力，更需风控人员自身具备 一颗不断学习和在学习中变强的心，打造汽车金融服务行业的第一道防线。 加入中国注册风险管理师协会，学习最新审计知识、方法、经验，和同行交流审计心得 体会！