货币类理财产品介绍-教材文字.docVIP

第三章 银行理财产品 【学习目标】 通过本章的学习，应达到以下目标 知识目标： 1．了解银行理财产品的定义、要素、办理流程。 2．掌握人民币理财产品的定义、类型、特征、制度和业务流程。 3．掌握外汇理财产品的定义、类型、特征、制度和业务流程。 能力目标： 1．能系统描述银行理财产品。 2．能够比较分析各种产品的优缺点。 3．能够向客户提供个性化的理财产品。 4．能够跟踪了解新上市的产品。 5．能够掌握各产品的处理流程。 【内容结构】 本章的内容结构如图所示 银行理财 银行理财产品 理财产品概述 人民币理财产品 外汇理财产品 【案例导引】 案例：陈阿姨最近观念有更新，发现不能光存钱，还要会理财。到了银行，看到身着银行员工制服，佩戴“理财经理”胸卡的人，赶紧上前咨询，在经理的推荐下，其购买了一份分红型储蓄，不仅收益高，还能提供人身、意外伤亡保障，陈阿姨有些动心，对产品条款也没多看，就买下了这款产品。过了些天，陈阿姨急着用钱，就到银行想赎回这份产品，才发现，这款产品是银行代理销售的保险产品，如果现在退保的话，将会有较大的现金损失，陈阿姨埋怨理财经理没有对她解释清楚，在大堂吵闹，造成不好的影响。银行应该赔偿陈阿姨的损失吗? 分析：2011年，银行理财产品发行规模是17万亿，2012年是24万亿，2016年银行理财产品发行规模超过30万亿，近十年来，我国银行理财产品的发行数量和发行规模呈几何级数增长，但是银行从业人员的专业知识和职业道德建设不能适应理财市场的发展要求，理财销售还存在一些不规范的地方。不同的理财产品具有不同的特征，理财人员应全面了解银行理财产品的特征，针对客户不同的理财需求，为客户推荐合适的产品。 人民币理财产品 根据币种不同，理财产品一般包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的人民币资金根据产品合同约定投入国内金融市场及购买人民币标值的金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。其中产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体；产品目标客户信息是产品的销售对象，包括适合的客户群特征，如客户风险承受能力、客户资产规模、客户在银行的等级、产品发行地区、资金门槛(起售金额)和最小递增金额等；产品特征信息包括产品的资产主类、风险等级、委托币种、产品结构、收益类型、交易类型、预期收益率、银行终止权、客户赎回权、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。对于理财人员而言，这些要素是认识产品所必须了解的信息。 银行人民币理财产品按照投资对象可分为货币类、债券类和信托类等。 知识点5 货币类理财产品介绍 案例库货币类理财产品是有商业银行发行的，投资于货币市场的银行理财产品。货币类理财产品一般投资于信用级别高、流动性较好的金融工具，包括国债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。如中国工商银行“灵通快线”个人超短期人民币理财产品主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等。 案例库 思考：货币类理财产品适合的客户类型货币类理财产品结构简单、投资风险较低。特别重要的是，产品的流动性好，货币类理财产品适合投资者 思考：货币类理财产品适合的客户类型 ?目前：各大银行都发行有货币类的理财产品，例如，招商银行的金葵花人民币日日金理财计划，建设银行的日日鑫理财产品等。