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金融產業實務講座—保險生活與個案分析 南山人壽 — 吳麗香 處經理 98.11.11 人壽保險的基本概念—意義與功能 人壽保險是一種透過多數人合作，以分散風險、消化損失的社會互助經濟保障制度。 人壽保險就是千千萬萬的人，大家出極少的錢，交由壽險公司彙集成為龐大的財力，並做妥善的管力運用，在千千萬萬人中，一旦有人發生不幸或約定情況時，根據公平合理的制度，保障他本人或他的眷屬安樂的生活。 生活型態的轉變與保險的關係 家庭模式的改變：大家庭 ? 核心家庭 保險觀念逐漸普及 國民所得提高、生活水準提高、家庭主人責任加重 經濟結構改變：農業?工業?服務業 災害與成人病 壽命延長 保險費計算的三個基礎 預定死亡率 為計算將來要支付死亡保險金的保費基礎 預定利率 保險費因預先收取並加以運用，可以獲得的收益，用以反比折扣的利率 預定營業費用率 保險公司為了營運所需的經費，而佔保險費的比率 保險公司盈餘的三利源 死差益：預定死亡率＞實際死亡率 反之—死差損 利差益：預定利率＜實際利率 反之—利差損 費差益：預定營業費用率＞實際營業費用率 反之—費差損 保險契約成立的條件 定立契約之雙方當事人必須具有行為能力 意思表示一致 支付對價 合法、不違反公序良俗 何 謂 保 險 人 ？ 定義：指經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有保險費請求權，並在承保事故發生時，依其承保的責任，負承保的義務 資格：以股份有限公司或合作社為限，而申請設立保險公司最低實收資本額為新台幣20億元 權利：收取保險費之請求權 義務：在承保危險事故發生時，依其承保之責任，負擔賠償之義務 何 謂 要 保 人 ？ 定義：指對於保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人 資格： 1.對保險標的須有保險利益 2.須有完全行為能力 權利：處分保單的權利，如：受益人指定或變更、保單貸款…等 義務：繳交保險費、地址變更、職業變更、保險事故發生之通知…等 何 謂 被 保 險 人 ？ 定義：以其生命、身體為保險標的，並以其生存、死亡、傷害、疾病、老年為保險事故之人 資格：自然人 權利：請求殘廢及醫療保險金 義務：身體狀況之告知、職業之告知 限制： 1.由第三人訂立死亡保險契約者，須經被保險人書面同意，並約定保險金額 2.以未滿14歲之未成年人或精神喪失或精神耗弱之人為被保險人，所訂立之人壽保險契約及傷害保險契約，除喪葬費用之外（二百萬元），其餘死亡給付部份無效 何 謂 受 益 人 ？ 定義：保險事故發生後，有權獲得保險金之人 資格：自然人、法人 權利：獲得保險金 義務：保險事故發生之通知及檢具申請保險金之必要文件 產生方式： 1.約定—於保險契約上載明之受益人姓名及與被保險人關係 2.指定—要保人得通知保險人，將保險金給付給指定的受益人 3.法定—死亡保險金未指定受益人，其保險金額視為被保險人的遺產 保險金給付之不同： 1.滿期受益人 2.身故受益人 產品種類 人 身 保 險 傷 害 保 險（意外險） 健 康 保 險（醫療險） 長 期 看 護 保 險 投 資 型 保 險 團 體 保 險 其 他 社 會 保 險 人 身 保 險 死亡保險：當被保險人死亡時，由保險公司依保險契約所約定的保險金額，給付保險金的保險 生存保險（儲蓄險）：被保險人於保險期間內仍然生存時，保險公司依照契約所約定的保險金額給付保險金 生死合險（養老險）：被保險人於保險期間內死亡或保險期間屆滿仍生存時，保險公司依照契約所訂定的保險金額給付保險金 傷 害 保 險 定義：非疾病引起的外來突發事故 傷害保險契約殘廢或身故保險金的給付，同一事故最高以保險金為限 旅行平安險也是傷害險的一種，與意外險最大不同之處為承保期間，旅行平安險最多承保180天為限 被保險人以乘客身分，搭乘領有載客執照的交通工具，因延誤抵達而非被保險人所能控制者，保單自動延長有效期限，但延長期限不得超過24小時（如遭劫持，得延長至事故終了） 健 康 保 險 定義：於保險期間內，被保險人發生所得及醫療費用二種經濟損失時，給付保險金以彌補損失 給付方式分為 1.日額給付型：投保日額 × 住院天數 2.實支實付型：投保限額之內，花多少，賠多少 長 期 看 護 保 險 定義：被保險人於契約有效期間內，經醫生診斷後，依診斷書判定符合長期看護狀態者，給予一筆固定金額看護金或定期給予一筆看護金的保險 長期看護狀態的定義： 1.時常處於臥床，無法在床鋪周遭以自己的力量步行者 2.被診斷為器質性癡呆，在意識清醒的情況下有分辨的障礙（時間、地點、人物）