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香港保险业的发展现状及监管经验借鉴 摘要：香港的保险业非常发达，是亚大区内保险公司最密集的地区，香港保险业的发展及其监管模式和经验尤其值得内地借鉴。本文分析了香港保险市场的发展现状，并从监管架构、监管法律体系、监管效率、中介人素质培养等方面概括了其监管特点和经验，有针对性地提出了完善内地保险监管体系的措施。 关键词：保险业，监管，模式，经验 美国华尔街爆发的金融危机于2008年下半年迅速席卷全球，在此次金融风暴的强劲冲击下，国际上一些大型的保险公司如美国国际集团、美国大都会人寿保险、日本大和生命人寿保险等先后出现严重的危机甚至破产。与此同时，中国的保险公司也已感受到了大洋彼岸肆虐的海啸寒意，伴随着投资富通股票的中国平安保险公司出现巨额浮亏，金融海啸对我国保险业的冲击，已经向国人敲响了警钟。相比之下，作为全亚洲最多的保险公司的聚集地，香港保险业在此次金融危机中虽然也出现波动，但仍然能够保持较稳定的增长。因此，通过考察香港保险市场的发展现状，分析香港保险业的监管特点，对于当前内地保险业如何应对此次金融危机的影响和冲击具有较强的借鉴意义。 一、香港保险市场的发展现状 (一)保险业的市场规模持续快速增长 近10多年来，香港保险业的市场规模发展迅速，并持续增长，保险业的发展已成为香港经济发展的重要支柱。图1向我们呈现了1998年至2007年香港保险市场在各方面的增长情况。 1998年，香港保险市场的毛保费总额仅为542亿港元(见图1)，保险密度为8280港元，保险深度为4.3%。截至2007年，香港市场的毛保费总额已高达1973亿港元，年均增长15%：保险密度为28483港元，在亚洲排名第1位，在全球排名第13位；保险深度为12.2%，在亚洲排名第3位，在全球排名第6位。 (二)保险公司密集.保险业国际化程度很高 先进的基础设施、资讯的自由流通和高效的监管体制使香港聚集了全亚洲最多的保险公司。目前，香港已成为全球再保险中心，全球前20家专业再保险公司几乎全部都在香港设立了办事处。截至2008年12月，在香港保险业监理处获授权的保险公司已达到175家，其中110家经营一般业务，46家经营长期业务，其余19家则经营综合业务。 香港保险业的国际化程度很高，在香港已获授权的175家保险公司中，有90家在香港注册，其余则来自23个不同的国家和地区。外资保险公司不仅在香港保险公司中占有很大比重，而且非常具有竞争力。若按毛保费和市场占有率排名，2007年在香港经营一般保险业务和长期保险业务的10大保险公司绝大多数为外资的保险公司，如表1所示。 (三)保险中介人众多，保险产品丰富 在保险中介人方面，根据香港保险登记委员会提供的统计数字，截至2008年12月，在登记委员会登记的保险代理商共有2304家，个人代理人则有30855名，以及负责人和业务代表26519名。截至2008年12月，共有538名获授权的保险经纪人，这些保险经纪人都是两个获认可保险经纪团体的成员，该两个获认可的保险经纪团体分别是香港保险顾问联会及香港专业保险经纪协会。此外，登记成为获授权保险经纪的行政总裁/业务代表共有7222人。众多的保险从业人员为香港保险市场提供了充足的一流人才，可以满足市场对保险管理服务的需求。 香港保险公司的保险业务分为一般业务和长期业务两大类。其中一般业务包括意外及健康、陆上车辆、铁路车辆、飞机、船舶、货运、火灾及自然力量、财产损坏、汽车方面的法律责任、船舶方面的法律责任、一般法律责任、信贷、担保、杂项财务损失、法律开支等业务；长期业务包括人寿及年金、婚姻及出生、投资相连长期、永久健康、联合养老保险、资本赎回、退休计划管理等业务。在保险产品方面，针对投保人的需求，香港保险公司设计了各种各样的保险产品，能够满足市场的需要。有很多品种是内地保险公司没有的。以意外险为例，香港的意外险，不但对意外造成的身故或伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费用的补贴，有的甚至提供全球紧急支援服务，如果全家人一起投保，保费还会更加优惠。如果投保人连续5年内没有任何索赔，那么投保人还可以获得30%已缴保费的现金返还。 (四)金融危机虽带来冲击，但稳定发展的格局未变 自2008年9月全球金融危机进入高潮阶段，香港的保险业也受到一些冲击，但整体而言，稳定发展的格局没有改变。根据香港保险业监理处发布的2008年香港保险业的市场表现，在一般业务方面，一般保险业务的毛保费及净保费与2007年相比，分别获得11.3%和12.3%的增长(见表2)。 在长期业务方面，主要表现为非投资相连保单保费的激增和投资相连保单保费的骤减(见表3)。此变化从一个侧面反映出在全球金融危机的影响下，投保人对保险产品的选择发生了变化，较多顾客重新采取保守的态度，更多地选择购买个人或家庭保障成分较重的传统产品。但从长期有效业