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当前我国农村融资难问题及对策 王美乐 ? 2013-04-10 11:24:54　　　来源：《农村经济与科技》2012年第10期 　　 　　摘要：当前我国经济增长速度明显放缓，在稳增长、促转型的经济政策主基调下，扩大内需成为保持我国经济增长的重要途径。解决好农村融资难问题，提高农村经济发展水平成为扩内需的重要保障。在分析农村融资需求特征的基础上，指出制约农村融资的主要因素，最后提出相关对策措施。　　关键词：融资难，制约因素，措施　　2008年金融危机以来，全球经济还没有从疲惫的状态中苏醒过来，我国的经济增长速度也明显放缓。在当前稳增长、促转型经济政策的主基调下，扩大内需是主要的保持我国经济增长的重要途径。其中，将提高我国农村经济发展作为保持经济增长的支撑，把提高农民收入作为扩大内需的重要保障。而当前我国农村经济发展存在诸多问题，其中农村融资问题尤为突出。　　1 我国农村资金需求特征分析　　1.1 农村融资渠道分析　　当前，我国农村的融资渠道大致有民间拆借融资、货币市场的间接融资、资本市场的直接融资三种方式，分析目前的融资环境可以发现有几个特点。首先，尽管农村的融资单笔金额相对不大，但由于民间借贷的利率高，他们不敢从民间融资渠道获得较大额度的资金；其次，由于我国资本市场发育程度不高，并没有针对农村提供有效的直接融资手段，以当前我国的农村经济水平，无法从资本市场获得融资；第三，农村信用合作社、农业银行等商业性金融机构成为我国农村的主要融资对象，银行贷款需要抵押，门槛较高。但多数农村种养殖户、中小微型企业不能提供有效地抵押担保，造成向银行贷款的难度较大。尽管我国出台了许多针对扶持农村经济发展的信贷政策，但能得到有效贷款的中小企业不多。　　1.2 我国农村民间借贷特征分析　　随着我国经济发展，农村的资金需求也逐步增加，同时对资金的需求也变得极为迫切和依赖。目前，我国农村借贷有几方面的特点。首先，民间借贷的资金需求逐渐增大。我国商业银行信贷逐渐向大中城市及重点优势产业集中，对于县域的农业及其中小企业的放贷支持逐渐弱化，加上近来年我国房地产业的蓬勃发展，其中有部分资金从农业转向房地产业。造成“三农”向民间借贷的资金需求越来越强烈。其次，民间借贷的民间融资的手续极其简易，只要借贷双方达成意项，提供第三者的担保，签字划押后，融资随即完成。当前，农村存在一些常年放贷者，他们依赖于农村的社会关系网，没有对借贷方进行资产评估，无需借贷者提供抵押等手续，手续及其简易。第三，当前我国农村的民间借贷利率较高。农村民间借贷的利率差别极大，借贷款项的利率一般是根据借款人、款项用途、所需缓急、借款时间、双方交情去由借贷方自行协商确定。既有亲戚朋友间的无息借贷，也有参照银行货款利率的借贷。但随着资金需求逐渐增大，加上物价高涨等原因，尤其是房价暴涨以来，农村的民间借贷利率逐渐增高，甚至不同程度的出现了高利贷现象。　　2 制约农村融资因素分析　　2.1 农村部分中小企业自有资金不足，资产负债率过高，信用风险较高　　农业经济中，小规模生产性农户，具有较高的同质性，在农产品市场竞争激烈、产品价格变幻莫测的情况下，来自生产的风险较大。农业生产与其他生产行业最明显的不同是它要面对的难以预测的自然风险。特别是对于我国十分脆弱的农业基本生产条件、生态条件而言，农业生产存在着较大的不确定性。如果出现疫情、或其他严重自然灾害，资金易出现大范围的呆坏账。中小企业尤其是规模以下企业出现经销商拖欠货款，应收账款回收难问题日益突出，使这些中小企业面临资金短缺的问题。而目前支农金融体系、信贷制度等不能完全适应农村中小企业融资需求特点。一方面，目前银行业金融机构对中小企业的支持虽呈政策性、商业性和地方性金融机构共同参与的多元化格局，但仍主要集中在农行、农发行和农信社等涉农金融机构。而由于这些资金供应主体本身存在着一些现实困难和问题，客观上限制了其对个体企业的投入。当前尽管允许民间资本投资村镇银行、小额信贷组织等金融组织的政策已出台，但尚处于探索阶段，加之缺乏有效的法律保障、社会监督，因此存在一定的风险隐患。　　2.2 筹资费用高　　我国商业银行贷款手续较为繁琐，融资成本高。作为农村主要借贷资金提供者的农村信用合作社，除了小额的农贷可以一次核定及随用随贷外，其他商业性贷款一般要提供固定资产证明、个人收入、结婚证等相关证明，同时还需相关保证人担保签字。担保人也需提供相关收入证明，通过相关部门对其固定资产如房地产进行评估测算。需要承担贷款利息，也需承担手续费、评估费、担保费、公证费等相关费用，同时加上一些公关费用，融资成本较高。　　2.3 农村抵押担保难，缺乏配套的风险转移、分担和补偿机制　　除了农户的小额贷款及联保贷款外，要向银行金融机构