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工商银行与民生银行2012年安全性指标指数 民生银行2012年安全性指标指数： 民生银行2012年安全性指标指数 安全性比率分析 工商银行 民生银行 同行业平均 标准值 不良贷款比率 0.85% 0.76% 4.37% 固定资本比率 31.46% 42.87% 19.73% ≤30% 资本充足率 13.66% 10.75% 7.52% ≥8% 核心资本充足率 10.62% 8.13% 5.05% ≥4% 安全性比率分析 安全性方面，从已有的数据看，工商银行的安全性总体上比较高，但是从个别指标看还是存在一定的财务风险的： 不良贷款率相对于同行来说比较小，说明银行收回贷款的可能性更大，风险较小。表明银行的组织管理体系较健全，对不良企业的管理较好； 固定资本比率比较高，说明银行的闲置资金较多，未良好利用闲置资产制造更多收益，固化资金过多，影响了资本金的流动性和变动能力 资本充足率和核心资本充足率符合标准，说明银行抵御风险能力较强，在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度较强。 流动性特点 注：本文中出现的数据没有特殊说明的，均以百万元人民币为单位。以下所有数据均来自工商银行和民生银行2012年年报。 综合指标存贷比分析 民生银行 2010年 2011年 2012年 存款总额 1417877 1644738 1926194 贷款总额 1057571 1205221 1384610 存贷比 0.75 0.73 0.72 由上表可知，民生银行在10,11,12三年中存款总额都在逐年增长，并且增长幅度都在逐年提高，存贷比也在逐年减小。存贷比是发放贷款与吸收存款之间的比例，即贷款总额/存款总额，它是评判商业银行流动性的总指标。贷款被认为是商业银行中流动性最低的资产；而存款则是商业银行主要的资金来源，是保持商业银行流动性的重要因素。存贷比值越大，即发放贷款占吸收存款的比例越高，就预示着商业银行的流动性越差，因为不具流动性的贷款占用了更多稳定的资金来源。从以上数据可以看出民生银行在这个总指标反映下，流动性逐年提高。 资产流动性风险分析 民生银行 贷款比重分析： 2010年 2011年 2012年 资产总额 1823737 2229064 3212001 贷款总额 1057571 1205221 1384610 贷款比重 0.58 0.54 0.43 贷款作为商业银行流动性最差的资产，其在资产总额中所占比重越高，表明商业银行的流动性越差。从数据显示，民生银行流动性逐年提高。 资产流动性风险分析 民生银行 贷款质量分析： 存在于商业银行的巨额不良资产，使商业银行可实际周转使用的资金减少，资产整体的流动性大大受损，因此不良贷款情况也是影响商业银行流动性的重要因素。不良贷款率越高，表示银行流动性越差，从上表看到，从2010年到2011年，民生银行不良贷款率下降0.06，到2012年又上升到0.76，同比上升0.13，上升幅度较大，这一数据说明民生银行2012年在控制不良贷款方面做得不够好。 资产质量指标（%） 2010年 2011年 2012年 不良贷款率 0.69 0.63 0.76 综合指标存贷比分析 工商银行 从表中可以看出，工商银行的存贷比变化趋势和民生银行恰好相反，在逐年增加，不过递增幅度在减小。 2010年 2011年 2012年 存款总额12261219贷款总额 6790506 7788897 8803692 存贷比 0.61 0.64 0.65 资产流动性风险分析 工商银行 贷款比重分析： 工商银行的贷款比重从2010年到2012年保持稳定。 2010年 2011年 2012年 资产总额15476868贷款总额 6790506 7788897 8803692 贷款比重 0.50 0.50 0.50 资产流动性风险分析 工商银行 贷款质量分析： 工商银行的不良贷款率普遍偏高，但在成逐年下降趋势。 资产质量指标（%） 2010年 2011年 2012年 不良贷款率 1.08 0.94 0.85 不良贷款率对比分析 流动性对比分析 由此柱形图可以看出，工商银行不良贷款率高于民生银行，表示其流动性风险高于民生银行，不过我们也可以看出，两大银行的差距在缩小。 存贷比对比分析 流动性对比分析 由此折线图可以看出，民生银行的存贷比高于工商银行，从这一指标可以得出民生银行流动性比工商银行差，但是，我们也可以看出，它们之间的差距在越来越小，有趋同的趋势。 贷款比重对比分析 流动性对比分析 由左图，看到2010年和2011年民生银行贷款比重高于工商银行，但2012年出现反方向变化，是民生银行贷款比重低于工商银行。从这一指标说明，民生银行的资产流动性从2