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甘肃省中小企业融资困境探析 　　摘 要：甘肃省民乐县中小企业发展为地方经济建设、 安置就业做出了积极贡献。但“融资难”问题一直是阻碍 中小企业发展的主要因素，大部分中小企业尤其小企业由 于自身原因、民间信贷机制的不完善及国家宏观金融形势 的不稳定，致使融资现状不容乐观。因此，金融机构必须 创新工作理念，提高支持中小企业重要性的认识，创新信 贷管理机制，完善信用担保体系，启动民间资本投入，修 复和改善银企关系，重构促进中小企业持续稳定发展的融 资体系。 　　关键词：中小企业；融资困境；金融机构；民乐县 　　民乐县属于甘肃省西部，是一个经济欠发达的内陆山 区农业县。近年来, 民乐县中小企业得到了较快发展,为促 进甘肃省经济增长、提供服务、解决就业、缩小城乡收入 差距等方面发挥了突出作用。但是由于甘肃省金融市场体 系不健全, 资金支持的力度不够, 结构性失衡等问题制约了 民乐县中小企业的发展, 尤其是“ 融资难”问题长期以来 一直没有得到有效解决。因此, 当前形势下，分析民乐县中 小企业融资的困境对解决甘肃省中小企业融资问题具有现 实意义。 　　 　　一、中小企业融资情况 　　民乐县有中小企业 118 户，其中工业企业 67 户，建筑 业 3 户，第三产业 48 户，在企业总数中规模以上上企业 10 户。2007 年 6 月底完成总产值 4.3 亿元，营业收入 3.5 亿元,利 润总额??0.26 亿元,上交税金 0.1 亿元,完成出口交货值 427 万元。 　　2009 年民乐县共累计发放贷款 4.4 亿元,其中企业贷款? ?1.62 亿元,对效益较好的利税大户企业滨河九粮公司、银河 公司、国翔麦芽厂、锦世化工公司等企业给予重点支持， 新增贷款 3000 万元，有力的支持了生产经营和新上项目建 设，确保了实现上交税金目标。使得规模以上中小企业的 融资状况有所改善。但是据调查，还是有近 80%的中小企 业尤其小企业认为资金紧张。［1］ 　　 　　二、中小企业融资难的原因 　　近几年民乐县中小企业的发展为地方经济建设、安置 就业做出了积极贡献，特别是在国家宏观金融形势不够宽 松的情况下，甘肃省各家金融机构创新工作理念，贯彻 “区别对待、有保有压”的宏观调控政策，各中小企业资 金管理有了进一步的提高，但由于民乐县是欠发达地区， 中小企业经济基础薄弱，中小企业融资难的问题还比较突 出，预计全县中小企业需要贷款扶持额度达 5 亿多元，而 实际货给企业的只有 1.5 亿元，贷款缺口达 4 亿多元,缺额 率达 80%［2］。再加上经营管理不完善，融资的困境严重 阻碍了中小企业的发展。其困难和原因主要有以下几个方 面： 　　 （一）中小企业自身方面原因 　　1、大部分中小企业生产规模较小，经营管理水平较低， 难以达到商业银行规定的信贷准入条件。 　　2、中小企业财务模糊，征信成本高。企业财务报表不 能真实反映企业经营和财务状况，致使银行无法确切了解 中小企业经营和财务方面的真实信息，导致融资的逆向选 择和道德风险同时存在。 　　3、还款来源不落实。由于小企业信用等级低，难以享 受到信用贷款的优惠和便利，而大多数中小企业受客观条 件限制，担保抵押又难以落实，成为影响中小企业获得银 行授信的一个现实问题。 　　4、管理不规范。大部分中小企业尚未建立起符合现代 企业制度要求的内部管理机制，家庭式管理或“准家族式 管理”较为普遍。 　　 （二）银行方面的原因 　　1、受国有商业银行分类授权制约。据调查推算，全市 符合商业银行授信条件的 AA 级以上小企业比例不足 10%。 　　2、受不良贷款“双降”考核的影响。全县各国有商业 银行都相继建立了不良贷款“刚性”考核制度，将不良贷 款比例控制与行长政绩考核和职务任免挂钩。但由于市级 各主要商业银行不良贷款率一直居高不下，上级行授权范 围越来越小，从而严重制约了对小企业的信贷支持。 　　3、受商业银行信用评级操作办法影响。我县中小企业 经营规模普遍偏小，大多应属于微小型企业，因而无论是 在定性指标和定量指标考核方面都不占优势，使用全国统 一的小企业信用等级评价标准，仍难以准确评价和衡量中 小企业实际的经营和信用程度，也增加了其获取正规渠道 融资的难度。 　　4、“高度集权”的信贷管理模式和审批流程与中小企 业融资“小、频、急”的特点不匹配。固定资产贷款的审 批权一律上收省级分行，并实行谁审批谁调查，因而使得 贷款审批程序复杂，审批环节多，贷款申报、调查、审批 耗时长，加之对基层县支行转授权的限制，严重影响了贷 款发放的时效性。 　　5、严格的抵押担保条件制约。商业银行处于对抵押评 估和处置便利程度的偏好，对中小企业提供的抵押物设限 较多，使《担保法》规定的抵（质）押范围缩小、品种减 少，妨碍了抵押资源的充分利