第二章 保险制度.ppt

这个定义有五个核心要点： 1、经济保障是保险的本质特征； 2、经济保障的基础是数理预测和合同关系； 3、经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金； 4、经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； 5、保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能。 二、保险与社会保险、救济、赌博、储蓄的区别 （1）保险（商业保险）与社会保险 商业保险是指按商业原则经营，以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。 　 社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以盈利为目的，运行中如果出现赤字，则国家财政将会给予支持。 两者相比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广泛。 (3)保险与赌博 从表面上看，两者都是关于金钱得失取决于偶然事件的发生与否，是一种射幸行为，有一定的相似之处。但两者存在本质的区别。 A、在赌博场合，损失的风险是由交易本身创造出来的；而保险场合，风险是客观存在的。 B、赌博所面临的是投机风险，而保险面临的是纯粹风险。 不同风险损失类型及处理方法 第二节 保险的经济学基础 一、保险需求 （一）保险需求的确定 假设消费者为理性人，风险厌恶者，效用函数为U(·)，初始财富为W，则有 消费者发生损失L的概率为p，则该消费者未来财富值X为一个随机变量， 定理 （Jensen不等式）如果效用函数满足 则对于随机变量X，有 （随机收益X的期望效用低于平均收益的效用） （二）影响保险需求的因素 风险因素：保险存在的前提和基础； 消费者的效用函数：风险规避者对保险的需求更大 价格因素：与需求成反比； 经济因素：收入水平、利率； 人文和社会环境因素 政策因素 二、 保险供给 保险供给是指整个保险业为社会提供的保险产 品总量。它同时受到宏观和微观因素的影响。 ·社会可用于经营保险业的资本量 ·保险需求（市场容量） ·保险产品的市场价格 ·互补品与替代品的数量 ·保险人的经营技术和管理水平 ·制度、政策环境 ·保险人才的数量和质量 三、 保险市场中的供求规律 通常，一般商品市场的供求规律在保险行业也是适用的。此外，消费者的心理因素或市场行为常常会导致供给需求曲线的变异，进而导致不同的市场反应。 ·逆选择与道德风险 四、 逆选择 由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。 保险购买者运用优越的信息优势以获得更低价格上的保险产品的意图和行为被称为逆选择。或者这样描述：逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即情况较差者会更倾向于购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。 其直接后果是保险人无法针对不同类型的风险标的确定相应的合适的保险费率，最终保险市场上充满了高风险的投保人，保险人将发生亏损。 五、 道德风险 道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 金融中道德风险：资金短缺者获得资金盈余者提供的资金后，违反合约从事高风险投资活动。 在保险学中，道德风险指个人在得到保险之后改变日常行为的一种倾向。 1、事前道德风险，指投保人得到保险后就丧失了阻止损失的动力。 2、事后道德风险，指在损失发生后，被保险人丧失减少损失、减轻损失程度的动力。 产生道德风险的关键原因：被保险人在避免道德风险的过程中需要额外发生成本。 防范的方法：设立免赔额、共保、限额保险、费率调整等。 三、现代保险业的发展 一、 保险业发展的特点 增加保险供给、扩大险种范围、改进保单设计、产品功能不断扩展、扩大保障范围、保险索赔额增多、保险业趋于国际化、保险的金融中介功能增强 二、 保险业的发展趋势 1、可保风险的内容和范围不断变化，适合人们需要的险种范围也将扩大； 2、新的风险和对应险种将不断出现； 3、综