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PAGE PAGE 1 浅析我国区域性商业银行中间业务创新 　　摘要：区域性商业银行一般是指全国性股份制商业银行之外的中小型商业银行，其中主要是城市商业银行和农村商业银行以及一些小型股份制商业银行。这些银行以经营存贷款业务为主而中间业务在银行中并未得到足够的重视，其业务创新能力就更加薄弱。文章通过介绍区域性商业银行中间业务的现状、分析存在的问题，对区域性商业银行中间业务的创新给出了几点建议。 　　关键词：区域性商业银行；中间业务；创新建议 　　中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1674-1723（2013）03-0086-02 　　一、我国区域性商业银行中间业务的现状 　　区域性商业银行是我国中小股份制商业银行的一部分，主要是指城市商业银行和农村商业银行以及一些小型股份制商业银行。他们主要服务于所在地的企业和普通居民，以存贷款为主营业务。与四大国有商业银行和全国性股份制商业银行相比，区域性商业银行的资产规模和组织规模一般都比较小。在资产与负债业务的利润越来越薄的情况下，区域性商业银行应该抓住机遇努力加快发展中间业务尤其是具有创新性的中间 　　业务。 　　二、我国区域性商业银行中间业务创新存在的几个问题 　　银行本身对中间业务的重要性及发展前景认识不够，在观念上就缺乏深刻的理解。我国区域性商业银行尤其像一些农村商业银行和城市商业银行在其成立之初就有着深厚的地方政府背景以及和一些地方企业也有着密切的联系。这些银行主要靠吸收储蓄以及向本地企业发放贷款来维持自己的生存和发展，存贷利差就成为了他们主要的收入来源。长久以来，区域性商业银行都不太重视中间业务的开展，甚至有些银行把中间业务当成是其开展存贷业务的附属手段。 　　中间业务的开展基本上是在模仿国有大型商业银行，并没有在客观地认识自身情况的条件下开发一些具有自身特色的中间业务。区域性商业银行与国有商业银行相比无论是在业务规模、资产规模、风险防范能力还是在市场定位上都有着巨大的差异。区域性商业银行没有国有大型商业银行的自身条件，单纯的模仿和跟随不仅在和国有银行的竞争中处于不利地位而且连自身的一些先天优势也会白白浪费。 　　缺乏一批具有综合能力和高水平的专业人才。国有大型商业银行依靠其优越的待遇吸引了一大批优秀人才，依靠这些人才的专业知识和创新能力使国有商业银行在创新上要比区域性商业银行具有巨大的优势。反观区域性商业银行，银行工作人员总体综合素质偏低、学历普遍不高，至于创新能力几乎是 　　空白。 　　技术服务手段比较落后，缺乏相应的电子化设备。中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量于一体的现代化金融服务业务，它的发展离不开配套的“软硬件”。虽然我国区域性商业银行近年来在建设电子化方面步伐较快，但这还远远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能这几方面。 　　品牌认知度偏低。我国区域性商业银行的品牌认知度低，其中大多数银行的中间业务缺乏品牌产品。各家银行中间业务的产品基本上处于复制仿制阶段，产品趋同化。尽管各家银行的品牌不同，但它们并没有根据客户进行有效分层，针对不同层次客户的不同需要进行个性化设计，从而导致客户对理财产品的品牌缺乏认识和了解。 　　三、我国区域性商业银行中间业务创新的建议 　　各个商业银行应该尽快转变传统观念，不能再把中间业务只看做是资产和负债业务的附加业务。应该积极将中间业务作为银行新的利润增长点并能合理规划中间业务未来的发展战略，而只有持续不断地创新才能维持这个新的利润增长点。 　　随着经济和金融的不断发展，商业银行中间业务应以满足客户的日益增多及多样化的需求为目标。区域性商业银行应该充分利用自身的地缘优势、人脉优势及信息优势等一些先天优势。在这些优势的基础上对中间业务的具体情况进行深入分析。吸收并利用这些优势之后在原先的中间业务基础上做出一些具有独特优势的创新，使这些经过创新的中间业务能够反映区域性商业银行特色和差异性，并且能够有效避免其他商业银行进行复制和仿制。与此同时，商业银行也要根据自身的现实条件和市场定位，在中间业务领域开展一些能够符合当地客户实际需求的新业务，并能通过这些新的中间业务与企业客户和居民客户产生一些良好的互动。通过与客户的互动能获得客户的第一手需求信息，商业银行如果能合理地利用这些信息，那么在下一阶段的中间业务创新上会有更加理想的效果。 　　区域性商业银行应该有自己一套独特的中间业务创新模式以及战略方法： 　　第一，按照商业银行明确的定位方向，应该把客户重点放在本地的优质企业和优质普通居民客户上。（1）银行自身要明确哪些本地企业是优质企业，如在企业的盈利能力、发展前景、市场份额、财务状况等方面要比其他一些企业要好。（2）随着居民收入水平高，中高端客户群体也已初步形成，这其中包括一些民营企业家、金融