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-、贷帮网的定位 灵 感2006年，有着“穷人的银行家”之称的孟加拉银行家尤努斯和他创办的乡村银 行获诺贝尔和平奖。这种以小额金融贷款做公益方式引起了尹飞的关注。“我没想到金融 还可以为公益服务。”尹E说。在当时担任深圳平安银行副行长秘书的尹飞看來，?般银 行在500万以下的贷款大都拒绝放贷的”。 尹飞很激动，尤努斯的故事启发他反思商业银行经营理念。“我想，我们也需要创办 一个乡村发展项目，做一个中国穷人的银行家”8月29日，贷帮乡村发展计划秘书长尹 E向本报记者冋忆。 2006年，尹飞辞职。半年后，一个名为“乡村发展计划”的公益项H设计方案在尹飞的 刖友圈里传阅。这个风巢筹资的计划让尹飞筹集了数百万元的公益资金。 最初，尹飞打算像其他公益组织那样，成立一个基金会。他乂联系壹基金希望能够挂 靠旗下。壹基金工作人员一句“我们还是挂靠着呢”的回答，让他彻底失望。 他跑了多个部门，最后来到工商局。“民政局说我们不直接捐款，不叫公益组织；银 监局认为我们不直接放贷，不属于小额贷款公司。我们只能到工商局去注册。” 2007年上半年，阿里巴巴上市的消息带给尹飞的不仅仅是灵感。他想，既然淘宝作 为一个平台能为个人服务，我也能搭建个平台为农民服务。 尹飞希望建立一种符合政策、适合国情的公益性微型金融模式:建立一个小额信川借 贷平台，撮合城市的资金借出方、农村的资金借入方达成借款意向，签署具有法律效应的 电了合同，并通过第三方支付平台，保障借贷双方的利益。这被称为P2P(Peer-to-Peer, 点对点，个人对个人)微贷模式。这种模式中，小额信用借贷平台的核心功能是“撮合借贷”， 藏利模式是收取“中介费”，这与淘宝网的运作模式类似。 2009年初，尹飞和一些金融界朋友成立深圳市贷帮有限公司，下设贷帮乡村发展计 划理事会和执行委员会，尹E担任秘书长(CEO),并开发了贷帮网。 这是国内第一个公益性P2P微额贷款网络平台。贷帮将贷款额度设定为3000元至 30000元，这是当时商业银行、农信社、担保公司以及小额贷款公司都很少涉及的“微额” 区间。为了分散风险，贷帮还规定，放贷人可以分别向不同人放贷，借贷人也可以分别向 不同放贷人借贷。 善意的谎言 在任何一个领域的创新绝对带冇风险，公益领域不例外。尹飞花费半年的吋间设计出 各种方案，他尽可能地将所有风险考虑进去，“甚至自己突然有一天会被抓进去，都有所 考虑”。 2007年，尹飞去了湖北黄冈大别山区。他认为，大别山区是中国农村的一个缩影， 大部分年轻农民外岀打工，也有和当部分农民在外漂泊多年后回乡致富，但缺少启动资金。 他做了一个关于诚信与经营模式的“试验”:在这里陆续放出了十多笔贷款。半年后，这些款 项全部收冋。 2009年，贷帮网在深圳完成“总部”建设后，尹飞随即来到湖南，打算在这里开垦“试 验出”。“深圳是一个筹资平台，湖南是农业大省，需求比较大，综合运营成本比较低。” 他到了洞口、炎陵、茶陵、平江等地，找当地扶贫办、乡镇负责人联系合作，“我们 说，我们想做公益扶贫，他们就问，你们是要捐款吧，那你们就捐吧，欢迎欢迎。我们说， 我们不是单纯扪钱，是提供资金贷给农户，帮人家脱贫致富。他们就犹豫了，说这个不能 做、不好做。” 尹飞后來，跑到湖北一个农村。他找到当地村长说，我是农业部下属机构一个兼职调 研员，是來要求配合做试点的。于是，村长召开村民开会，并第一个报名接受贷款。 -次善意的谎言，让尹飞“假模假样”地完成了此次贷款。 最激烈的困惑诞生在淳朴的乡村。I?儿年前，尹飞疋出江苏农村，如今重入农村时，才发现那里远 比想象中复杂。创立贷帮前，他独自在中南地区调研，结果被选中的地方只有走过的1/10. “许多地 方找不到落实办法。‘尹飞解释，“基木上是因为没与政府搞好关系。’’ 尹飞从清华大学辍学后，便辗转南京，南下深圳，从电脑城的打工者步步高升到深圳平安银行某副 行长的秘书。广东省也成为了家乡江苏省Z外，尹飞生活得最久，人脉关系最广的地方。意外的是， 在这片熟悉的土地上，尹飞栽了跟头。关系协调的失败，让广东省游离在湖南、湖北、江西、广西 和贵州五人业务核心区之外。 “冇些政府是敌视的，他们的心态是多一事不如少一事。冇些觉得是违法行为；冇些认为是商业行为， 提出耍拿回扣。”这让尹飞哭笑不得。于是，每到一个新的农村，当地村干部能赏脸吃个饭，他就觉 得事悄好办多了。因为作为农村的新进入者，如果没有和当地政府打好招呼，他们可能会怂恿农民 （贷帮的客户）别还钱。于是，那些在网上放贷给农民的小白领们“可能”就没办法及时拿到还款， 贷帮的信誉“可能”因此消减。处于信誉积累期的贷帮宁可放弃一些农村，也不愿被差评毁了自己。 创立后第2年，尹飞转化话语体系，情况才有所好转。面对只对大额贷款感兴趣的乡镇政府，尹飞 投其