我国商业银行个人信贷业务风险分析.pdf

我国商业银行个人信贷业务风险分析 中文摘要 从 20 世纪 90 年代末以来 , 随着我国经济改革的不断深化 , 城镇居民消费、 投资的热情不断升温 , 我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人 信贷业务持续发展 , 促使其余额不断上升 , 这说明当前我国的个人信贷业务已进 入市场高速成长期 , 并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与 此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务 , 对个人信贷的风险管 理还没有现行的模式可以利用 , 也没有形成完整而独立的体系 , 而只是作为商业 银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系 , 在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下 , 个人信贷风险管理体系已经不 能适应当前对于风险进行有效管理的要求 , 需要对现有的风险管理体系进行有效 的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状 , 并结合国际和国内商业银行先进的管理经验 , 以个人信贷业务风险管理的理论为 基础 , 归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和 缺陷 , 并根据其现状提出了相应的改进措施和建议 , 同时选取了邮政银行当前开 办的小额信用贷款业务为案例 , 研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式， 主要包括建立信贷管理文化 , 转变经营管理模式 , 建立个人信用体系 , 提高个人信 贷风险管理水平， 完善定价机制等等观点， 以此探讨商业银行未来的个人信贷与 风险控制的模式。 关键词： 个人信贷 商业银行 风险管理 1 绪 论 1.1 背景与意义 银行是以信用为基础而存在的高风险行业， 如何控制信用风险是银行风险研 究中最具挑战性的课题。 当前商业银行在信用、 市场、操作风险领域面临各种风 险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、 收入来源也主要是利息收入。 所以 信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险， 信贷风险管理也是商业银行 风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。 我国自从改革开放以来， 经济得到了迅速的发展， 人民的收入有了很大的提 高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受 , 直 至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生 , 并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用 , 随着经济的 不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展 , 成为商业银行贷款投放的 重要方面。 伴随着个人信贷业务的快速发展， 个人信贷业务己经成为我国商业银行一项 重要的资产业务的项目， 目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业 贷款风险的预防服务，对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识， 但并不如对公司信贷业务般重视， 而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新 兴业务，也没有现行的模式可以利用 当前商业银行的信贷风险管理的研究成果， 大多是从对于行业风险管理角度出发， 对商业银行进行全面的