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改进小企业金融服务课题 ;银行的超额利润;导致银行小企业融资的循环;差距诊断与建议举措;差距诊断与建议举措（一）--风险;差距诊断与建议举措（二）--产品;差距诊断与建议举措（三）--流程与服务;差距诊断与建议举措（四）--人员与组织;差距诊断与建议举措（五）--财务与IT系统;差距诊断与建议举措（六）--营销与销售;建议举措矩阵图;由追求绝对不良率的降低，转为利润覆盖风险 由权利集中的和议审批制转为权利下放的双签制 由产品导向各自封闭的组织，改为以建立与客户全面关系的彼此间紧密合作的矩阵式组织 由互相监督牵制的风险组织，改为以服务为导向讲求效率的信贷工厂组织，辅以独立的合规防弊机制 由以防弊为主，追究责任为中心，改为以正向激励为主，尽职免责为中心 由追求量的增长，改为追求和谐的发展 由迎合政策导向，改为以追求以股东回报为中心 由追求短期利润，改为兼顾中长期利益而投入资源（如IT系统投资） ;富登商业模式三大核心要素;第一核心要素—人才管理制度;第二核心要素—产品架构;第三核心要素—流程管理; 讲究科学的模块化风险架构 巴塞尔协议二的架构： 预期损失率=产品风险暴露度*违约损失率*客户违约率 风险类型： （产品风险分级与控制）（按照抵押品类型设定抵质押率）（客户评级，目标市场选择与风险定价） 控制程序： （客户接受标准+预警） （标准作业程序+信用恢复+回收）（客户选择标