第一章 风险与保险(发送).ppt

第一章 风险与保险 第一章 风险与保险 第一节 风险的含义、要素和种类 第二节 风险管理概述 第三节 保险的本质 第四节 保险的职能与作用 第五节 保险的分类 第一节 风险的含义、要素和种类 一、风险的含义 二、风险的要素 三、风险的种类 一、风险的含义 从一般的意义上讲，风险(risk)是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。何时发生、损失后果不确定。 风险具有下列特征： （一）风险的客观性：风险是客观存在的， （二）风险的普遍性：风险无时不在、无处不在。 （三）风险的可测性：通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使风险具有可测性。 （四）风险的可变性： 随着人类社会的进步与发展，既可能使新的风险产生，也可能使原有的风险发生变化。 （五）风险的社会性 风险具有社会属性，没有人类社会，就没有风险可言。 （六）风险的偶然性 就某一具体风险来说它的发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性。 （二）风险的普遍性： 风险无时不在、无处不在。 每年世界灾害事故统计资料 （三）风险的可测性： 通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使风险具有可测性。 比较以下情况： 10栋房屋发生火灾的概率 1万栋房屋发生火灾的概率 （四）风险的可变性： 随着人类社会的进步与发展，既可能使新的风险产生，也可能使原有的风险发生变化。 天花消灭; SARS产生 印度博帕尔毒气惨案 （人类在工业化的道路上付出的代价） 由于风险具有可变性，保险公司应根据不同时期人们的保险需求来设计保险产品。 (五) 风险的社会性 风险具有社会属性，没有人类社会，就没有风险可言。 火山爆发可谓壮观。但火山爆发给人类社会带来的灾难是巨大的。 (六) 风险的偶然性 就某一具体风险来说它的发生是偶然的，（单一物体遭受某一风险）是一种随机现象，具有不确定性。 1栋房屋在1年内是否发生火灾是不确定的。（风险的偶然性） 10万栋房屋在1年内一定会有房屋发生火灾。（风险的必然性） 回顾：风险具有下列特征： （一）风险的客观性：风险是客观存在的， （二）风险的普遍性：风险无时不在、无处不在。 （三）风险的可测性：通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使风险具有可测性。 （四）风险的可变性： 随着人类社会的进步与发展，既可能使新的风险产生，也可能使原有的风险发生变化。 （五）风险的社会性 风险具有社会属性，没有人类社会，就没有风险可言。 （六）风险的偶然性 就某一具体风险来说它的发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性。 二、风险的要素 风险是由多种要素构成的，这些要素的相互作用，共同决定了风险的存在、发展和变化。一般认为，风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。 （一）风险因素hazard 风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。 风险因素是风险事故发生的潜在原因。 （一）风险因素hazard （一）风险因素hazard 有形风险因素：如：可燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理环境 无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看不见的因素。如制度缺陷、道德风险、心理风险因素。 道德风险因素和心理风险因素均为人为因素 1.实质风险因素 physical hazard 指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的因素（条件）。实质风险因素与人为因素无关，故又称为物质风险因素。 建筑物的结构、所处位置、占用形式 汽车的质量、用途、驾驶员的年龄等 健康保险：被保险人的年龄、性别、家族病史、个人病史。 2.道德风险因素 moral hazard 它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。 车队：没投保的车出险后，换成已保险的车牌。 存货卖不出去，纵火骗赔。 四川张华杀保姆骗赔。 3.心理风险因素morale hazard 它是与人的心理状态有关的无形因素。 80年代自行车保险停办。为什么？ 如：外出忘记锁门；电线陈旧不及时更换引起火灾事故； 保险公司通过什么方法控制心理风险因素？如免赔率 总结：道德风险因素和心理风险因素都是无形风险因素，由于它们都与人的因素密不可分，因而，可以统称为人为因素。 （二）风险事故peril 也称风险事件。指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。即只有通过风险事故的发生，才会导致损失或伤害。 车祸 火灾、爆炸、雷电、船舶碰撞、地震 （三）损害 损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。 损失：火灾造成企业财产损失 伤害：飞机失事造成人身伤亡 总结 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 实际结果与