第四章保险费率.pptVIP

第四章 保险费率 本 章 结 构 第一节 保险费率概率 第二节 财产保险费率厘定 第三节 人寿保险费率厘定 第四节 保险责任准备金及其计算 第一节 保险费率概述 一、保险费率的含义与构成 （一）保险费率的含义 保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用；保险费率就是单位保险金额的保费 （二）保险费率的构成 毛保费=纯保费+附加保费 毛费率=纯费率+附加费率 （三）保费影响因素 保险金额，费率，保险期限 二、保险费率的特点 （一）保险费率的厘定在实际成本发生之前 （二）保险费率等于未来全体保险业务损 失率的期望值 （三）保险费率受政府的管制较严 三、保险费率的厘订原则 （一）公平合理原则 （二）保证偿付原则 （三）相对稳定原则 （四）促进防损原则 四、费率厘定的一般方法 （一）分类法 风险分类，对每个群体分别确定费率 财产保险：标的物的使用性质 人身保险 ：性别、年龄、健康状况、职业 优点：便于运用 缺点：计算复杂、困难 纯保险费率法：损失经验 损失比率法：实际损失 （二）增减法 在分类法确定费率的基础上，再依据个别保险标的的实际风险情况进行适当的修正，得到适用的费率 表定法 （1）能够促进防灾防损 （2）适用性较强 经验法(过去的损失记录） 追朔法（实际损失） （三）判断法 个人观察和判断，单独制定费率 保险标的太少，没有充足的历史统计资料 第二节 财产保险费率的厘定 基本原理 以损失概率为基础。选取一组适当的历年保额损失率，计算其算术平均值作为平均保额损失率，以近似替代损失概率，加上均方差，求出纯费率，然后再计算附加费率，最后相加得到毛费率。 毛费率=纯费率+附加费率 纯费率以平均保额损失率法来确定 一、平均保额损失率的确定 （一）保额损失率的计算 是同类业务在一定时期内保险赔付金额与承保责任金额之比。由以下四个因素决定： 保险事故发生频率 c/a 保险事故损毁率 d/c 保险标的的损毁程度 f/e 受损标的平均保额与所有标的的平均保额之比 保额损失率：f/b 赔偿金额/保险金额 （二）计算均方差 标准差 偏离均值的程度 （三）计算稳定性系数 均方差与均值之比 三、纯费率的确定 纯费率=平均保额损失率+n*均方差 四、附加费率的确定 附加费率=营业费用开支总额/保险金额 营业费用： 业务费、企业管理费、代理手续费、税 工资及附加费用 营业利润 五、毛费率的确定 毛费率=纯费率+附加费率 级差费率调整 第三节 人寿保险费率的厘订 一、寿险费率厘定的三要素 1. 保费=纯保费+附加保费 2. 均衡保费制（分期缴费法） 3. 纯保费的精算现值=保险金给付的精算现值 毛保费的精算现值=纯保费的精算现值+ 附加保费的精算现值 4. 三要素： 预定死亡率 预定利息率 预期费用率 二、生命表 （一）生命表的含义及分类 对一定时期某一国家或地区的特定人群的有关生存、死亡的统计资料加以分析整理而形成的一种表格 分类： 按照死亡率的统计对象 国民生命表（全体国民、某一地区所有人口） 经验生命表（承保的被保险人） 2. 按照死亡的统计调查时间 选择生命表 终极生命表 综合生命表 3. 按照统计资料的详细程度 完全生命表 简单生命表 4. 按照统计人口的性别 男性生命表 女性生命表 （二）生命表的主要内容 初始年龄，基数 ⑴ 年龄 ⑵ 生存人数 ⑶ 死亡人数 ⑷ 生存率 ⑸ 死亡率 ⑹ 完全平均余命 三、利息理论 （一）单利和复利 单利 本金生息，利息不生息 S=A+I=A(1+in) 复利 利息本金化 （二）现值和终值 终值：未来值，现在一定量的现金在未来某 一时点上的价值 现值：折现值或贴现值，指未来某一时点上 的一定量现金折合到现在的价值 四、人寿保险趸缴纯保费的计算 计算原理： 在保险责任开始之前，未来纯保费收入的现值等于未来保险金给付之现值 模型的假设： 投保年龄为x，保险期限为n年，保险人数 利率为i，贴现因子为v，保险金额均为1元 保费均在年初交纳，保险金均在年末给付 （一）??定期死亡保险的趸缴纯保费的计算 定期死亡保险又叫定期寿险，是以被保险人在保险期限内死亡为支付保险金条件。只有当保险人在保险期间