第九章-人身保险.pptVIP

保险的作用 有则保险广告称：“您去投我们公司的 人寿保险吧，这样，如果你的手不小心弄断 了，您就能得到20000元的赔偿；如果是您 的脚扭断了，您就会得到50000元；如果您 的脖子不幸弄断了，那您的家人就是全市最 富有的人了！” 第九章 人身保险 本章内容提要 本章学习目标 了解人身保险的主要险种 掌握人身保险含义及特点 掌握人身保险合同主要条款的内容 了解现代寿险与传统寿险 掌握意外保险的含义 掌握健康保险含义及特征 重点： 人寿保险特征及其主要条款 健康保险与意外保险的含义、特征 难点： 对人身保险特征的理解 第一节 人身保险概述 人身保险的概念与类别 人身保险的特点 人身保险合同的主要条款 几个重要概念 1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 《新保险法》第三十六条?? 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。????被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 ” 保单复效条件： 必须在规定的期限内。 被保险人必须符合可保条件，提供使保险人感到满意的可保性证据。如健康状况、职业变化、投保人的经济情况、其它保险等。 必须补缴失效期间未交的保险费及其利息。 必须归还所有保单质押贷款。 不曾退保或把保单转换为定期寿险。 《新保险法》第三十七条：“?合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。” “保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。” 例子 王某在36岁时投保了100,000元的终身寿险，但在其受益人提出保险金给付申请时，保险人发现他将年龄误报为35岁。 假设36岁与35岁的年缴保费分别为320元和300元，则保险人应给付： 实缴保费/应缴保费×保额 300/320×100,000＝93750（元） 将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。 但是， 自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。 领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。 而且，大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划好2年之后自杀。即使当初有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。 2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，缴费期为30 年，受益人为妻子汪某。合同约定： 1、自保险单生效之日起的 1 年以后，至保险单生效日期之日5 年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金。 2、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3 倍的保险金。 3、免责条款规定，自保险合同生效之日起，2 年之内，被保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。 2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏某之妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金。 案例2 案例3 左女士为其丈夫简先生投保了人寿保险，受益人为其子简明。后，简明与孙女士结婚，生有一女。再后，简明与孙女士离婚，在分割财产时，简明将该人寿保险的受益权转让给孙女士，由于不愿让母亲知道，仅仅写了一个书面转让。次年，简明出差，飞机失事，简明死亡。 后，简先生死亡，保险公司准备给付保险金。孙女士出具简明生前写的书面证明，主张受益权。 孙女士可以得到这笔保险金吗？ 第二节 人寿保险 传统寿险 现代寿险 人寿保险(Life insurance)：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。 人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险的主要组成部分。 1、定期死亡保险（Term Life Ins.) 又称定期寿险。以被保险人在约定的期限内死亡为保险金给付条件的保险。 特点： 保险期限灵活、保费低廉、逆选择和道德风险较大、 可续保性、可转换性 又称终身寿险。指保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿保险。 特征： 1、单纯的生存