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第十二章 保险法 第一节 保险与保险法概述 一、保险及构成 1、保险 制度方面理解：是一种受法律保护的分散危险、消化损失的经济制度。 行为方面理解：投保人据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担约付保险金责任的商业保险行为。 2、保险构成 特定危险存在 保险人对保险范围内的损失赔偿 众人参与 自愿性，通过合同确立保险关系 二、保险的分类 三、保险法及调整对象 1、保险法 保险法是调整商业保险关系的法律规范总称 《中华人民共和国保险法》1995、6通过，2002年、2009年2月二次修订，2009年10月1日施行。 2、保险法调整对象 调整对象：商业保险关系 调整内容：保险合同法律制度、保险业法律制度、保险监督法律制度 第二节 保险合同法 一、保险合同及特征 1、保险合同 投保人和保险人约定保险权利义务的书面协议 三层意思： 当事人是投保人与保险人 当事人之间的关系是关于保险权利与义务关系 当事人意思表示一致的结果 2、保险合同的特征 射幸性 有偿性 附和性（发生争议按格式合同的争议解释、应说明而未说明的，其内容无效） 诺成性（合同生效与投保人是否交纳保费无关，投保人尚未交保费也要在保险责任范围内承担责任） （有约定的从其约定） 履行义务不同时性 二、保险合同的基本原则 1、最大诚信原则 保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立时的约定与承诺。 2、自愿原则 3、损失补偿原则 保险事故发生受损，保险人在责任范围内对投保人或被保险人所受的损失进行补偿。 3、保险利益原则 投保人投保时对保险标的要具有法律上的利益 保险利益是保险合同的效力要件，无保险利益的合同无效。 保险利益原则体现 4、近因原则 损失与保险事故的发生有直接关系，即有因果关系。 一因造成损失 多因造成损失 5、保险与防灾减损相结合原则 三、保险合同的当事人、关系人、辅助人 1、保险合同的当事人 2、保险合同的关系人 3、保险合同的辅助人 四、保险合同的订立、成立、生效 1、保险合同的订立 程序：投保人提出保险要保、核保、保险费报价、暂保、发保险单、缴纳保险费。 组成：投保单、保险单、保险凭证、暂保单及其它文件构 3、订立保险合同的说明、告知义务 （1）保险人说明义务 采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对于“免责条款”，应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明 ，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的以下条款无效： 免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 （2）投保人告知义务 投保人在订立保险合同时应当将保险标的有关重要事实如实告知保险人。 不履行该义务的后果： 情况一：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 情况二：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 3、保险合同的成立与生效 成立时间：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。 成立要件：投保人与保险人达成协议（不依保险单等保险凭证的签发为要件） 生效时间：依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 生效要件：《合同法》要求的一般要件；《保险法》要求的特殊要件（不能是《保险法》规定的特殊无效的情形） 五、保险合同的内容 法定条款： 保险人名称、住所； 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始 保险价值 保险金额 保费及支付办法 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理方式 日期 约定条款 六、保险合同的履行 1、投保人义务履行 （1）缴付保费 （2）告知、通知（法定义务） 保险事故发生时投保人或被保险人要及时通知及施救，施救支付的合理费用由保险人承担。 危险增加及时通知，否则因危险增加而发生的保险事故，保险人不承担责任。 （3）防灾减损 （4）事故发生施救 （5）单证提示 2、保险人义务履行 （1）说明与提示 （2）