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农村商业银行股份有限公司 风险偏好设定 当前世界经济乏力，欧债危机持续发酵，国内经济增速 明显放缓，经济下行、利率市场化，部分行业、企业盈利 水平持续下降，作为农村金融“主力军”，经营风险也在不 断加大，面对这一窘境，我行就目前风险状况认真分析， 现将风险偏好设定如下： 一、风险点变化情况 （一）信用风险进一步增大。信用风险就是借款人违约 风险，是我行面临的最主要风险之一,其形成原因也比较复 杂。一方面，当前社会整体信用环境较差，小农意识较 强，信用观念淡薄，在国家支农惠农政策力度不断加大的 大环境下，一定程度上加剧了农民信用观念的淡化，认为 向我行贷款也是一种民政性扶持，另一方面，随着农村金 融体系多元化、多层次格局的形成，农业银行、包商银行 和邮政储蓄银行等其他金融机构纷纷介入农村市场，加上 民间借贷的活跃因素，这种农村金融市场激烈竞争的格局 势必导致本来较差的社会信用环境进一步加剧恶化。而我 行?80%以上的服务对象主要是在农村，在这种信用环境背景 下潜在的信用风险进一步凸显。 （二）市场风险比较敏感。我行市场风险主要表现在利 率风险。利率是资金的价格,是反映市场资金供求状况、衡 量金融产品收益率的重要指标。而我行点多面广，加上负 债结构不合理，资金组织成本相对较高，另一方面，我行 1 当前盈利模式和结构单一，多元化的收入和盈利结构尚未 形成，贷款利差目前仍是经营效益的主要支撑，中间业务 收入占比微乎其微。随着利率市场化,?其他国有商业银行 利率定价水平明显高于我行，当前全球金融危机引发利率 的多次调减使存贷款利差进一步缩小，致使银行经营效益 滑坡的趋势比较明显。利率风险对我行经营效益的影响逐 渐显现。 （三）流动性风险明显。产业结构的优化是经济增长的 重要因素之一，势必引起产业结构的调整。传统的农业耕 作已逐步被“三高”和特色农业所替代，农业产业已不是 当前地放经济发展的主导，各类新兴的经济实体如雨后春 笋般兴起，以工辅农的多元化产业结构格局已成为经济增 长方式的主流。随着产业结构的调整，产业生产经营周期 也发生了根本变化，贷款期限也随之延长，我行发放的贷 款大部分是短期贷款，资产负债期限错配的风险比较突 显，另外受市场经济冲击,?导致大范围的经济萧条甚至经 济衰退，致使到期贷款收回率水平偏低，部分到期贷款可 能形成不良,关注类贷款余额不断增加，不良贷款的反弹压 力将进一步加大，信贷资金流动性风险需要高度关注。 二、主要对策 一是积极转换经营机制做好网点转型。为适应新的管 理体制和经营环境的变化,?及时调整经营策略，建立适合 农村金融需求特点的经营模式，按照以客户为中心的服务 理念，在对客户分层分类基础上，以推行?“?双层经营模 2 式”为重点，实行区别授权管理，既充分保持和发挥基层 网点经营小额信贷、服务大量分散中小客户的自主性和灵 活性，又努力形成我行直接服务大客户的管理优势和服务 优势，优化办贷流程，减少环节，在授权范围内实行“一 站式”服务，实现服务供给与客户多元化、多层次的金融 服务需求有效对接，全面提升服务水平和效率，改善信用 环境对我行的影响，有效防范经营风险，进一步提升竞争 力。 二是不断完善贷款利率定价机制。坚持利率市场化取 向，完善贷款利率定价体系。运用好贷款利率定价机制， 在法律法规和信贷政策允许的范围内，在兼顾三农前提 下，对各类贷款将根据不同情况，综合考虑客户信用等 级、贷款投向、贷款方式、风险程度等因素，结合我行信 贷资金来源成本，实行风险弹性定，在确保涵盖成本和贷 款风险前提下合理确定利率水平，应对市场风险。 三是建立贷款营销机制。牢固树立以客户为中心的服 务理念，积极探索成立小微事业部，面向社会招聘大学生 上岗，积极开展贷款营销，由过去被动等客上门向主动出 击营销转变，针对不同人群制定不同信贷产品，把贷款当 产品和服务来经营，强化全员营销意识，制定营销工作方 案、落实客户服务责任，按照“主动出击、大中选强、小 中选优、扶优限劣、风险可控、注重实效”的原则，突出 信贷支持重点，迅速抢占客户市场，优化客户群体，将营 销对接活动贯穿业务发展的始终，切实把握好贷款规模扩 3 张和质量优化的关系，规避大额贷款集中度风险。 三、建议 　 1、尽快建立农村信贷风险防范机制。与政府部门协商 建立农村担保机构、建立政策性农业保险机构、设立农业 贷款专项担保基金，使之成为?“?三农?”?经济发展的保护 伞，补偿农民因灾害所造成的损失，降低农业贷款风险。 2、完善金融法律体系，特别是与银行债权保护密切相 关的法律法规，完善有关法律条款，对虚构条件骗取贷款 的诈骗者给予刑事制裁。同时，执法部门应依法行政，进 一步强化司法公正，积极运用行政、经济、法律等手段帮 助我行利用法律武器维护债权，防止以各种形式逃废金融