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论我国保险监管存在的问题及对策 2001 年 12 月 11 日中国加入 WTO，根据入世的承诺条件，保险 市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006 年 12 月 11 日，中国加 入 WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而， 在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落 后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带 来障碍。 　　 一、我国保险业监管存在的问题 　　 （一）保险立法滞后和执法不严并存 　　 我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于 1995 年， 是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入 WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于 2002 年对保险法 做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已 不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺 乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有 得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定， 保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中 假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。 　　 （二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为 核心过渡 　　 保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保 单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的 负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角 度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保 险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力， 保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管 紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与 维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争， 对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监 管技术、监管手段限制等原因，使现阶段保险监管的主要精力仍然集 中在合规性监管方面，仍没有转移到“以偿付能力为核心”的监管模式 上来。 　　 （三）保险市场准入的门槛高，对保险经营实行分业严格监管 　　 在开业资本方面，《保险法规定》内资保险公司注册资本的最低 限额为 2 亿人民币，且必须为实缴货币资本。该项规定不仅大大超过 了发达国家的相关要求（如日本国内保险公司为 3000 万日元，美国寿 险股份有限公司为 300 万美元），也远远超出了我国对一般股份有限 公司开业资本 1000 万人民币的要求。在保险公司经营的组织形式问题 上，我国只采取国有独资公司和股份有限公司的形式。而世界上除了 这两种组织形式之外，还包括相互保险公司、合作保险公司、互助保 险组织及个人保险。 　　 在经营范围上，保险人不能兼业经营，即不能同时经营财险和寿 险业务，更不能从事与银行、证券相交叉的混业经营。在保险资金的 运用方面有较多的限制，《保险法》只允许保险资金运用于银行存款、 金融债券和国债。虽然现在对保险资金的运用有所放松，但我国的投 资市场不活跃，效果不明显。由于三大金融监管当局沟通不够，目前 金融机构业务创新、业务交叉产生矛盾，如券商货币市场融资、股票 抵押贷款、信托投资公司证券业务、保险资金入市操作等，使得金融 监管效率下降。 　 　 （四）保险自律组织的作用没得到足够重视。 　　 保险行业自律的目的在于使同行业的经营有章可循，加强行业内 部的协作关系，防止保险市场的不正当竞争，它是国家对保险业监管 的重要补充手段。目前，我国已经初步建立起保险行业协会自律体系， 但各地行业公会的建立以及其作用的发挥还严重滞后，这就造成了我 国现行监管体系及其监管实施机制缺陷，致使保险行政监管部门把很 多微观层次的问题由宏观来管，这就导致一些重大问题如风险防范、 偿付能力及资产负债比率监控、建立保险风险的预警、评价、监控系 统却由于种种原因未能提上重要的日程。 　　 （五）对外资保险机构监管面临严峻挑战 　　 随着外资保险公司进入中国地域限制的取消，中国保险市场上外 资保险公司的数量日益增多。进入中国的跨国公司大多数资本实力雄 厚，市场影响力巨大，如何识别和应对它们滥用市场影响力、防止其 不正当竞争行为和不正当的并购行为以及由此对我国经济秩序和经济 安全所产生的不利影响，对监管部门提出了严峻的考验。出于商业利 益的考虑，外资公司仍然会将业务主要集中在经济相衬发达、基础设 施相衬健全、人均收入较高、“簇群效应”明显的东部地区。这将进一 步加剧我国保险市场区域不平衡的状态。在我国金融业分业经营、分 业监管的环境下，一些外资金融集团通过分别准入的形式，同时涉足 银行、保险和证券业，并在发展中逐步整合金融资源，力求发挥集团 化经营的合力