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风险认知对长期护理保险购买意愿影响分析（上） 2016-01-19 摘要：识别风险认知因素对长期护理保险购买意愿的影响对刺激该险种冇效 需求具有重要意义。本文对抽样调查数据建立经济计量模型加以验证，实证结果 表明：人们对长期护理发生概率及护理成本的认知程度以及非正式照料的替代对 长期护理保险购买意愿有显著影响。为了进一?步验证长期护理风险信息对购买意 愿的影响，本文进行了一个基于风险告知的对比试验，即告知被试长期护理发生 概率、月均护理成本、平均持续年限及H均家庭护理时间等风险因素客观信息后, 对购买意愿转变概率进行实证分析发现：33. 02%的被试者在风险告知后购买意愿 由最初的“不愿意”转变为“愿意”。长期护理风险信息不足导致人们对该风险 存在严重低佔现象，从而抑制了长期护理保险的有效需求，并且，低估长期护理 风险的被试者在风险告知后更可能转变购买意愿。最后，本文提出了若干刺激长 期护理保险冇效需求增加的政策建议。 关键词：长期护理保险，风险认知，购买意愿，风险告知 长期护理风险是老龄化社会屮政府与家庭而临的主要风险Z—，从劳动力供 给、社会保障财政负担及家庭消费支出等方面影响社会经济发展和家庭经济状 况。第二次残疾人抽样调查数据表明，截至2006年4月1 FI,我国65岁及以上 的残疾人口为3755万，占全国残疾人总数的45.26%,随着我国老龄化程度的加 深，老年伤残以及和应的日常牛活照料和临终前照料负担将会越来越严重（曾毅 等，2010） o在生育率下降和女性就业参与率捉高的双重作用下，老年人的长期 照料逐渐由家庭成员提供的非止式照料方式转变为养老机构提供的止式照料方 式。正式照料成本高并且医疗保险并不覆盖此项费用，需要老年人及其家庭來承 担。针对这种情况，一?些经历了人口老龄化的发达国家相继建立起了长期护理保 险制度。从2005年开始，我国商业保险市场上也出现了具有长期护理保障功能 的保单，经历了十年的发展，目前我国市场上的长期护理保险产品仅有13种， 而且这些保险产品亦鲜为人知，长期护理保险市场的有效需求严重不足。因此， 识别影响长期护理保险需求的相关重要因素对丁长期护理保险制度的建立及相 关政策的实施具有重要意义。 国内学者对影响我国长期护理保险需求的因索进行了大量研究，并取得了很 多的研究成果。荆涛等(2011)采用对数线性模型从宏观角度对长期护理保险需 求影响因素进行实证分析后发现：社会保障的覆盖程度能够正向促进居民对长期 护理保险的需求，而人均收入的捉高、利率、通货膨胀等因素对长期护理保险需 求影响不显著。王维等(2011)采用解释结构模型对影响上海市长期护理保险需 求的因索进行了系统分析，通过分析发现人口老龄化程度和护理费用对长期护理 保险需求影响最为直接，而预期寿命、疾病谱和替代制度则对长期护理保险需求 的大小起着至关重要的作用。在微观层面，经济状况、家庭结构、受教育程度、 婚姻状况、健康状况等对长期护理保险的购买意愿均冇显著彩响。 长期护理保险需求除了受上述客观因素影响外，还受被试者对长期护理风险 认知这一主观因素的影响。被试者对风险的认知与评估具有主观性，并且会根据 主观认知而不是风险的客观估计做出保险决策(祝伟、陈秉正，2015) o鉴于已 有文献研究的不足，木文拟从风险认知视角实证考察影响人们长期护理保险购买 意愿的因素。我国法律规定子女对父母有赡养扶助义务，在父母日常生活不能自 理时，子女承担着照料服务捉供和资金供给的责任，因此，本文将从长期照料捉 供者的角度研究长期护理保险购买意愿。从成年了女对其父母长期护理风险事件 发生概率认知、损失严重程度认知及对非正式照料的偏好等方面进行分析，并通 过进一步的对比实验探讨这些因素对购买意愿的影响程度，以期为我国长期护理 保险有效需求不足的成因提供新的证据，本文拟从以下儿个方面有所创新：一是 首次尝试从长期护理服务捉供者的角度，并以风险认知这一崭新视角对影响购买 意愿的因素进行分析，扩充了对我国长期护理保险有效需求不足成因的认识；二 是识别了非正式照料替代因索对购买意愿的影响，从而为非正式照料偏好与保险 需求关系增添新的实证证据；三是利用购买意愿转换模型进一?步探讨了上述影响 因素对购买意愿的影响程度。本文其他部分安排如下：第二部分对已有研究文献 进行了回顾与梳理，并据此设定基本假设；第三部分对冇关变量及抽样数据进行 了简单描述；第四部分根据建立的Probit计量模型对影响长期护理保险购买意 愿的因素进行了实证分析；第五部分为基于风险告知前后的对比实验数据及所建 立的购买意愿转变概率模型进行回归分析，探讨了不同类型风险认知因素对购买 意愿转变的影响程度；最后为结论及建议。 二、文献回顾与基本假设 无论从吋间成木述是护理费用成木来讲，老年人的长期护理都是