25(3)_小额信贷产品设计与技术创新.pptxVIP

小微（额）信贷产品设计与技术创新 胡 岚目 录第一部分：小微（额）贷款目标客户融资需求分析 第二部分：小微（额）贷款产品设计及特征分析 第三部分：小微（额）信贷产品案例分析 引言 为什么要发展中国的小微（额）信贷 第一部分 小微（额）信贷目标客户群特征 及融资需求分析 小微企业客户群界定小型企业：指客户规模符合《中小型企业划分标准》中小型企业标准的企业客户、个体工商户或拥有经营实体的自然人。微小企业贷款客户群体：有一定经营实践，需要扩大规模，并具有持续稳定现金流的个体工商户、小企业、农户。他有别于个人贷款和企业贷款，与福利制小微贷款亦有本质区别。一般单户融资总额不超过50--100万元，无法提供正规财务报表，采用无抵押担保贷款产品的个体工商户或以经营收入作为还款来源的自然人。 6月份，四部委出台的《中小企业划型标准规定》被各界认为是意在加强分类指导和推动中小企业发展。　其中增加的微型企业标准，是被认为此次标准修订的重要突破。对于微型企业标准的划定，此次涉及84个行业大类，362个行业中类和859个行业小类。新标准主要参考就业人数、营业额、资产总额指标，将中小企业分为中型、小型和微型企业。微型企业标准是其最大的亮点，其中工业行业的微型企业标准为从业人员20人以下或年营业收入300万元人民币以下，其他行业大多是10人以下为微型企业。　“一般在20人或10人以下，规模小，技术相对简单，大多从事劳动密集型产业或服务业，将是需要政府重点扶持的对象。”小微（额）信贷的定义针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服务 – 贷款服务针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分析技术以个人或家庭为核心的生意不全面的会计信息特殊的沟通需求针对这个市场全新的理念，流程与管理模式了解客户--客户分层大型企业中型企业小企业贷款目标客户小型企业微贷目标客户有了扩展积累微小企业有了简单积累为了生存了解客户--客户特征 多为家族式经营与管理，较少真正实行现代企业经营机制或经理人管理制；微型企业的生意更是以家庭为核心，某种意义上仍为“自雇谋生者”，算不上“企业”；大多从事传统行业、投资少、规模小、经营单一；一般无法提供抵押；一般无或较少银行贷款，或银行未服务到；无系统、正规的财务记录、信息不透明、真实性难以判断。了解客户--客户分布及类型 客户的地域分布： 城市、乡镇、农村等广大区域客户的类型：公司类小微（额）、城乡个体工商户、小作坊包括: -小型贸易商户 -小型服务商户 - 小型加工企业 - 小型制造企业 - 小型科技企业 - 从事建筑、物流及其它行业的小型企业 -农产品商品化生产经营的农户 微型企业集中的行业– 贸易类：服装、小百货、果蔬、家具等– 生产加工类：服装、农产品、食品、其它– 服务类：洗衣店、美容美发、餐饮、旅店– 运输：小型物流、出租车、货运专业户、旅游客运等了解客户--客户的融资需求特征 小、 频、 急区域特色行业特点了解客户--客户的融资偏好留存收益——亲戚朋友——商业信用——民间借贷——金融机构——了解对手--传统银行为什么不提供小客户的贷款服务? 微小和小企业无法提供经过审计的财务报表 缺乏微小和小企业的信用历史 缺乏针对微小和小企业贷款所需的信贷技术 微小和小企业无法提供银行所要求的抵押物 贷款金额小、放贷成本高对于银行：微小和小微企业是高风险客户也是高成本客户对于客户：金融机构尤其是银行的门槛太高，程序复杂，很难获得支持了解自己--我们能提供什么？ 贴近市场、本土化 草根金融的便利性和灵活性第二部分小微（额）贷款产品设计及特征分析产品创新应体现机制创新 而不仅是产品本身体系创新：产品创新：管理创新：技术创新： 小微（额）产品创新与信贷技术是一个体系 而不仅仅局限在信贷分析1、小（微）企业信贷业务的市场定位与目标客户有别于传统信贷；2、小（微）企业信贷营销服务和产品与传统信贷的区别；3、小（微）企业信贷技术和风险防范手段与传统信贷的区别。4、小（微）企业信贷需要独特的团队文化和独立的绩效体系针对这个市场全新的产品，流程再造、分析技术与管理、营销模式创新小贷机构产品创新要体现差异化的竞争策略1、市场:2、竞争:3、风险：4、收益：小贷机构产品创新要有助于培养自己的比较优势 差异化、特色化、品牌化 巴菲特说：他操作股票的时候，会避开所谓最有炒股氛围的营业厅，因为那里是让聪明人变愚蠢的地方！有关创新策略的思考“你需要我”——比我好更重要！提升产品创新的针对性和有效性 抓住市场机会 填补区域空白 灵活的信贷政策和服务策略 小微（额）贷款产品及技术创新目标1、降低门槛2、针对性强3、流程再造4、防范风险产品的研发与持续改进是培育小贷机构竞争力的关键思考： 价格是否是市场竞争的唯一要素？我们是否会陷入与竞争对手打价格战的泥潭？