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商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策 商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策 摘要： 随着洗钱行为特别是恐怖融资对社会的危害日益明显，国际社会越 来越深刻地认识到反洗钱的重要性、紧迫性以及此项工作的复杂性和 长期性，而商业银行作为反洗钱工作的重心，如何有效有序有力地开 展是一个全球性的难题。我国商业银行在执行反洗钱工作的基层操作 中存在着客户识别制度缺失、交易记录保存制度欠缺、大额可疑交易 报告制度不畅等问题，只有建立和完善大额和可疑交易报告制度、交 易保存制度，强化对商业银行基层操作反洗钱的技术援助与指导，提 高商业银行从业人员的素质，才能真正将洗黑钱杜绝在基层操作中。 关键词：商业银行；反洗钱；基层操作；困难；对策 《中华人民共和国反洗钱法》将我国反洗钱工作的主体由商业银行 扩充为证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、信托投 资公司、财务公司等非金融机构，构建了我国金融系统全方位的反洗 钱监测体系。但在未来的一个很长阶段，商业银行将仍是我国反洗钱 工作的主力。目前，商业银行反洗钱后勤工作仍存在许多问题，在动 力机制层面、基层操作、外部环境层面，商业银行反洗钱工作还有着 重重的障碍，其中尤为突出的是基层操作，银行在具体的业务中执行 反洗钱工作中面临许多困难。 第?1?页?共?7?页 商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策 一、反洗钱的涵义 （一）什么是反洗钱 反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会 性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金 融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。目前， 常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。 反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对 可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士 予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。从国际经验 来看，洗钱和反洗钱的主要活动都是在金融领域进行的，几乎所有国 家都把金融机构的反洗钱置于核心地位，国际社会进行反洗钱的合作 也主要是在金融领域。 （二）反洗钱的意义 洗钱犯罪的隐蔽性、流动性、多发性、国际性和复杂性，决定了反 洗钱是我国政府的一项重要战略任务。做好反洗钱工作是维护我国社 会主义市场经济秩序和广大人民群众根本利益的需要，是加快我国金 融业对外开放、推进我国银行业国际化的必要步骤，同时也是维护金 融机构诚信及金融稳定的需要。此外，反洗钱工作在严厉打击经济犯 罪和遏制其他严重刑事犯罪中将起到重要作用。 第?2?页?共?7?页 商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策 二、反洗钱制度在基层操作上存在的困难 我国《反洗钱法》颁布后，对我国反洗钱工作的开展起到了积极的 促进作用。但金融机构反洗钱制度的基础性工作存在薄弱环节，从操 作技术层面上讲，反洗钱的三大制度—客户识别制度、交易记录保存 制度和大额可疑交易报告制度在具体操作中存在许多的问题。 （一）客户识别制度的缺失 现金进入金融机构的阶段是整个洗钱过程中最容易被察觉的最弱一 环，从基础操作来看，客户识别制度实行存在的难点包括： 第一，内容的广泛性决定了客户身份识别是一项经常性、具体性的 烦琐工作。不仅在开户时要验证客户身份，同时还要即时更新资料； 不仅要面对面审查客户资料，同时还必须确认非面对面客户的身份。 第二，制度是建立在有效的身份证明基础上的，而客户身份信息的 验明机制存在明显的缺陷，识别标准比较混乱。我国银行业在对客户 身份信息的查验时没有一个有效的验证系统，基本上是靠临柜人员用 “肉眼”识别，主观随意性较大。由于需要验证的证件种类较多，而 银行与各个有权发证机关没有一个有效的验证机制，得不到这些证件 客观验证的标准，一些证件的识别标准模糊或根本没有识别标准，如 军官证，由于涉及部队保密的原则，难以制定真伪。 第三，银行业务发展，原则上不拒绝客户的进入。目前商业银行竞 争激烈，各个银行都在大力抢夺客户资源，洗钱的客户一般都有大量 的资金，这无疑是商业银行争抢的对象。面对业务发展和任务指标的 第?3?页?共?7?页 商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策 巨大压力，反洗钱的意识在营销一线是暂时被放置一边的。 第四，个人账户的开立比较自由。商业银行为了开发客户，经常举 行诸如开卡有礼的营销活动，有时仅凭银行客户经理提供的客户身份 证复印件开立个人账户，而不需核对其真实身份。银行对个人卡不断 进行功能升级，不断对已有客户进行功能营销，造成一个人在一家银 行持有多张银行卡。银行卡不仅可以在全国通存通兑，还可以在境外 刷卡取线，同一银行一人名下的所有银行卡上的资金可以通过网上银 行自由划转。由此造成的结果是一个人在多家银行机构开立多个个人 账户的现象比较普遍。而