商法概论保险法【7 】单一与多数保险下的损失补偿.ppt

第 八 讲 （二） 单一保险与多数保险下的 补偿规则 一、单一保险及其补偿规则 【单保险】 单保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故仅向一个保险人订立保险合同的保险。 【补偿规则】 比较保险金额与保险价值之大小。 ［超额保险］ 《保险法》第５５条第３款 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 ［不足额保险］ 《保险法》第５５条第4款 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 ［足额保险］ 保险金额等于保险价值。 【小结】 保险价值为保险人之给付在“法律上”之最高限制。 保险金额为保险人之给付在“契约上”之最高限额。 当事人仅得于保险价值之限度内，约定为同额给付或低于此额之给付。 【讨论】不足额或超额保险之成因。 二、多数保险之一：重复保险及其分摊规则 [复保险之要件] 旧《保险法》第４１条第３款：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。” 新《保险法》第５６条第４款：　“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。” ［通知义务及其规范目的］ 《保险法》第５６条第１款?：“ 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人 。” 复保险通知义务制度之设，旨在防止投保人以“化整为零”之方法，达到超额保险之目的，并进而通过不当得利之禁止以防范道德危险之滋生以及保险诈欺之可能。 【讨论】 复保险是否应当区分善意与恶意而异其法律后果？又应当如何区分？ ［善意复保险之给付规则：比例分摊］ 《保险法》第５６条第２、３款： 　　重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 　　重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 三、多数保险之二：保险竞合及其分摊规则 【保险竞合的含义】 在大陆法系称之为保险竞合，英美法系称之为“其他保险”（other insurance）。 数保险人就同一保险事故所致保险标的物的损失，都应对被保险人负赔偿责任者，称为保险竞合。 两种情形：一为投保人以自己为被保险人投保两个以上种类不同的保险；二为投保人以自己为被保险人投保的保险与他人为该被保险人投保种类不同的保险，因保险范围的重叠产生保险竞合。 【认定】 保险竞合必须在保险事故发生时，数个保险人负有保险给付义务的对象均是同一个被保险人。 若数个保险人负有保险给付义务的对象不是同一个被保险人，就不是保险竞合。 【保险竞合与复保险之界分】 【相同点】 保险竞合与复保险共同的特色是就同一个保险标的物发生约定的保险事故时，都有数个保险人有理赔义务，都必须解决数个保险人的理赔分摊分配。 【不同点】 复保险是在同一险种情形下的多数保险。 保险竞合是在不同险种情形下的多数保险。 【保险竞合的分摊规则：以美国为例】 【传统方法——冲突解决法或“首要”保障法】 当两张保单分别保障同一个风险时，两张保单中的“他保”条款经常发生冲突，每张保单都试图把损失保障责任推给其他保单。 为解决保险人之间的冲突，法院确定该两张保单哪张提供了“首要”保障，首先强制在该张保单下赔付保险金。 首要保障的判断有许多种经验方法： 以对特定损失的特定保障作为首要保障。 以最先购买的保单作为首要保障。 以保障首要侵权人的保单作为首要保障。 以机动车所有人的保单先于驾车人的保单作为首要保障。 【现代方法——比例分摊法或“Lamb-Weston 规则”】 如果损失小于两张保单的保障数额之和，保险人之间根据他们保单的预期限额按比例承担赔额责任。 如果损失超过保单保障的总限额，每一个保险人将赔付他们保单的全部限额。 优点在于，无论哪一个保险人都不会通过上述传统标准的运用获得意外的收入，并且，被保险人能够迅速获得补偿，无须等待保险人之间的诉讼结束后才能获得补偿. * * 未超过者，无“通知义务”规范之必要 保险金额总和超过保险价值【积极保险】 保险金额总和超过损害额【消极保险】 两个“超过” 与两个以上保险人签订一份保险合同者，为共同保险 两个以上保险人 两份以上保险合同 两个“复数” 同一保险期间 全部重叠：同时重复保险 部分重合：异时重复保险 同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故 同一保险期间 四个“同一” 备注 要件