保险学论文——如何利用保险机制进行风险管理？.docxVIP

如何利用保险机制进行风险管理？ ［摘要］本文首先分别解释了保险机制、风险管理的概念，其次分析了保险机制运用于风险管理重要性，然后分析了我国保险企业操作风险管理现状，最后，提出了强化保险机制进行风险管理的有效措施。 ［关键词］保险机制；风险管理；有效措施 保险，这个金融体系中最为特殊的行业，在我们的经济生活中扮演着重要而无法取代的角色，承载了艰巨的责任。然而自古以来，风险一直以一种客观存在的方式影响着人们的生活。无论是外部风险还是内部风险都意味着一种损失的不确定性，在损失发生的时候给人们带来极大的负面影响。而保险制度作为一种制度性的安排应运而生，使其天生就拥有了一项重要功能——管理和控制风险。 一、保险机制 保险机制是指把保险作为一个由多种，各具特殊功能的因素构成，受内在规律支配的有机整体，其内部各个组成部分和环节之间相互依赖，相互作用，从而影响保险机体按照一定方式运转的构成 形式。 保险机制是整个经济机制的一个组成部分，在运行中，必然受到整个经济机制的制约和其他经济机制，如计划机制、市场机制和财政、金融机制的影响。 总的来说，有保险维系机制和保险调节机制两种。 (一)保险维系机制 保险维系机制，是指保险基金和风险损失之间相互作用、相互制约的有机结合形式。 保险维系机制的作用，是通过保险基金的付出，即保险公司组织经济 补偿实现的。这样，首先就要求保险企业必须建立保险 基金；、其次，一旦保险事故发生，造成损失，就要适时给予经济补偿。在这个过程中，如果保险企业没有雄厚的保险基金作保障，并独立有效的发挥作用，及时给予经济补偿或给付，那么就难以保证社会再生产在时间上的连续性和在空间上的平衡性，保证人民生活的安定。同时，它配合保险的调节机制，调节企业内部的关系，实际上是使企业内部经济利益得到调整，实现责、权、利的合理结合。 (二)保险调节机制 保险调节机制是指保险作为一个有机整体，其不确定风险损失和确定性经济保障之间相互矛盾、相互制约的结构 形式。 保险调节机制的作用，是通过对风险的 调节实现的。具体来说，一方面要积极地向外展业，使危险尽可能地分散，让更多的被保险人共同分担，另一方面要在保险企业之间，进行分保，使风险由更多的保险人来承担。同时，利用市场机制，通过制定不同的保险费率和依据保险的供求 状况，调整保险费率来：调节风险。这样，就可以使风险在宏观上的布局更加趋于 合理，在微观上实现风险机制给予经济单位或个人的压力和动力的有机结合。 二、风险管理 （一）风险管理的含义 风险管理是识别机构面临的损失风险，并选择最适宜的方法来化解这些风险的过程。 （二）风险管理的目标 1.损前目标 损失发生之前的重要目标包括经济上可行、减少忧虑和履行法律责任。 第一个目标意味着企业应该采用最经济的方法为潜在损失做好准备。这一准备包括对安全计划的成本、支付的保费和应对损失所采用的不同方法带来相关成本的分析。 第二个目标是减少忧虑。有些风险损失会给风险管理师和主要管理人员带来关心和恐惧。例如，劣质产品导致的灾难性诉讼的威胁会比小火灾导致的小额损失带来更大的焦虑。 第三个目标是履行法律任务。例如，政府监管可能要求企业建立安全设施来保护工人不受伤害、正确处理危险的废弃物质、给消费产品贴上正确的标签。风险管理师必须确保公司已经履行了这些法律义务。 2.损后目标 在损失发生后风险管理仍然有一些目标。这些目标包括企业生存、继续经营、稳定的收入、持续成长和社会责任。 最重要的损后目标是企业生存。生存意味着损失发生后，企业至少可以在一定的时期内部分恢复运营。 第二个损后目标是继续经营。对于许多企业来说，损失发生后继续经营的能力极其重要。例如，公用事业单位必须继续提供服务。银行、面包店牛奶场和其他竞争性企业必须在损失发生后继续经营。否则，它们的业务就会流失到竞争者那里。 第三个损后目标是稳定的收入。如果企业继续经营，那么每股收益能够保持。然而，一个企业可能会为了实现这一目标而产生大量的额外费用，收入的完全稳定可能难以达到。 第四个损后目标是持续成长。公司可能因为开发新产品、开辟新市场或者并购其他公司而获得成长，风险管理师因此必须考虑损失将对企业成长能力产生的影响。 最后，社会责任目标是指最小化损失对其他个人和社会带来的影响。例如，一次导致小镇上的工厂长期停产的严重损失可能使得小镇产生严重的经济萧条。 （三）风险管理过程的步骤 （四）风险管理的优点 一个有效的风险管理计划能够为企业或组织带来巨大的收益。主要收益包括： 1.一份规范的风险管理计划可以帮助企业更容易实现事前和事后风险管理目标。 2.风险成本低，而这会增加公司的利润。风险成本是一种风险管理工具，用于测度风险的成本。这些成本包括支付的保费、自留的损损失控制的费用、外部风险管理服务、财物安全、内部行政管