商业银行经营原则的相互关系.docVIP

商业银行经营原则的相互关系 商业银行是以经营工商企业存款、贷款和结算为主要业务，并以利润为主要经营目标的金融企业。从社会经济循环过程来看，商业银行的经营是工商企业生产经营的条件，同一般工商企业的区别，使它成为一种特殊的企业。但和其他工商企业一样，都是以获得最大限度的利润为其经营的根本目的。所以银行会把银行可以吸收的存款和其他资金投放都最有利可图的地方去。同时也要为了能够保证可以随时满足存款人的提款需要，又能获得最大限度的利润，银行的资金就必须满足安全性和流动性。总的来说，商业银行的经营原则可以归纳为：盈利性、安全性和流动性。 一、商业银行的盈利性原则 所谓的盈利性是指在整个经营管理过程中，实现利润的最大化目标，这是银行经营的最终目的。商业银行经营管理中的盈利性原则，是商业银行的业务活动必须坚持盈利原则，这是保证它能在经营活动中可以得到持续的发展。 从微观上讲，它利于充实银行资本、扩大银行的经营规模；并且有利于银行提高竞争力；有利于银行这个特殊地位的稳定。再从宏观上讲，它促使工商企业改善经营管理，提高经济效益；利于整个国民经济的良性循环和国家财政收入的增加。盈利性原则的确定也需要服从中央银行的指令和国家有关法律的要求，不能以过分的作为获得盈利。例如在银行的收费中，存在着过多的收费条项，并不能体现它的盈利性原则的合理来源，需要得到一定的规范。 二、商业银行的安全性原则 安全性原则是商业银行经营活动的首要原则，是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。商业银行存在经营的特殊性，所以要求保证它的安全性，使得它能经得起重大的风险，保证客户对银行的能有坚定的信任。 商业银行在经营过程中一般遇到的风险情况： 1、采取负债的经营方式使得其信贷资金来源中负债资金占绝大比重，但这种方式会使得下面的问题发生： （1）大量的负债导致银行在经营活动中随时面临着还本付息的巨大压力，一旦由于资金流动性差或银行经营收益水平下降，便极易导致无法按时还本付息、甚至引发存款人挤兑存款的风险。 （2）资本金占资金来源的比率低使得银行面临更大的破产倒闭风险。一个企业的资本金越雄厚，其弥补经营亏损的能力便越强；反之，越弱。在考虑的盈利的同时，也要为自己的留一条后路，不能让自己面临这走上倒闭的风险，在最决定时，都需要做必须的风险分析。 2、市场利率的变化也会给银行的安全构成直接的威胁。 在市场经济条件下，市场利率作为借贷资金的价格，是衡量各种金融资产收益水平的一般标准。因而要求各种具体的借贷行为的利率必须体现市场利率的水平，否则，其借贷活动便无法正常进行。例如，市场利率上浮要求银行存贷款利率也随之上浮。否则，要么银行的存款会流失、要么银行的实际收益水平会下降。反之，若市场利率下浮，要求银行存贷款利率也应下浮。 3、汇率的变化也会给银行带来风险，特别是对那些大量从事国际业务，经常持有相当数量的外汇资产、外汇负债以及外汇头寸的商业银行而言更是如此。 4、除了上面三种宏观经济变量以外，银行还可能由于内部经营管理不善、银行存贷款客户的违约行为等遭受损失和风险。例如有些巨额贷款无法收回，重大的投资出现巨额亏损，证券业务违规经营等。 因此，要真正确保商业银行的安全性原则得以有效实行，要做的工作是复杂的周密的，企业管理者和政府监管部门一定要具备过硬的专业技能和职业道德，还要时刻关注市场的风云变化才有可能使商业银行的经营活动尽可能安全进行。 三、商业银行的流动性原则 流动性原则是指商业银行随时应付客户提存与满足必要的贷款支付的能力，包括资产的流动性与负债的流动性两重含义。资产的流动性是指在资产不发生损失的条件下，银行及时变现资产进行支付的能力。而负债的流动性是指银行及时获取所需资金的负债能力。如果商业银行在需要资金的时候能够以合理成本通过新的负债及时获取所需资金，那么就具有较好的负债流动性，否则就缺乏负债的流动性。 为了保持流动性以应付客户提现以及其他贷款需求，银行必须掌握一定数额的现金资产和流动性较强的其他资产。商业银行在经营过程中出现流动性需求时，虽然可以通过资产的流动性安排来满足流动性需求，但更为积极的办法是通过负债来获取新的流动性。一方面，商业银行要保证支付，另一方面商业银行不能提前收回贷款，而商业银行库存的现金是有限的。所以，为了保证商业银行的支付能力，商业银行必须保证资产的适度流动性。 一般来说，流动性需求的变动有四种状态：（1）季节性变动；（2）周期性变动；（3）趋势性变动；（4）随机性变动。应对各种变动是保证资金流动正常合理流动的需要。流动性被视为商业银行的生命线。流动性不仅直接决定着单个商业银行的安危存亡，对整个国家乃至全球经济的稳定都至关重要。所以，作为一个特殊行业，企业的管理需要有自己的合适