以房养老初探毕业论文精品毕业设计论文.doc

以房养老初探 ____以*****区为例 摘 要 随着我国独生子女政策的推行和加速步入老龄化社会的局势,“四二一”家庭将成为未来家庭的主要形式,在人口倒金字塔的结构下,家庭养老显得力不从心,养儿防老的可行性不断降低,传统养老不堪重负,探索新的养老模式是十分具有现实意义的。笔者以创新的思路提出了在曲靖市实施以房养老的新模式，并根据当地居民收入，住房情况，建立起以房养老效果预评价模型，为真正建立以房养老制度进行探索和研究，并为相关人员提出参考，为国家,社会和家庭解决养老保障问题开拓一条有效可行的道路。 关健字：以房养老，利益分析，数据模型，效果预评价，可行性分析 家家有老人，人人都会老。养老已经成为当今社会的一大热点和焦点，人口老龄化的加剧给社会、政府、独生子女带来了压力和挑战，实现老人“老有所养，老有所依”必须以居家养老为基础、社会照顾为依托、机构养老为补充。有人说人活一辈子就为忙一套房,这句话难免有点言过其实.不过,住房占到家庭财产的大半却是不争的事实。在个人理财蓬勃兴起的今天，面对漫天飞舞的股票、基金、期货、保险等各种理财产品，房产这种已被僵化的不动产，应该怎样在理财舞台上翩翩起舞呢？倒按揭作为以房养老的代名词，正掀起了一场新的理财思路。 ⒈以房养老概述 1.1以房养老的概念 何谓以房养老？以房养老是指已经拥有住房的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预期寿命、房屋的现值、未来的增值、折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，将其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值分摊到预期寿命年限中去，按年或月支付现金给借款人，一直延续到借款人去世，相当于保险公司通过分期付款（按月支付的形式），收买投保人的房屋产权，类似于把住房贷款反过来做，因而称作“反向抵押贷款”（简称“倒按揭”）。倒按揭贷款的结果就是将这种已经凝结在住房中的资金重新予以释放,使它重新变成货币用做晚年生活中的养老资金，可谓“用死后的钱来圆生前养老的梦。从属性上来看，以房养老是一种特殊的住房按揭贷款，又是一种房产养老寿险产品；是住房期权的一种特别出售，亦是金融保险业界参与房地产业的一项长期投资。它使借款人可以提前支用该房屋的销售权，借款人在获得现金的同时，继续拥有房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，进行销售、出租或者拍卖，所得用来偿还贷款利息，并同时享有房产的升值部分。 1.2以房养老提出的意义及作用 以房养老的实施将会为曲靖房地产市场带来新的增长点,使人们敢于花钱,极大的促进交易。即使是手中薄有家财的人也可放心大胆地购买住房，再用住房来养老，做到居住、养老两不误。在个人上以房养老还是一大创新，它将住房作为养老资源一部分,把家中最大的财富价值应用到极致,有效的将固定资产转化为流动资产,提高了人们的生活质量。同时以房养老将使两代人的代际关系从目前的“过度依赖”向各自独立自强趋进，父母用自己的住房为自己养老，不仅为子女减轻了负担，还避免子女躺在父母的遗产上过日子，也避免子女继承遗产而不养老发生的法律纠纷和由遗产引发的家庭成员纠纷。老人出售自有住房以养老,有效解决养老资金来源,减轻家庭养老负担,有利于调节家庭经济生活,为家庭拥有资源的优化配置提供一种新的思路.以房养老将养老保险、社会保障与购房养老相结合，为巨额保险资金寻找到安全、收益稳定可靠的投资出路，减轻社会和家庭养老的压力。同时，以防养老激活房地产交易市场，刺激内需，增强中老年人构建住宅、晚年幸福生活的积极性，增加国民经济的新的增长点。为金融保险机构的业绩利润增长开辟一条新的通道。倡导儿女独立自强，老人自我保障，减轻老人和儿女的养老负担，组建适应市场经济体制的新型代际关系。具体意义表现为以下几点：（1)老年人出售自有住房以养老，有效解决养老资金来源，减轻家庭养老负担，有利于调节家庭经济生活，为家庭拥有资源的优化配置、效用提升提供一种新的思路；(2)将养老保险、社会保障与购房养老相结合，为巨额保险资金寻找到安全、收益稳定可靠的投资出路，实现保险金“从养老中来，到养老中去”的新型循环机制；(3)激活房地产交易市场，刺激内需，增强中老年人购建住宅、晚年幸福生活的积极性，形成国民经济增长的新动力；(4)倡导老人自我保障，儿女独立自强，不依赖父母的遗产讨生活，减轻老人和儿女的养老负担，将我国两代人间的过度依赖改进为相对自立，组建适应市场经济体制的新型代际关系；(5)为国家、社会与家庭解决养老保障问题，开拓一条有益可行的思路，发挥住房除生活居住场所，投资手段而外的养老保障工具的第三大功能；(6)在传统的儿女养老，目前的货币养老的基础上，增加第三种养老模式——以房养老，加固养老保障。(7)本