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第六讲 借款合同 第一节 借款合同概述 一、借款合同的概念 1.借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 2.当事人双方: (1)贷款人:出借资金的一方 (2)借款人:接受资金的一方 3.标的物: 货币 二 借款合同的法律特征 (一)标的物是货币 (二)转移标的物所有权，对钱而言，占有即所有。 (三)一般为有偿合同 例外:自然人之间的借款合同可以为无偿合同. (四)一般为双务合同 有息借款是双务合同; 无息借款是单务合同. 借款合同分为有偿合同（有息）和无偿合同（无息）。 (五)借款合同一般为诺成合同 一般借款合同为诺成合同; 自然人之间的借款为实践合同. (六)借款合同一般采用书面形式 三、借款合同种类 　（一）自然人之间的借款与银行借款 （二）人民币借款合同与外币借款合同 （三）自营贷款合同（银行）、委托贷款合同（信托）与特定贷款合同（国家） （四） 短期贷款合同（1年）、中期贷款合同（1至5年）与长期贷款合同（5年以上） 注意：　　我国法律目前禁止非金融企业之间的借贷。如果这类借款纠纷诉至法院的，法院均认定合同无效，判令借款人返还本金，对利息不予保护。 　　　对企业来说，放贷营利是一种经营行为，目前按法律规定只能由金融企业放贷。 四 订立银行借款合同的程序 (一)借款申请 (二)对借款人的信用等级进行评估 (三)贷款调查 (四)贷款审批 （五）签订借款合同 五 借款合同的内容 (一)借款的种类 按借款人的性质分类。如商业贷款、扶贫贷款等。 (二)借款的币种。如，人民币，外币。 (三)借款用途。款项使用范围。 　（四）数额、利率、期限、还款资金来源、还款方式、保证、违约责任及其他条款。 自然人之间的借款形式和内容由当事人约定。 第二节 借款合同当事人的权利义务及违约责任 一、借款人的权利和义务 (一)借款人的权利，取得货币，依法使用。 (二)借款人的义务 1.借款人在订立合同时的告知义务。借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。 2.按照约定提供担保。 订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。“ 《商业银行法》第36条规定：商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。不提供担保的贷款，称为信用贷款。 3.按照约定的用途使用借款的义务。　 一般地说，是否按用途使用，涉及交易安全。如将流动资金贷款用于倒卖股票，就会危及贷款人的利益。当前，出现了无用途借款。亦即在签订借款合同时，不规定特定的借款用途，这适用于小额借款，不宜用于大额借款。 4.按期、足额支付利息。　 关于利息的支付期限，有几个递进的层次： 第一，按照约定的期限支付利息。 第二，当事人对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，可以是当事人的协商一致补充，如果当事人未能协商一致，或者不愿进行协商，由法院或者仲裁机关确定。 5.返还本金　　借款到期后，借款人应当返还本金。《合同法》第207条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“ 如果当事人未约定借款期限，贷款人可以随时要求返还，但是应当给借款人以必要的准备时间。 二 贷款人的权利和义务 (一)贷款人的权利 解除权:　　这是在借款人不按用途使用时的救济手段。是否按照约定的借款用途使用借款，关系到借款的安全，借款用途不同，借款人的偿付能力会受到影响。《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。  (二)贷款人的义务 1. 足额、按期提供贷款。 （1）足额的要求。　 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 （200） 应当注意：贷款人预先扣除利息，等于没有按约定的数额提供借款，因此借款人可追究贷款人的违约责任。 （2）按期的要求。　 贷款