居民个体现金满足需求效率研究.docVIP

人民币作为法定货币，在商品经济十分发达的今天，在经济生活中起着巨大作用，钞票印刷与发行不是盲目的，人民币发行要与经济发展适应，投放多了容易引起通货膨胀，市场物价波动，投放少了满足不了市场商品流通需求。作为基层商业银行如何加强和改善对“三农”金融服务功能，更好地发挥金融在支持社会主义新农村建设中有作用，积极实施人民银行一系列政策措施，畅通农村货币流通和支付结算渠道，如何充分满足社会弱势群体的现金需求，对于这一问题做一些探讨。 　 人民币收付业务是办理人民币存取款业务金融机构的一项日常基础工作，包括现金收付与整点、残损人民币挑剔和兑换、人民币券别调剂、假币收缴与鉴定等业务，其业务质量高低直接关系到人民币的正常流通秩序和广大群众利益以及金融行业的形象，当前金融机构人民币收付业务管理中尚存在一些带有普遍性的问题，有待研究加以解决。 　　　(一)人民币收付业务管理相关法规制度不完善。目前涉及人民币收付业务管理的政策法规较多，主要有《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国人民币管理条例》和《全国银行出纳基本制度(试行)》《中国人民银行残缺、污损人民币兑换办法》《不宜流通人民币挑剔标准》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》以及人民银行有关政策性文件，但现有的政策法规对人民币收付业务管理缺乏系统性、针对性和有效性，诸如对人民币收付业务概念尚无清晰界定、要求不够细化明确、监督管理措施不强等。建议出台《金融机构人民币收付业务管理办法》，对金融机构有关人民币收付业务的内控制度建设、机构岗位设置、营业场所公示、临柜业务操作、人员学习培训及违规处罚措施等作出明确规定，进一步完善人民币收付业务监管法规制度保障。 　　(二)增强服务意识，规范收付行为。一是要提高服务意识，认真履行法定职责，根据合理需要的原则为公众办理人民币券别调剂业务，无偿为公众兑换残缺、污损的人民币。二是要重视回笼人民币的整点工作，认真执行和准确掌握《不宜流通人民币挑剔标准》，制定切实有效的内控机制，严把残损人民币挑剔关，避免流通券与残损券互相夹带，防止将不宜流通的人民币对外支付；要严格按照“五好钱捆”(点准、挑净、墩齐、捆紧、名章齐全清楚)的要求，切实提高交存人民银行发行库钱捆质量。三是要严格按照《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》的规定，依法、合规办理假币收缴、鉴定业务，切实防止已收缴假币再次流入社会。四是要健全业务内控制度，优化综合柜员业务操作流程，加强临柜人员人民币收付业务的学习培训和职业道德教育，提高临柜人员业务技能，引导柜员牢固服务意识，树立金融机构良好社会形象。同时建立内部激励约束机制，自觉接受公众的监督，认真受理顾客的投诉，切实改进和规范人民币收付业务操作。五是加大柜面现金出纳机具、反假货币设备的配备，配齐点钞机（带记录冠字号功能 ）、扎把机、清分机等，提高人民币收付业务科技化、自动化水平，减轻一线柜员劳动强度，真正做到现金收付两条线，改进人民币收付业务质量与效率。 (三)现金管理不严，导致现金交易量大。《现金管理暂行条例》是1988年制定并实施的，带有强烈的计划经济特点，已经不能适应新经济形势下现金管理需要。其具体表现，一是现金管理中规定的现金使用主体、现金用途范围太小。随着本地区经济的飞速发展，各市场主体间现金结算规模快速上升趋势，经营主体呈现多元化格局，现金用途自然会千差万别，例如农民耕地流转、房屋拆迁补偿，要对农民进行相应的补偿，需要的现金量就很大。为了能够提取现金，开户单位必须套用该条例的用途，这种现象势必导致现金管理者无法从用途上分辨出正常交易和非正常交易。目前，商业银行上报的部分可疑交易涉及大额现金，初看疑点很多，但经调查都是此类情况而非洗钱行为，造成了人力物力的浪费。二是对储蓄现金收支的管理存在盲区。从现金收支结构上看，居民储蓄存款现金收支占现金收支总量的比重最高。但是，《现金管理暂行条例》没有把储蓄存款纳入管理范畴，现金管理出现了真空地带，在当前个体私营经济迅猛发展的大环境下留下了洗钱风险隐患。三是银行很难界定开户企业的工资额度和判定其工资用途的真实性，例如建筑施工单位开立基本账户，支取现金较为频繁、数量较大且名目繁多。四是对具体多大规模的企业可提多大额度的差旅费没有明确规定，使得以差旅费名义提取的现金不能真实反映其实际用途。五是1000元的结算起点明显偏低，与目前企业间正常交易的需求不相适应。从本支行现金收支结构分析来看，我单位现金历年均为净投放，现金支出居前列为储蓄存款支出、农副产品采购支出、城乡个体经营支出、行政企事业管理费支出，我国是现金使用大国，现金占GDP的比重很高。受传统观念影响，特别是基层地区，不说居民个人，即使是具有一定规模的私营企业，在批发、销售环节，大量使用现金交易的现象仍然普遍存在，并且随着支付交易电子化的推广，居民