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论网络银行的含义及面临的法律问题 ???? ????论网络银行的含义及面临的法律问题 ???? 一，序言 1995年，美国的第一家网络银行---安全第一网络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：客户只要拥有一台电脑和一个网络账号，就可以享受24小时的服务。这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速的发展，人们普遍认为它将成为21世纪银行业发展的主流趋势。所谓网上银行是指银行使用电子工具，透过互联网向银行客户提供银行的产品和服务的形式。银行的产品和服务包括提存款服务，信贷服务，帐户管理，提供财务意见，电子单据支付以及其他电子支付的工具和服务如电子货币等。也就是说网上银行的客户在任何地方和任何时间，只需使用电子工具透过互联网就可以与银行进行交易。方兴未艾的电子商务为网上银行开辟了广阔的发展空间，网上银行已成为网络经济的重要环节之一。在网络银行飞跃发展的同时，大量的法律问题也伴随而生。本文将从电子银行业务中较为突出的电子货币，电子结算等问题着手，进行一些粗浅的探讨。 ????1，传统银行面临挑战网络银行这一新生力量给银行业注入了新的活力，代表了未来银行的发展方向，它与传统银行相比，优势主要在于以下几点： ????（1），网络银行将改变传统银行的经营理念；网络银行的出现将改变人们对银行经营方式的理解以及对国际金融机构的认识，随之而来的是一系列传统的银行经营理念将发生变化。例如，那种在世界各地设立分支机构发展国际金融业务和开拓国际市场的观念及标准将发生重大调整；另一方面，一直被当作银行标志的富丽堂皇的高楼大厦也将不再是银行信誉的象征和实力的保障。 ???? （2），网上银行的服务不受时间和地点限制；一方面，在互联网上，客户与银行的交易是在双方的电脑上进行的，这样客户可以大大节约等待的时间。另一方面，网上银行的建立不但分流了一批拥有电脑的客户，而且也减少了银行服务的中间环节。最重要的是，网上银行可以向客户提供24小时，大范围，跨地区，跨国界的金融服务。这种不受时间和地点限制的特性大大提高了银行的服务效率。 ???? （3），网上银行经营成本大大降低。与传统银行相比，网上银行在交易成本上具有不可比拟的优势。据美国一家权威机构的调查显示，银行的各种服务方式平均每次交易成本如下：（1）分支机构：1.07美元；（2）电话：0.54美元；（3）ATM：0.27美元；（4）互联网：0.10美元。从以上统计可以看出,互联网的交易成本只有传统方式的十分之一。可见，现代电子网络化银行的发展对传统的以纸质流通工具为基础而建立起的传统金融业的确产生了巨大的冲击。 ???? 2，网络银行的发展及所触发的法律问题因特网的崛起，使银行进入了网络时代。银行网上业务的发展是与网络经济和电子商务的发展紧密相连的。在人类经济活动中，银行一直充当着资金的流动和管理者的角色。随着网络经济的兴起，网上物的交换带动了网上支付活动的运营，由此产生了网上的资金流动，这种资金流动的需要成为银行开展网上业务的原动力。因此，银行是否能有效的实现电子支付已成为电子商务成败的关键。银行依托迅速发展的计算机技术和通讯技术，利用渗透到全球各个角落的网络，把银行的业务直接在网上推出。但同时，它也面临着许多崭新的问题：首先是消费者的信心问题，据一项调查显示：80%的客户不愿意使用网络银行的原因是出于对风险因素的担心；其次是技术安全问题，现代信息技术使得银行如同把金库建在计算机里，把钞票存在数据库里，使资金流动在网络里，因此，安全就成了事关银行生死的头等大事。 ????二，电子货币及相关的法律问题目前的电子货币基本上是各个发行者自行设计开发的产品，种类众多，因而国际金融机构和各国货币当局尚无法在法律上对电子货币作出严格的界定。有些学者认为，电子货币是指以电子计算机系统存储和处理的存款，是存款货币的一种，与存款货币无本质上的差别。也有观点认为，虽然现在世界各国推行和研制的电子货币千差万别，但基本形态大致是类似的，即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，这种电子数据可称之为电子货币。巴塞尔银行监管委员会则认为电子货币是指在零售机制中，通过销售终端不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的储值和预付支付机制。不管怎样给电子货币定义，伴随着电子商务的发展而出现的电子货币可以说是继中世纪法币取代铸币以来货币形式发生的第二标志性变革。中世纪的变革形成了以中央银行为核心的银行货币创造体系，而这次变革则直接对现有体系提出了挑战，并对货币政策及金融监管都产生了直接或间接的影响。 ????1，电子货币的法律属性电子货币的法律属性问题在学术界尚有争论，应视不同类型的电子货币而加以区别对待。对于信用卡，储值卡类的初级电子货币，只能视其为查询和转