农村信用社农户消费贷款管理试行办法.docVIP

PAGE PAGE 1 ⅩⅩ农村信用社农户消费贷款管理试行办法 第一章 总 则 第一条 为加强信贷管理，规范农户消费贷款操作行为，根据国家有关法律、法规和《ⅩⅩ农村信用社农户贷款管理办法》及有关信贷管理制度，结合实际，制订本办法。 第二条 农户消费贷款是指向农户发放用于生活消费所需资金的贷款。 第二章 贷款对象、用途和条件 第三条 农户消费贷款的对象是有消费资金需求的农户。 第四条 农户消费贷款主要用途包括购建房屋、购买汽车（摩托车）、购置耐用消费品和婚嫁、子女就学、医疗等费用。 购建房屋是指购买、新建及装修住房。 婚嫁费用是指用于结婚购买结婚用品支出。 子女就学费用是指用于子女上学的学费及生活费用。 医疗费用是指用于治疗本人或家庭其他成员疾病的费用。 耐用消费品是指正常使用寿命在两年以上，价值在2,000元以上的家庭消费品。主要包括家用电器、电脑、家具等物品。 第五条 借款人除具备农户贷款基本条件外，还应具备以下条件： （一）具有合理合法的消费需求； （二）有按期偿还贷款本息的收入来源； （三）道德品质和信誉良好，遵纪守法； （四）家庭生活条件良好，暂时性消费资金短缺； （五）自有资金50%以上。 第三章 贷款额度、期限和方式 第六条 农户消费贷款的额度，要根据农户消费用途、所需资金、农户收支情况和自有资金综合考虑确定。贷款额度不能超过消费所需价款的50%。 第七条 农户消费贷款期限要根据借款用途、贷款额度和农户偿债能力等因素综合考虑确定，最长期限为： 购建房屋、购买汽车（摩托车）、婚嫁费用、医疗费用、子女就学费用等三年； 购置耐用消费品一年。 第八条 信用户以小额信用方式办理农户消费贷款时，应按照先满足生产资金需求，再满足消费资金需求的顺序办理。 第九条 农户消费贷款实行按季结息、到期还本的方式。贷款期限在一年以上的，分期还款。 贷款受理和发放 第十条 办理消费贷款的农户，必须向信用社提出书面申请。 第十一条 信用社接到借款申请后，调查岗要双人实地调查以下内容： （一）借款人家庭生活基本情况、生活方式和消费习惯等； （二）借款真实用途是否合法，是否具有消费能力； （三）生产经营情况及管理水平； （四）资产负债情况，近两年收入支出情况，预计借款期限内收入支出情况； （五）自有资金是否达到规定要求； （六）借款人诚信度、社会表现及道德品质等情况； （七）联保人、保证人是否具备保证资格，抵（质）押物是否合法、有效、足值。 第十二条 调查人员要根据调查情况，预算借款年度收支情况，确定贷款额度、方式、期限、利率以及偿还方式等，形成调查报告，连同其他资料提交审查岗。 第十三条 审查岗要对借款资料进行全面审查，审查岗审查的重点包括： （一）借款人是否符合贷款条件，联保人及担保人是否具备担保资格和能力； （二）借款用途是否真实、合法，是否与借款人的消费习惯相符； （三）借款人的资信情况。借款人及其配偶在其他银行贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录等； （四）调查人员是否实行双人实地调查，在调查报告上是否签字盖章； （五）贷款资料是否齐全、完整，额度、期限、利率是否合理。 （六）联保人、保证人是否符合条件，抵（质）押物是否合法、有效、足值。 第十四条 审查岗根据审查情况，做出审查结论，提交审批岗。 第十五条 审批岗主要审查借款人是否符合借款条件，贷款用途是否合法，借款金额是否合理，调查报告和审查结论是否一致等。 第十六条 审批岗要综合分析调查岗、审查岗意见，确定是否发放贷款，签署审批意见。 第十七条 经审批同意发放的贷款，信用社与借款人依法依规签订借款合同，办理相关手续。 第五章 贷后管理和收回 第十八条 信用社要加强对消费贷款的贷后管理工作。客户经理在贷款发放后一个月内，进行首次贷后检查，以后实行按季跟踪检查制度。 首次贷后检查，重点检查借款人是否按规定用途使用贷款，是否发生挤占挪用贷款现象。贷款用于婚嫁、医疗和子女就学等费用的，主要查看消费票据、结婚证、学生证等相关证明；用于购建房屋、购买汽车和耐用消费品的，在查看消费票据的同时，还要实地查看购买消费品的使用及保管情况。消费票据应复印后作为贷后检查的重要档案资料。 后续检查的主要内容包括： （一）借款人的家庭生活状况、资产、负债、偿还意愿等情况是否发生变化； （二）借款人经营项目规模是否发生变化； （三）借款人按期还本付息情况； （四）联保人、保证人和抵（质）押物担保能力是否存在下降情况。 第十九条 信用社主任贷后检查的重点是贷款的真实性和客户经理工作情况，包括以下内容： （一）贷款的真实性和合规性，借款人是否按用途使用贷款，是否有消费票据复印件； （二）客户经理是否实地调查和检查，调查、检查内容与农户信息档案和实际情况是否相符