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第三讲 保险合同 INSURANCE LAW 保险学课程 一、保险合同的概念 二、保险合同的特点 三、保险合同的主体 四、保险合同的订立与生效 五、保险合同的形式 六、保险合同的解释 七、保险合同的保费 八、保险合同的保险期间 九、保险合同的转让 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （一） 对价有偿合同 （二） 远期服务性合同 （三） 射幸合同 （四） 附和合同 （五） 最大诚信合同 （六） 属人性合同和补偿性合同 （一）合同当事人 1、保险人 2、投保人 （二） 合同关系人 1、被保险人 2、受益人 思考：合同主体应当具备什么法定资格条件？ （一）订立保险合同的基本原则 投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规和国务院规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。 （二）订立有效保险合同的法定要求 指保险合同是由双方当事人依法订立，并受国家法律保护。 1、订立保险合同的主体必须合意 2、订立保险合同的客体必须合法 3、订立保险合同的当事人必须具有法定资格 4、订立保险合同的形式必须合法 （三）订立保险合同的主体合意 保险合同的订立是保险人和投保人意思表示一致的法律行为。 1．投保人的要约：提出订立保险合同的建议和要求。 要约行为——填写投保单并交给保险人。 2．保险人的承诺：对投保人的要约作出完全接受的意 思表示。 承诺行为： ①在投保单上签章； ②出具保费发票； ③签发正式保单； ④出具保险凭证。 （四）无效的保险合同 是指保险合同从订立时起，由于违反法定的或合同约定的事项，不具备合同成立的有效条件，因而合同自始不发生法律效力，不受国家法律保护。 (1)根据无效的原因可分为法定无效和约定无效。 (2)根据无效的性质可分为绝对无效和相对无效。 (3)根据无效的程度可分为全部无效和部分无效。 (4)无效保险合同的法律后果： a.返还财产 b.赔偿损失 c.追缴财产 世都诉平安案例分析 （五）保险合同的成立与生效 1、保险合同的成立：保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 一般来说，经过投保人的要约和保险人的承诺，保险合同即告成立，保险合同成立的时间通常为保险人承诺的时间。 我国保险法第13条规定： “投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”。 （五）保险合同的成立与生效 2、保险合同的生效：是指保险合同对当事人双方发生约束力，即保险合同条款产生法律效力 我国保险法修订草案第15条规定： “依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。 ” （1）财产险合同普遍实行“零时起保制”：即约定在合同成立后的某一时间开始生效。 （2）人身险合同以缴付首期保费及其他条件为生效条件。 （一）保险合同的法定形式 我国保险法第13条规定： 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 口头保险合同与书面保险合同 （二）临时保险合同和正式保险合同 1、临时保险合同——暂保单 2、正式保险合同——保单 3、寿险保单的送达时间 （三） 保费收据 1、与暂保单的区别 2、种类 没有任何临时保险保障的保费收据 无条件提供临时保险保障的保费收据 提供有条件临时保险保障的保费收据 信诚人寿案例分析 （一）确定保险合同解释原则的目的 1、保证保险合同双方真实意图的落实 2、保证双方权利义务的可确定性和终极性 3、排除欺诈性的权利主张 （二）保险合同解释的基本原则 1、普通词意