保险法 教学大纲.pptVIP

第四节 重复保险制度 一、重复保险的界定 （一）重复保险的概念 重复保险有广义和狭义之分，广义上的重复保险，是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险危险与两个以上的保险人分别订立数个保险合同的行为。它具体包括两种情形：一种是保险金总额超过保险价值的重复保险；另一种是保险金总额未超过保险价值的重复保险。狭义上的重复保险则仅指保险金总额须超过保险价值的重复保险。狭义的重复保险可能造成道德危险，故尤其需要法律对其予以规范。 我国《保险法》第56条第4款规定：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。” （二） 重复保险与相关概念的区别 1、重复保险与共同保险 共同保险是一个合同，而非两个或两个以上的合同，各保险人基于同一个保险合同对被保险人承担约定的保险责任。重复保险则是与单独保险相对应的概念，是两个或两个以上的保险合同，各保险人之间的关系是基于各自保险合同的约定和法律的直接规定。 2、重复保险与再保险 再保险是与原保险相对应的概念，指保险人将其承担的保险业务，以分保的形式，转移给其他保险人的保险合同。再保险是一个保险合同，是保险人与保险人之间的合同。重复保险则属于原保险的范畴，是两个或两个以上的保险合同，是投保人与保险人之间的合同。 （三）重复保险的作用 重复保险有正反两方面的作用 二、重复保险的构成要件 重复保险，是投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险危险与两个以上的保险人分别订立数个保险合同的行为。重复保险既有单一性的要求，又有复合性的要求。 （一）单一性 重复保险构成的单一性要求是指同一投保人、同一保险标的、同一保险利益、同一保险危险、同一保险期间。 （二）复合性 重复保险构成的复合性要求多个保险人、数个保险合同。  三、重复保险的适用范围 重复保险适用于财产保险是保险理论与实务界的共识，但是否适用于人身保险，保险理论界则有不同见解。 四、重复保险的效力 重复保险本身并不违法，法律也不禁止重复保险本身，但禁止被保险人通过重复保险获得大于损失的补偿。重复保险应区分善意重复保险与恶意重复保险，赋予不同的法律后果。 （一）善意重复保险 善意重复保险是指因投保人疏忽、估价失误、市场行情变化等非出于非法获利动机所致的重复保险。 （二）恶意重复保险 五、重复保险的通知义务 （一）通知义务的根据 对重复保险的投保人或被保险人课以通知义务，有助于杜绝投保人利用重复保险谋取不当利益，降低投保人或被保险人的道德危险，保障保险人公平分摊损失。我国《保险法》第56条第1款规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。” （二）通知义务的履行 六、重复保险的损失分摊规则 重复保险的保险人对被保险人损失的分摊主要有以下几种规则： （一）优先赔偿规则 （二）连带赔偿规则 （三）比例分担规则 案例9-3：蒋某诉甲、乙保险公司索赔案 本章思考题 财产保险合同有哪些类型？ 试述财产保险合同中的代位求偿制度。 重复保险的构成要件？ 简述重复保险的损失分摊规则。 重复保险制度的构成要件及适用范围。 第十章 财产保险合同的主要类型 第一节 财产损失保险合同 一、财产损失保险合同概述 （一）财产损失保险合同的概念 财产损失保险合同，是指以各种有形财产为保险标的的财产保险合同。财产损失保险合同与财产保险合同不仅仅是表述形式不同，更主要的是界定范围的不同。广义的财产保险合同，泛指以财产及其有关利益为保险标的的合同。我国《保险法》第12条第4款所称的财产保险合同，是广义的财产保险合同。财产损失保险合同，是狭义的财产保险合同，是以补偿有形财产的直接损失为目的的保险合同，仅为财产保险合同中的一个子系统。 财产损失保险合同主要包括：火灾保险合同、货物运输保险合同、运输工具保险合同、工程保险合同、农业保险合同等。 （二）财产损失保险合同的特点 1、财产损失保险合同的标的是有形财产。 2、财产损失保险合同的损失赔偿范围具有限定性。 3、财产损失保险合同中的赔偿方式具有多样性和选择性。  （三）财产损失保险合同中的赔偿方式 （1）第一危险责任赔偿方式: 按责任承担顺序，分为第一、第二危险责任。 （2）比例责任赔偿方式。 （3）限额责任赔偿方式。 （4）免责限额赔偿方式。 二、火灾保险合同 （一）火灾保险的概念和起源 1、火灾保险的概念 火灾保险简称“火险”，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。 18世纪末到19世纪中期，火灾保险的标的从过去只承保建筑物扩大到其他各类财产；承保风险除火灾外，还扩展到地震、风暴、水灾等，甚至包括火灾后的利润损失。火灾保险发展