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商业银行建设理财中心的研究 （马巾英?湖南师范大学商学院 湖南长沙 410081） 摘要：个人理财是近年来国外银行竞争的主要领域，我国商业银行开办个人理财业 务是大势所趋，笔者对个人理财中心进行了投入产出分析、安全性分析和可行性分析， 认为建立个人理财中心是使商业银行在同业竞争中迈向一个更高层次的有力措施。 关键词：理财中心 投入 产出 现值 收益 一、?建设理财中心的必要性 1、?社会大环境的要求 在发达国家和地区，个人理财业务已经深入到每一个家庭。个人理财业务是近几 年来国外银行业竞争的主要领域。个人客户只要将自己的资产规模、生活质量、预期 目标、风险承受力告知银行，银行就能为客户量身制定理财方案，并在实施中不断修 正，使客户得到理想的回报。国外金融机构对个人理财服务有着丰富经验，形成了一 定的模式，并且开发了一系列有效的工具。随着我国正式成为世贸组织的成员，五年 后金融业将全面开放人民币业务，具有先进理财经验的外资银行将凭借自身的实力加 入到争夺优质客户的行列。 近?10?年来，我国的经济持续高速发展，个人收入大幅度提高，个人的投融资工具 也逐渐丰富起来，但是由于缺乏相应的金融投资知识和对自己的资产和负债作出最优 的安排以获取最大的回报，因此希望借助银行的理财工具，通过银行的理财服务来获 取最佳投资回报的愿望越来越强烈。根据中国社会调查事务所公布的数据，在北京、 上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调查者对象对理财服务感兴趣，41%的被调查 者需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，由此 可见个人理财服务的市场潜力巨大。但是沉积在银行高达?7.1?万亿的储蓄存款，从一 个侧面反映由于缺乏个人理财的专门机构，人们对选择股票、保险、外汇、基金、钱币、 古玩等其他的投资方式心存疑惑，对辛苦积累的个人资产的运作普遍存在谨慎的态度。 国外金融机构的即将介入，国内个人资产的不断膨胀，社会环境的现实状况使国 内银行业开展理财服务成为必然。 2、银行间同业竞争的要求 各商业银行竞相设立理财中心，例如招商、光大、福建兴业银行由于服务定位于高 收入阶层，他们对优质客户已经提前一步开展了理财服务，招行注册的“一网通”网络 银行服务，可以办理储蓄存款、消费贷款、转帐、查询、支付结算、代理收付、外汇买卖 等各种金融业务。光大有“大赢家”理财系列，为优质客户提供面对面的理财服务；四大 国有商业银行之一的农业银行由总行发起的全国百家金融超市，其中一 家隶属农行湖南省分行营业部的超市已在近日开业，该超市为客户提供一站式服务， 引入保险公司、抵押物评估、公证等与客户相关的机构，并以电话银行为辅助工具，为 客户提供一系列的理财服务；而工行、中行、交行也在进行理财服务试点工作。由此可 见开办理财业务是大势所趋，设立理财中心已经刻不容缓。 3、?优质客户对多渠道投资而获取更高收益的要求。 目前在现有客户中，虽然普通客户占据了相当大的比重，但毕竟有数量不小的优 质客户，这些客户不再把储蓄作为唯一的投资理财方式，而且不再满意初级阶段的理 财方式，即：将储蓄产品进行功能扩展，将存贷款产品组合，通过结算工具帮助客户保 值，增值的做法。这一客户群迫切需要专项理财服务，他们需要个人财务分析、产品组 合建议并希望得到及时获取财经资讯服务。众所周知个人银行业务市场流动性，客户 有强烈的择优选择银行的心理，特别是优质客户谁能满足其综合理财的消费需求，谁 就能稳住他。尽快设立理财中心，提供理财服务，才能稳定现有优质客户，挖掘潜在的 优质客户。 二、理财中心的业务内容 目前商业银行可向客户提供的理财服务的内容主要有： （一）对所有客户的理财服务内容 1.个人银行产品服务：本外币存取款、自动或约定转存、速汇通、债券发行与兑付、 存款转帐、代收代付及电话银行、网上银行、银证等各种转帐签约，出具存款证明、信 用卡申请及即时换卡、各种个人贷款申请，保管箱业务等可以在柜台办理的全部个人 银行产品服务。 2.银行产品及服务推介：根据客户的特点及需要，向客户推介个人金融业务品种， 并提供产品组合建议，使客户尽可能多的享用我行方便、快捷的服务。 3.业务咨询：向客户提供各类个人金融业务咨询以及我行最新的业务信息。 4.上门服务：涉及大宗业务、批量业务或大额业务可提供保安押运、上门收付等特 殊服务。 （二）对?VIP?客户的理财服务内容 对?VIP?客户除提供一般客户所有的服务内容外，提供以下服务内容： 1.绿色通道服务。为?VIP?客户办理业务或选用建行产品提供优先服务。 2.电话、E－MAIL?预约服务，提供电话、E－MAIL?方式咨询。 3.优惠服务。在人民银行及总行政策允许的范围内，制定一些优惠措施，使?VIP 客户在选用我行产品和服务渠道时享受到特殊的服