《政府在信用卡业务发展中的作用》-毕业设计（论文）.docVIP

PAGE w 政府在信用卡业务发展中的作用 信用卡是指“真正意义上的信用卡”是集结算和信贷两项功能为一体的银行业务按《银行卡业务管理办法》银行卡可以分为借记卡、准贷记卡、贷记卡其中后两者又合称为信用卡但是按国际规范只有贷记卡才是“真正意义上的信用卡”银行卡可谓是20世纪最成功的零售金融产品问世后的短短40年时间信用卡业务在全球范围内得到了长足的发展随着我国加入WTO步伐的加快信用卡业务必将成为中外资银行竞争的焦点业务之一因此全面把握信用卡业务发展规律深入分析信用卡业务面临的机遇和挑战及时制订应对策略是一项十分紧迫的任务根据国外的经验发展信用卡业务除了银行及相应配套服务商的努力外政府发挥了不可替代的作用相关部门通过立法、政策、指导等措施有力地推动了信用卡业务的快速健康发展一、政府政策在信用卡业务发展中的作用（一）完善法规规范运作以美国为例美国是世界上信用交易额最高的国家每个月的信用交易和消费信贷都在200亿美元之上美国也是世界上信用管理产业最发达的国家美国信用交易和信用管理产业健康发展的根本保证正是那些与社会信用建设有关的法律制度和规范美国是奉行自由市场经济体制的国家信用立法的初衷是为了解决随着信用交易的增长和信用管理行业的发展所带来的社会问题如公平授信问题、保护消费者隐私权问题美国的法律属于自然法系法案往往一事一定针对性强美国关于信用管理的法律开始制订于20世纪60年代经过不断的修改、补充80年代趋于完善形成了较完整的框架体系这些法规的主要目标有三个一是稳定经济秩序如《信用卡发行法》规定除非客户的书面申请银行等发卡机构不得主动发卡这项规定主要是针对当时各发卡机构为扩大市场份额主动投递大量的未经申请的信用卡而造成风险上升的现象该法律也明确规定持卡人对于卡片被盗或丢失以后产生“盗用”情况可以不承担责任又如《公平信用记账法》、《公平债务催收作业法》、《高利贷法》、《贷款真实性法》、《公平信用和记账卡公开法》、《电子资金转账法》等对信用卡业务的各个方面都作了规定确保其规范、稳健运作二是保护消费者隐私权信用卡业务是以社会征信制度为基础的要对个人的信息进行处理和传播而美国社会的价值观是非常强调个人隐私的保护因此在《公平信用报告法》、《公平信用记账法》等法规中对个人隐私数据和社会征信数据加以明确区分三是解决信用卡业务发展中涉及的其他问题如歧视的问题《平等信用机会法》规定银行不得因信用卡申请人的性别、婚姻、种族、宗教信仰、年龄等采取不同的授信标准；《社区再投资法》鼓励银行向中低收人群体发卡满足他们对金融服务的需求这些关于信用发展的立法可以分成两大类一类是对银行的信贷、发卡的规范主要由联邦储备委员会负责执法、监督；另一类是关于信用行为的规范由联邦贸易委员会执法主要是对征信、催收等的规范高度发达的信用卡业务发映出成熟的信用文化和完善的信用管理体系而法律规范的配套和“与时俱进”是其稳健发展的前提（二）积极引导促进发展以韩国、英国为例这些国家的政府机构在采取引导性政策促进信用卡业务发展方面措施是多种多样的从1995年开始尤其是1997年亚洲金融风暴之后韩国政府认识到促进信用卡业务发展是解决经济衰退、漏税瞒税现象等问题的一剂良药一方面抓监管制订新的发卡守则严格规范营运资格对信用卡贷款的利率和额度进行限制避免无序竞争；另一方面则是积极采取一系列鼓励持卡消费、鼓励商家接受信用卡的措施如为了改善受理环境强制要求每年营业额达到35000韩元的商户必须接受信用卡否则就对其进行审计若发现有限制使用信用卡行为的就加重税收处罚而对于积极接受信用卡的商户则给予抽奖和税收减免等优惠政策为普及用卡增加用卡人数量政府明确要求降低申请条件废除各种限制强制减低向用卡人的收费对持卡消费除了规定免税奖励以外每次持卡消费40韩元以上的都可参加全国性的抽奖活动政府为此开发了信用卡抽奖系统每月的抽奖活动都通过国家电视台现场转播以提高公众的觉悟2002年后韩国的信用卡产业出现新的特点信用卡现金透支款项增加过快、比例过大拖欠率上升风险管理的压力增大政府与时俱进颁发新的法律和守则开始实行有限制的发卡活动阻止银行信用卡业务的过快增长限制透支现金款项实现在较短时间内提现与整体应收款的比例从65%降到50%；改善信息和数据共享避免多重欠债的情况英国是伪卡欺诈比较猖獗的地区之一从伪卡损失绝对量排名来看2000年一季度排在前十名的发卡银行伪卡损失共计2500万美元收单中的伪卡损失为1800万美元分别较同期增长66%及50%.目前发卡银行的伪卡欺诈损失每年以100%的速度增长从收单损失来看已占整个欧洲地区的70%.针对这种大幅度增长的风险损失一方面政府加大司法力量对诈骗犯进行打击；另一方面政府和行业组织出面努力推进带个人身份信息资料的IC卡的发行加快收单终端机具的改造主要是银行增加投入对商户的终端改造