第四章+保险合同的状态.pptVIP

保险合同的状态;保险合同的订立;保险合同的生效;保险合同的履行;通知(notice)义务 通知义务包括“危险增加”、“保险事故发生”两方面。 违反“危险增加的通知义务”的法律后果：保险人提高费率或解除保险合同。 违反“保险事故发生的通知义务”的法律后果：保险人请求投保人赔偿因此而遭受的损失、免除保险合同中的责任。;避免损失扩大的义务 保险事故发生后，投保人应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。 违反“避免损失扩大的义务”的法律后果：对由此而扩大的损失承担责任。 为鼓励投保人履行施救义务，一般规定“双保额”。 ;保险人的义务 确定损失赔偿责任： 基本责任：保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任； 附加责任：附加于基本责任之上的责任。不能单独承保； 除外责任(exclusion)：保险人不予承担赔偿的责任。使保险人承担责任的范围更为明确，防止法律纠纷。（除外原因、除外地点、除外风险、除外财产、除外损失） 包括绝对除外和相对除外。相对除外责任可以扩大为承保责任。 ;履行赔偿给付义务 赔偿金的内容包括： 保险金额内的赔偿(indemnity)或给付 施救费用(sue and labor charges) 受损标的定损、处置的合理费用。 赔偿金的支付方式： 现金 实物补偿 恢复原状;保险合同的变更 ; 合同主体的变更 在保险合同中，保险人一般是不会变更的（思考：什么情况下会变更？）。而其他的合同主体如被保险人、投保人，经特定程序都是可以变更的。 合同当事人的变更又称为合同的转让(assignment)。多是由保险标的的权利发生转移而引起的，不改变当事人双方的权利和义务。 （思考：哪些权利？什么情况下发生？） ;在财产保险中，合同主体的变更以保险标的的转移为基础，如标的所有权的转移、变动等。 一般情况下，主体的变更须征得保险人的同意，加批单后有效。若保险人当事人双方事先约定无须征得保险人同意的，可以直接变更。例：货物运输保险。 ;人身保险中，主体的变更取决于投保人与被保险人的主观意志。只要符合法律和有关规定，投保人、受益人、保单所有人都可以变更。 被保险人不存在变更的。若改变，相当于对第三者重新投保。 投保人的变更须通知保险人征得保险人同意核准后方可变更。----防范道德风险及保证缴费能力。 受益人的变更必须经被保险人同意，而无须保险人同意，但要书面通知保险人并在保单上批注。 保单所有人的变更一般不需要保险人同意，但变更后必须通知保险人。;保险合同客体的变更 保险合同的客体是什么? 保险合同客体的变更是指保险期限内保险利益的转移、消灭及价值大小的改变。 保险利益的转移一般伴随着主体的变更；--合同的转让 保险利益的消灭一般由于标的物的灭失或者权利的消失；---合同的终止 保险利益的价值大小的改变一般由于投保人或被保险人对标的物权利大小的改变。;保险合同内容的变更 合同内容变更即在主体不变的情况下，主体权利和义务的变更，即合同条款的变更。 保险当事人双方都有变更合同内容的权利，同时也有与对方共同协商的义务。 在财产保险中，多表现为保险标的的变化（如种类、数量、存放地点等）、保险责任、保险期限、保险费等内容的改变。 在人身保险中，多为被保险人的职业、保险金额的等的变化。 变更程序：一般情况下由投保人先提出变更申请、保险人审核、签发批单或加批注。;保险合同效力的变更 合同的无效； 合同的解除； 合同的中止与复效； 合同的终止。;合同的无效：合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力，国家不予保障的保险合同。 合同有效：是指保险合同由当事人双方依法订立，并受国家法律保护，具有法律效力。 合同生效：已成立的合同在当事人之间产生一定的法律约束力。 保险合同有效是生效的必要条件。只有保险合同有效，并且所附条件成立，合同才生效。 ;无效合同无效的确认权归人民法院和仲裁机关。（思考：什么情况下会导致合同无效？） 当事人不具有民事行为能力； 合同内容不合法； 当事人意思表示不真实； 违反国家利益和社会公共利益。 ;对无效保险合同的处理： 一般情况下，采取返还财产的方式：当事人双方将合同恢复到履行之前的状态； 对当事人造成损失的，采取赔偿损失的方式，即按照过错责任原则。由过错的一方向另一方赔偿。 对有违反国家利益和社会公共利益的，采取追缴财产方式：追缴故意方当事人通过合同取得的财产，收归国库。;保险合同无效的几种形式： 约定无效与法定无效；---原因 合同系代理他人订立而不作申明 恶意的重复保险 人身保险中未经被保险人同意的死亡保险 人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限制。 全部无效与部分无效；---范围 自始无效与失效(lapse)；---时间 失效不需要当事人