商业银行负债业务和经营管理.ppt

第一节 银行负债的作用和构成 商业银行负债的概念 银行负债的作用 银行负债的构成 二、银行负债的作用 1．负债是银行经营的先决条件 （1）负债规模的大小决定资产规模的大小，负债提供了银行96%的资金来源 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结构、币种结构等决定资产运用的方向和结构特征 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础 2．负债是保持银行流动性的手段 （1）负债业务可为银行聚集大量资金，满足合理的贷款、提现、支付的需要 （2）负债水平决定银行的盈利水平 负债成本的高低决定银行盈利水平的高低 银行利息收入只是工商企业利润的分割，银行要获取平均利润必须尽量扩大负债规模，使资产总额几倍于自有资本 3．银行负债是社会经济发展的强大推动力 银行负债业务聚集社会闲散资金的功能，可在社会资金总量不变的情况下扩大社会生产资金的总量 4．银行负债构成流通中的货币量 流通中的货币量 = 现金+存款货币 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会上现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通量具有决定性的作用 5．负债是银行同社会各界联系的主要渠道 三、银行负债的结构 第二节 商业银行的存款业务 传统存款业务 存款工具创新 一、传统存款业务 活期存款的特点： 1.活期存款具有货币支付手段和流通手段的智能，能提高银行的信用创造能力 2.活期存款具有很强的派生能力，能提高银行的盈利水平 3.活期存款还是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道 定期存款是客户与银行预先约定存款期限的存款 特点：期限较长、存期稳定，流动性小 主要种类：可转让和不可转让存单、存折 大额可转让定期存单（CD）的类型：可变利率CD，零息票CD，基本收益CD等 在存款中的比重：1960 年为 18%，1991年为62% 西方经济学中储蓄的含义： S = Y－C 现金 内 银行存款（狭义的储蓄则是指储蓄存款） 容 有价证券 股票及公司债券 各种保险（财险、寿险、医疗险等) 二、存款工具创新 （一）存款工具创新的原则 1.规范性原则 2.效益型原则 3.连续性原则 （二）具有代表性的存款工具创新简介 1.活期存款工具创新 （1）可转让支付命令（NOW账户） 产生： 1970 年美国马萨诸塞州的一家储蓄银行向该州金融管理当局提交了准许银行的存款人使用可转让支付凭证的申请书，并以此凭证替代存折提取存款 1972 年该州法院认可了这一申请，1973 年美国国会批准马萨诸塞州和新罕布什尔州的全部储蓄银行、工商银行、储蓄与贷款协会以及一些合作银行开设 NOW 账户。并规定该账户最高支付利率为5% 特点： 一是不使用支票的支票账户，该支付命令可用于提款，背书后可转让 二是它不同于一般的支票账户，该账户要向客户支付利息 主要针对个人和非盈利性机构 NOW账户的意义： 一是打破了商业银行对支票存款的垄断，打破了支票存款不支付利息的惯例 二是给商业银行带来了两个方面的压力 支票存款付息的压力增大了银行的机会成本；商业银行面临的竞争对手增多 三是给商业银行扩大资金来源带来了机会，商业银行可以与一般大公司、非银行金融机构在公平的基础上展开竞争 （2）超级可转让支付命令（S—NOW账户），又称为优息支票存款 主要内容：如果存款人能在该账户中保持2500美元的最低存款余额，利率就高于NOW账户的利率，但低于货币市场存款账户利率；否则按储蓄存款利率执行，利率每天调整，每天复利 主要特征：将利率与存款余额的多少挂钩； 存户每月可不受限制地开出支付命令，但向存户收取一定的手续费 存款工具创新——活期存款工具创新 2.定期存款工具创新 （1）可转让定期存单 可转让定期存单，指按某一固定期限和利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证 60年代，花旗银行首创；是按某一固定期限和一定利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证。当时：银行存款遭到转移损失（证券市场），为稳定和扩大存款。存单固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期有3个月、6个月、9个月、12个月不等，存单能流通转让，具有比较活跃的二级市场，能满足流动性和盈利性的双重需求。我国在86年开始发行CDS，目前期限为1、3、6、9个月和1年几种。 面向城乡个人发行的面额以500元为起点，大于500元的必须是500的整数倍；面向企业单位发行的，面额以5万元为起点，大于5万的必须是5万的整数倍；我国的CDS市场发展较晚，规模较小，主