与大象共舞--金融科技如何服务银行业.PDFVIP

与大象共舞--金融科技如何服务银行业 刘津 国家金融与发展实验室特聘高级研究员 金融科技，诞生于科技，运用于金融。伴随着 AI 人工智能、区 块链、云计算、大数据等技术的快速应用，科技迅速与金融机构运营 相融合，深刻嵌入其风险控制、资产选择、数据分析、客户获取、渠 道建设、科技系统等方面，已经成为金融机构不可或缺的战略选择。 金融科技蓬勃发展的同时，在近几年出现了一些新的变化：人们 更关注背后的金融逻辑，而不只是做一个技术的“偏执狂”；更关心 如何用技术去解决过去无法想象的金融难题，而不是“为了科技做金 融”；更关心风险的累积是否可以缓释，而不只是“运动式”的完成 业绩指标。另一个明显的变化就是过去依靠 P2P 的互联网金融机构都 在积极转型银行助贷业务，从原来自己放钱转换成帮银行放钱，既满 足了监管要求也迎合了银行零售战略。同时，金融科技所覆盖的领域 越加多元化，巨头在 “核心系统”、支付清算、消费金融领域继续高 举高打、攻城略地，而很多新兴金融科技企业也开始快速成长，供应 链金融、小微普惠、电商金融、另类数据、获客导流等领域都有新公 司在崛起。甚至一些与金融没有直接关系的科技公司和产业互联网公 司也在寻求与金融机构的合作，要么是产品、技术在金融领域的应用， 要么是产业链条中形成了信用关系从而需要寻求金融的赋能。 不论金融科技如何演进，都很难回避一个问题，就是如何服务银 行业。原因很简单：一是银行体量太大，业务领域太多，不论直接间 接都可能与其发生联系；二是银行 “有钱”，不论贷款、资管还是系 统建设，都是要把钱“花”出去。之所以强调是“服务”银行业，是 因为真的意识到银行的“大”就会有敬畏之心，只要建立了合同关系 那就是甲方和乙方，不妄言“赋能”银行，甚至“改变”银行，银行 都是要服务实体经济的，科技服务银行也是理所当然。 然而从金融科技与银行结合运营的实践可以发现，如果没有深入 理解银行的特征与文化，那么在实践中就会出现金融科技水土不服的 情况。金融科技会因为诸如对流程不熟悉、对文化不了解、对产品需 求认知不够、对战略不理解等因素，在服务于金融时欠缺些许流畅和 完美。因此，金融科技企业恰切地认识银行，充分理解银行面临的不 变与变，才能精准地切入，以银行最急需的方式提供服务、创造价值。 笔者谨以过去银行的从业感受以及这几年来与一些企业的交流所得， 对如何服务银行，如何在这场金融科技的盛宴中“与大象共舞”，与 朋友们探讨一二。 一、恰切地认识银行——银行之大 如果要用一个字形容中国的银行业，那可能就是一个“大”字。 银行的大，体现在其资产规模、融资交易量、数量、经营风格、区域 分布、从业人员、机构体系等方方面面。 （一）资产规模最大 截至 2018 年末，银行业总资产规模达到 261.4 万亿元，在金融 机构各个子行业中，绝对体量遥遥领先。排名第二是信托，为 22.7 万亿；排名第三是保险，为 18.3 万亿。之后所有子行业总资产规模 均为个位数。 尽管近十年来，非银行金融机构各项业务长足发展、总资产规模 快速增长，同比增速甚至一度领先于银行，但受益于先天基础优势， 体量庞大的银行始终是金融机构中的“大象”。即使在2018 年这种内、 外交困的经营环境下，银行总资产同比增速依然录得正值，而非银行 金融机构总资产同比增速已经跌落到 0 以下，呈现负增长。 金融科技含义较广，覆盖银行科技、保险科技、资管科技等多个 板块，可以服务银与非银的多个领域，但是，银行科技是其中最重要 的板块，如果与手持金融行业八分江山的银行合作不够充分，必将难 以获得市场占有率，也无法实现在利润空间、未来增长等方面的诉求。 （二）资金体量最大 银行是社会融资的提供主体，约三分之二的社会融资来自银行贷 款。即使近年来债券发行、股票上市等直接融资方式和非经银行供给 的间接融资不断发展，所有模式的非贷款融资能力加总依然难以匹敌 银行贷款。 在资金市场上，银行的交易员常被非银机构交易员戏称为“大腿”， 虽是玩笑，却真实地反映了银行的地位。以成交量最大的质押式逆回 购为例，银行融出的资金总量占据了全市场六到七成的份额，是资金 交易实力最强的参与主体。 根据中国中央结算公司登记托管的中国债券持有者的分类统计， 2018 年末，商业银行持有的各类债券品种占比达到 65.03%，占绝对 比重。此外，商业银行还通过证券资管计划、信托计划及基金子公司 等各类非