第4章保险的形态.ppt

1、计算技术：人寿保险、非人寿保险 人寿保险：危险事故的发生较为规则，保险合同期限较长，数理基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得到充分运用。 非人寿保险：危险事故的发生不规则，保险合同期限较短，数理基础难以精确，计算技术能够在保险经营中受到限制。 2、风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险 足额保险：亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。发生部分损失时，按实际损失赔偿。（海上保险例外） 不足额保险（Under-insurance）：是指保险金额低于保险价值的保险。不足额保险的适用效果，我国保险法规定了比例赔偿方式。但是合同另外有规定之时，可以不采用上述比例赔偿方式。 超额保险：在保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。 注意区别如下几个概念 定值保险、不定值保险 定额保险、不定额保险 足额保险、不足额保险 由此，定义保险价值为保险标的物在某一特定时间和某一特定地域的实际市场价值，容易理解又在保险实务中具有现实意义。因为，它更多地体现在发生保险事故后进行理赔定损的过程。 譬如说，一台海尔分体空调机用了两年，被偷了，保险公司怎么去核定它出险前的价值呢?很简单，到市场去查询同样型号、使用了同样年限的海尔空调机值多少钱，是什么价格，这价格便是被偷空调机的保险价值。 保险价值可由三种方法确定 （1）依市价变动（2）依双方当事人约定（3）依法律规定。 在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：一种是定值保险；一种是不定值保险。 在人身保险合同中，由于人的身体和寿命无法用金钱衡量，不存在保险价值的问题，只需在保险合同中约定一个保险金额，由保险人在保险事故发生时依约定给付，因此也被称为定额保险。（与之相对应的概念——不定额保险） 3、业务承保方式：原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险 原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。 再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 复合保险：复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总和不超过保险价值的一种保险。 重复保险：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险 。 共同保险：又称共保，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险 金额不超过保险标的的价值。 再保险与原保险 4、给付形式： 定额保险（适用于人身保险） 损失保险（适用于财产保险） 现金保险 实物保险 产品责任保险的特点： 以《产品责任法》为基础 不承担产品本身的损失（区别于产品质量保证保险） 保险期限多为一年，可以续保 责任事故需发生在制造、销售场所范围以外的地点 重复保险 　第五十六条　重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。　　重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。　　重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。　　重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 * 复合保险： 投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个投保人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。 重复保险： 投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别想数个保险人订立保险合同，其金额之和超过保险价值的保险。 共同保险： 两个或以上保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。 比较复合保险、重复保险、共同保险 保险人 保险金额 保险合同 复合保险 数个 ≤保险价值 数个 重复保险 数个 ≥保险价值 数个 共同保险 数个 ≤保险价值 一个 * 重复保险的损失赔偿 1、比例责任制：按照各家保险公司的保险金额比例分担损失。 2、责任限额制：各家保险公司对于损失部分的分担，不以其保险金额作为分摊基础，而是按照他们在无保的情况下所负责的限度分摊。 3、顺序责任制：最早出立投保的首先赔偿，第二个只负责超出第一个保险人的保险金额的部分。 三、保险政策 1、自愿保险与法定保险 自愿保险(voluntary insu