浅论中小型财产保险公司如何保持可持续发展.docVIP

市场论坛 金融市场 2007年第3期(36 浅论中小型财产保险公司如何保持 可持续发展 宇　星 (厦门大学金融系　福建　厦门　518038 【摘　要】文章简要分析了我国中小型财产保险公司在快速发展过程中容易出现的问题, 根据保险市场竞争激烈的现状, 提 出保持可持续发展的一些对应措施。 【关键词】中小型财产保险公司　竞争　可持续发展　措施【中图分类】F840132　　　　　　　　　【文章标识码】A 　　　　　　　　【文章编号】1672-8777(2007 03-0069-02 31保险主体快速涌现。财产保险公司主体和分支机构得 一、我国部分中小型保险公司发展过程中出现的问题及成因 (一 中小型保险公司发展过程中出现的问题 11业务结构不尽合理。车险业务占据绝对比重, 而对车 到快速发展。截至2005年底, 我国已有财产保险公司40家 (含再保险公司 , 其中, 中资公司24家、外资公司16家、省级 分公司近700家、44650家。国内, , 初步形成了多种组织、公平竞争、共同。, 在竞争, 影响了公司的稳定、持续发展, 不少新公司在没有自身优势的情况下, 只好采用“低价”的手段, 不惜成本地进行恶性竞争, 导致保险费率一降再降, 手续费率一再攀升。自“9111事件”发生以来, 国际市场的产险费率一直呈上升趋势, 可是我国的市场情况却与之相反。由于恶性竞争加剧, 产险费率呈持续下滑的势头, 其中三大主要险种企财险、货运险和责任险下降走势更为明显。由于产险费率大幅下降, 产险业务在再保市场遭受冷遇, 无法分保, 使得许多保单无法续约, 承保能力也随之下降。多数财险公司遇到了分保难以安排的尴尬局面, 实力强的公司只好下调再保手续费, 甚至被迫贴钱分保, 个别公司只好提高自留比例。令人担忧的是, 在我国产险费率水平普遍下降的同时, 发生巨灾风险的可能性却在不断增大。由于产险综合费率下降, 而总体赔款并未明显下降, 故综合赔付率相对上升, 一旦巨灾发生, 许多保险公司将面临生存危机。 41以规模为导向。尤其是新成立的保险公司常有重规模 险的过度依赖使得保险公司的生存风险更为集中。2004年我国财产险业务总保费是1089亿元, 750亿元, 占总保费收入的68%费收入为858亿元, %。硝烟弥漫, , 大部分财险公司车险业务甚至是亏本经营, 例如深圳保险市场的车险费率自1997年已连续8年下降, 年均降幅达到28%, 同时在这八年中出现了两次较为严重的恶性竞争, 绝大多数财产保险公司采取提高手续费和费率打折的简单手段抢占市场份额。2005年车险的综合成本率为103%, 即每收取100元保费, 保险公司就要亏本3元。 21保险产品同化, 合同条款雷同。多数情况下是保险公 司提供产品供客户选择, 而不是根据客户的需要来进行产品开发, 不能有效地刺激老百姓对保险产品的消费需求。随着我国经济的持续快速增长, 人民群众的生活水平日益提高, 老百姓的消费观念和意识逐步有所转变与提高, 保险业的可承保范围与保险业务发展规模将急剧扩大, 而现实的保险业发展水平与国民经济和社会发展对保险业的需求不相适应的矛盾将日益突出, 高速发展的经济与社会对保险业提出新的需求, 对保险产品的多样化也提出了更高的要求。 轻效益的经营思想, 内部考核机制侧重于抢占保费规模、抢占客户资源的“双抢”思想, 中介代理手续费、直销人员手续费节节攀升, 大大超越了可支付的范围, 从长期来看经营亏本在所 【收稿日期】2007-01-22【作者简介】宇星, 厦门大学金融系硕士研究生, 研究方向:保险理论与政策。 —69— 难免。这种要“政绩工程”的短期行为, 使得保险从业人无所适从, 影响了商业保险经营目的的实现, 并且造成管理层忽视对业务质量的监控, 导致赔付率增加。公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念, 保险业的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩硬指标的决策思路对目前的保险业发展仍起着决定性作用, 长此以往必将给保险公司的稳健经营和赔付能力埋下很大隐患。 51售后服务不到位。服务意识不强、理赔周期长、退保难 较多, 承担能力较强, 虽然现在费率低, 尚能负担得起, 但是中小型保险公司却不行, 在此状况下, 中小型保险公司却为了生存, 不顾风险地通过降价手段增加保费收入, 势必形成恶性循环, 增加经营风险。 41保险公司普遍追求保费规模, 以保费增长率衡量经营 好坏。这种做法在短期内确实为公司积聚了资本, 扩大了规模, 根据大数法则, 只有业务形成一定规模, 承保标的达到一定数量, 所承担的风险才和收取的保费基本一致, 这对于保险公司的稳定经营无疑也是有利的。另外, 较高的市场占有率可以产生有利的广告效应, 因为保险公司销售的是以保单为载体、通过保险合同约定的承诺, 为保险事故