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村镇银行市场定位：独特性与阶段性 自去年银监会确定村镇银行试点省份从6个扩大到全部31个省市区，湖北省村镇银行试点已达到4个(另有2个正在筹建)，控股股东既有政策性银行也有商业银行，既有中资银行也有外资银行，既有独资的有限责任公司也有多元的股份有限公司，是全国村镇银行试点最多、股份制形式最多的省份。近期，我们分别考察了湖北省先期试点的2个村镇银行，围绕村镇银行的市场定位问题进行了思考与总结。 　　一、充分认识村镇银行的独特性，明确村镇银行的目标 　　组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展，是符合十七大精神、具有长远意义的战略决策。农村金融机构并不是缺少钱，而是没有按政策要求和市场规律解决好投向问题。组建村镇银行，就是要再造“供血”机制，由强势的投资方扶持弱势群体和弱质产业，进行直接补位，补现有农村金融机构未达之位。这个位置在哪里呢？就在村镇。由于村镇银行目前的资金实力有限，它所要到达的准确位置就主要在农户那里。形成一定规模之后，再逐步到达个体工商户、民营企业等服务领域。正因为村镇银行要体现政策目标，因此，监管部门对其市场准入的门槛降到最低点，对资本金的要求也只相当于区域性农村商业银行的五分之一。 　　村镇银行的独特性与村镇经济的分散性是对称关系，因此，村镇银行应把服务范围划定在某几个村或者某几个镇，就像过去的信用分社一样，融通部分村镇的资金，基本满足部分村镇的农业生产和农民生活需求，让农民得到便利、实惠的金融服务。村镇银行履行的是投资方的战略义务，它的盈利并不是短期内最大的管理目标。 　　二、客观分析农民状况，把握村镇银行的阶段性 　　如果对当前的农民状况进行客观分析，可以将他们分为三类，一类是在贫困线以下的农民，农田不多，收成不好，没什么技术，也没有打工之类的经济来源，勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们办企业，办商场，办学校，从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济社会发展的前列。村镇银行要扶持的主要对象，就是第一类和第二类农民，特别要扶助第一类农民逐步进入第二类、第三类。如果村镇银行只是支持第三类农民或者第二类农民，对第一类农民视而不见，那它就是在进行纯粹的商业化经营，在农村抢夺优质信贷资源，没有解决金融扶持缺位的问题，因而也可能背离建设社会主义新农村的政策初衷。讨论村镇银行的市场定位，这是一个关键性问题。 　　因此，村镇银行的发展，也大体要经过三个阶段。第一是扶贫阶段，第二是共赢阶段，第三是竞争阶段。前面提到的支持农民发展种植、养殖业，解决农民生产生活中的资金困难，是村镇银行的第一阶段。如果村镇银行真的有了燎原之势，有了自己独立或者参与扶持起来的比较成熟的经济区域，而且逐步引进了保险、租赁、保管、担保、理财、信息咨询、银行卡等金融产品，自身也有了较大的规模，那就进入了发展的第二个阶段。在这个阶段，个体工商户成为活跃的经济主体，村镇银行可以与农民共享经济发展成果，也就是可以谋求共赢了。在第三阶段，随着农业产业化链条的延伸，随着富裕起来的农民实行规模化经营，随着民营企业的兴起，村镇银行依托其投资方的外向型服务功能将得到充分运用，现代商业银行的本质属性得以充分显现。在这个阶段，村镇银行有了比较强的实力，也与农民、农村经济组织、民营企业建立起牢固的鱼水关系，可以经受住市场的考验，并与其他金融机构进行公平竞争了。 　　当然，由于区域经济发展的不平衡，村镇之间也会出现农民致富先后和范围的差异，农民分类的界限也不十分清晰，那么，村镇银行的阶段性也可能表现得并不十分对称，甚至是跨越式的。这样，村镇银行设置应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育；在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。银监部门应科学测算农村地区资金需求及机构饱和度，合理控制准入机构数量，避免滥设机构导致效率低下。但是，村镇银行的根本义务，是要帮助农民脱贫致富，没有这样一个循序渐进的扶助过程，它就不能算是真正意义上的村镇银行。 　　三、实行适当的优惠政策，促进村镇银行可持续性发展 　　村镇银行市场定位与政策目标的差异应得到