现代金融消费与消费者金融服务创新研究.docVIP

PAGE PAGE 6 现代金融消费与消费者金融服务创新研究 王 勇 随着我国经济和金融的迅猛发展，广大金融消费者的消费理念日益成熟，他们在呼唤着个性化、差异化的消费者金融服务。关于金融消费与整个金融系统消费者金融服务创新问题便随之提上了议事日程，应当引起我国经济金融界特别是商业银行、各类保险机构和金融监管部门的高度重视。 一、金融消费及其特征 （一）金融消费的深刻内涵揭示 在现有的经济学辞典中，根本查找不到“金融消费”这个词目；现有的金融教科书中，也很少能找到对“金融消费”相关的理论诠释和权威的解读。这种现状折射出我国在金融消费方面的研究尚处在起步阶段。 依笔者之见，金融消费就是社会公众将日常的消费活动与金融机构提供的广泛的金融服务紧密联系在一起，享有或占有金融服务的一种行为，旨在通过金融服务的享用，确保现代生活效率和生活质量的不断提高。实际上，社会公众进行金融消费的过程，就是金融消费需求不断实现的过程。就金融消费需求而言，其涵盖的内容是比较丰富的。（见图1） 金 融 消 费 需 求 金 融 消 费 需 求 提高效率超前消费保险服务融通资金的需求 提高效率 超前消费 保险服务 融通资金 的需求 超前消费的需求 信用保证 实现价值 图1 金融消费需求结构示意图 1.实现价值的需求。这主要体现在两个方面，一是将自己的劳动成果转化为人们都普遍接受的货币，另一是测量自