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2012-4 苏州;;;商业银行盈利模式;工行转型;年报看转型;三转变;五趋势;转型之辩;中间业务;经营模式创新驱动因素;中小商业银行竞争地位;中小商业银行竞争地位;细分市场经典案例;2011年招行年报：截至2011年末，一卡通累计发卡6,085万张，存款总额6,100.82亿元，占零售存款总额的81.20%，卡均存款突破1万元。远超全国平均水平 网银替代率达到80％，完全弥补了网点少、规模小的弊端 经过十几年精心培育，成果丰硕，是迄今我国银行业依托现代金融工具占领零售市场的最经典案例 创造了在很多城市储蓄增长超过大行的奇迹;招行发卡数量同业对比;“一卡通” 经验启示;民生：产业金融模式创新;产业金融模式创新成效显著;中小银行欠缺的是网点，需要合纵连横、联网互通、互为代理，以“优势互补、资源共享、互利互惠”的理念构筑“银银平台” 兴业已经超过大银行的服务范畴，为各类小银行提供支付结算、财富管理、科技输出、融资服务、外汇代理、资本及资产负债结构优化、资金运用、培训交流等八大板块的综合服务，形成大量中间业务收入。 “银银平台”商标注册已获批并正式启用;中小银行“银银平台”模式的成效;深发展：供应链融资模式创新;供应链融资模式创新成效显著;中信：出国留学金融服务模式创新;可衡量 足量 可接近 差异 行动可能;经营模式创新的突出特点;;传统分类：负债、资产、中间业务 客户性质：对公、对私、小微、同业 市场范围：本外币、境内外、跨境联动 中介职能：商业银行、投资银行 资本占用：资本消耗、资本节约 作业手段：砖墙银行、虚拟银行 客户边界：单体业务、群体业务;产品数量快速发展;分类;分类;;跨市场合作;授信产品创新策略;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;上游客户;一、投融资：境内外、本外币市场，直接、简介融资;四种途径;客户群分层服务规范;钱包份额营销;客户分类产品策略;大客户的两个市场;产;;三层结构;;;;;;;;;;;;区域、行业选择;;小微企业调查特点;;;;;担保方式;;;根据授信用途、还款能力、担保方式等确定贷款期限 年龄加授信期限最长不超过60年（含）;最高 授信;业务通道与流程;;;;;;;;;;;;行业金融市场开发;;;;行业风??与业务机会;;;;;案例：汽车金融增值创新;重点行业分析;案例：大庆油田产业链开发;集团客户两种发起方向;;内 部 服 务 质 量;银行服务三角;;;业务流程梳理与优化;1、个人能贷多少？ 2、企业财务状况不理想怎么办？ 3、财务指标与操作控制哪个更重要？;外资银行组织模式借鉴;对应于市场的营销组织;抛砖引玉 共同提高