银行业务与银行系统介绍.pptVIP

银行业务介绍（资产业务-放款业务-贷款期限） 贷款期限 金融机构贷款期限主要是依据企业的经营特点，生产建设周期和综合还贷能力，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素。由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中标明。根据央行《贷款通则》的规定贷款期限最长一般不得超过10年（对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到30年），超过10年应报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期，贷款人根据有关规定和条件决定是否展期。申请保证贷款，抵押贷款，质押贷款展期的，还应当有保证人，抵押人，出质人出具同意的书面证明。 银行业务介绍（资产业务-放款业务-贷款程序1） 贷款程序-1 目前，我国银行信贷管理一般实行集中授权管理（自上而下分配放贷权力），统一授信管理（控制融资总量及不同行业，不同企业的融资额度），审贷分离，分级审批，贷款管理责任制相结合，以切实防范，控制和化解贷款业务风险。 规范的贷款的基本程序是：贷款申请，贷款评估，贷款调查，贷款审批，签订借款合同，贷款发放，贷后检查，贷款归还 借款人需要贷款，首先应当向主办银行或其他经办银行直接申请，填写《借款申请书》并提供银行需要的资料。 贷款评估主要依据借款人的5C情况（即品德Character，能力Capacity，资本Capital，担保Collatcral，环境条件Condition），借款人的财务因素（应收账款，存货，固定资产，投资，负债，资本，现金流量等），非财务因素（包括行业风险分析，产品特征分析，经营者管理能力分析，还款意愿分析等）评定借款人的信用等级，根据评定出的信用等级决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和利率，以及是否需要担保、抵押等等。 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性，安全性，赢利性等情况进行调查，核实抵押物，质物，保证人情况，测定贷款的风险度。 贷款审批是决策过程的方案设计和方案选择阶段，方案设计就是贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和利率，以及是否需要担保、抵押等，方案选择就是对上述供选择的若干可能作出的抉择。贷款人应当建立审贷分离，分级审批的贷款管理制度。 银行业务介绍（资产业务-放款业务-贷款程序2） 贷款程序-2 所有贷款应当由贷款人和借款人签定借款合同，借款合同应当约定借款种类，借款用途，金额，利率，借款期限，还款方式，借贷双方的权利，义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证贷款应当由保证人与贷款人签定保证合同。 贷款发放是决策过程的决策执行阶段。借款合同一旦签定，贷款人必须按期如数发放贷款，如果在没有任何正当理由或双方没有违约的情况下，贷款人不按合同约定的期限发放贷款，应偿付违约金；借款人如果不按约定用款的也应偿付违约金。 贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查，运用贷款风险预警机制及时防范，控制和化解贷款风险，明确贷后责任，避免重放轻管。 借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。 银行业务介绍 思考题 1：请说明目前我国银行业监管部门对商业银行贷款质量指标的要求是什么？ 2：对借款人进行信用评估时的5C指标分别是什么？ 3：贷款质量五级分类法与一逾两呆分类法相比优点在哪里？ 4：银行经营的三性原则分别是什么？ 银行业务介绍（资产业务-放款业务-贸易融资1） 贸易融资-1 贸易融资是以贸易为背景的融资行为，一般是短期贷款，放款对象为国内进出口企业，贸易融资具有自偿性的特点，融资风险相对较低，资本占用少，是集资产业务与中间业务于一体的黄金业务，是用少的资本赚取高额利润的有效手段。 打包放款 打包放款指信用证项的受益人在收到国外开来的信用证正本后，以信用证为抵押，从其往来银行获得的人民币贷款，融资金额一般是信用证金额的一定比例，用来进行该信用证项下的货物的备货、生产、装运等用途。贷款币种一般为人民币。 打包放款的期限，自放款之日起至信用证收妥结汇日止，最长不超过半年。 进口押汇 进口押汇是指开证行在收到信用证项下单据，审单无误后，根据其与开证申请人签订的《进口押汇协议》和开证申请人提交的信托收据，先行对外付款并放单。开证申请人凭单提货并在市场销售后，将押汇本息归还开证行。 出口押汇 出口押汇是指企业（信用证或托收受益人）在向银行提交信用证（或托收）项下单据议付时，银行根据申请，凭企业提交的全套单证相符的单据作为质押,参照票面金额将款项垫付给企业，然后向开证行寄单索汇，并向企业收取押汇利息和银行费用，并保留追索权的一种短期出口融资业务 银行业务介绍（资产业务-放款业务-贸易融资2） 贸易融资-2 福费廷 福费廷是指包买商（通常是银行或附属机构），从出口商处无追索权地购买由进口商支付并