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第三章 保险的基本原则 目录 1 2 3 4 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 二、损失补偿原则的内容 三、损失补偿原则的例外 四、损害补偿原则的派生原则 一、损失补偿原则的含义 是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。其中，有两重含义： 补偿以保险责任范围内损失的发生为前提 ； 补偿以被保险人的实际损失为限，不能获得额外利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 （一）损失补偿原则的含义 1. 损失补偿原则是保险的本质和职能的体现。 2. 损失补偿原则有利于防止被保险人通过保险而赢利，减少道德风险的发生。 （二）坚持损失补偿原则的意义 1、下列有关损失补偿原则正确的陈述有（ ）。 A.合同中规定的免赔额，被保险人得不到赔偿 B.若是不足额保险，依照保险金额与保险价值的比例赔偿 C.不遵循补偿原则，将会诱发道德风险 D.遵循补偿原则，可保障被保险人的利益 E.签订财产保险合同后，被保险人对保险标的已不具有保险利益，亦可获得赔偿。 ABCDE 二、损失补偿原则的内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 1. 对保险标的必须具有保险利益； 2. 损失必须是在保险责任范围之内； 3. 损失必须能用货币衡量。 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度： 1. 以实际损失为限； 2. 以保险金额为限； 3. 以保险利益为限 在具体的实务操作中，上诉三个限额同时起作用，因此，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高额。 2、下列有关损失补偿原则表达正确的是 （ ）。 A.有损失，有赔偿，无损失，无赔偿 B.以保险价值为限 C.以实际损失为限 D.以保险金额为限 E.以保险利益为限 ACDE 案例介绍： 某商贸公司从某省城购得一批粮食，委托当地的储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的B 保险公司投保了财产保险综合险。与此同时，该商贸公司以此批粮食为标的向当地A保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司索赔，由此产生一场争议，最后走上法庭。 案例分析： 保险当事人各方的意见分歧如下： 第一种意见认为商贸公司和储运公司将同一标的向两家保险公司投保，此属于重复保险，因此各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿责任。 第二种意见认为，为此保险标的的所有人商贸公司向A保险公司投了财产保险综合险，此损失当然由A保险公司赔偿。 第三种意见认为，虽然此表现标的的所有人为商贸公司，但出险时保险标的归储运公司代管，标的受损，储运公司必须承担赔偿责任，说明储运公司对此标的具有保险利益，既然储运公司向B保险公司投保了财产保险综合险，此损失应有B保险公司赔偿。 第四种意见认为，粮食的损失是由储运公司保管不善造成的，负有不可推卸的责任，因而商贸公司可向A保险公司索赔并同时将求偿权交给保险公司，然后由A保险公司代为行使向储运公司追偿的权利；而对于储运公司而言，火灾是由于意外事故引起的，可以向B保险公司索赔。 商贸公司是粮食的所有人，粮食一但损失就意味着归属自己的财产总数减少，他可以选择两种索赔方式：（1）直接向储运公司索赔，这时储运公司可以持手中的保单向B保险公司索赔。由于被保险人不可能因为出险而多得利益，A保险公司就不介入其中。（2）向A保险公司索赔，这样做对商贸公司比较有力。因为可以免除麻烦迅速获得赔款，当然，前提是必须将储运公司追偿的权利转交给A保险公司。由其代为行使，这时储运公司依旧持手中保单向B保险公司索赔，将获得的赔偿金赔偿给A保险公司。 在这两张分别签订的保单的保险金额相同的条件下，上述两种索赔方式，结果是相同的，及全部赔偿金额最终都是由B保险公司支付的。 此案中商贸公司是这批粮食的所有人，显然对其具有可保利益，而储运公司是这批粮食的代管人，对于保证这批粮食的安全负有责任，显然也对其具有保险利益。两个投保人以同一标的分别向两个保险人投保，这究竟是重复保险还是两个单独保险？ 商贸公司的保险利益为这批粮食的所有权，储运公司的保险利益为对这批粮食的管理权，两者的保险利益并不相同。认为此案为重复保险的看法并不正确。 （二）产险补偿原则量的限制： 1、全损补偿 2、分损补偿 1、全损补偿（不定值保险） ①以实际损失为限 （超额保险 ） 例题：某台机器投保当时，其实际价值为10000元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，机器的市场价值跌为9000元，如何补偿