基于互联网金融的商业银行开拓农村金融市场策略研究.docVIP

第1章 绪 论 1研究背景 伴随着互联网技术的迅速发展及其在金融领域的普遍应用，将当代称之为互联网时代一点都不为过。互联网金融（ITFIN）是一种新兴金融服务及业务模式，银行等金融机构、企业利用互联网科技和通讯网络科技达到资金融入、结算、融资和讯息收集等。在互联网与金融业的互相融合中，安全及移动等诸多网络技术水平实现了巨大突破，给广大用户带来了更为高效及便捷的体验，客户群也逐渐运用这些技术开拓全新的业务模式。总的来说，互联网金融就是传统金额行业同网络技术相互融合的全新模式。 互联网金融在发展过程中不断涌现出很多全新的模式。从广义这方面来看，互联网金融包含了传统金融业务的互联网化、第三方支付、数据库金融、P2P互联网借贷、众筹以及第三方金融服务这六种互相之间有一定联系的业务，目前我们国家互联网金融发展过程中所呈现出来的正是以上六种业务范畴。一，传统金融业务的互联网化：保险、证券及信托公司还有银行等诸多传统金融机构应用互联网技术构建保险、网上证券及网银等业务平台，以达到互联网支付结算、投资理财、资金借贷、证券和保险交易及提供关联的信息服务等，用更高效与快捷的模式实现传统金融业务的目的；二、第三方支付：是指第三方支付结算平台与商业银行等传统金融机构签约，在互联网电子化交易中为客户与金融机构提供支付服务，解决了买卖双方的信息不对称问题；三、数据库金融：亦可称为大数据分析，是指依靠电子商务交易、互联网活动等产生的大量的、非结构化的数据，通过较为专业的数据采集与分析，为信息及资源需求者供应信息与资源服务的特殊模式；四、P2P互联网借贷：第三方互联网平台利用互联网便利收集资金供求双方需求，并于平台撮合双方资金融入与融出的模式；五、众筹：是指资金需求者在互联网上展示自己的项目与意向，吸引资金供应方，并提供回报，以达到融入资金的模式；六、第三方金融服务平台：其所指的就是运用互联网技术构建一个完整而又有效的金融服务平台，对外出售各类金融商品或是供应一定的金融服务等等。 长期以来，在广大农村地区，始终存在着金融基础设施缺乏和资金供给困难等问题，这些问题使农村金融发展水平严重滞后。国办发〔2014〕17 号文件明确提出对农村普惠金融应加大力度发展，经由对传统金融机构进行鼓励、第三方支付公司、互联网金融企业、移动通信运营商探求全新的途径，应该满足各个地区对金融服务的各种要求，这就是农村发展普惠金融的实际价值。但由于讯息不对称、成本投入高、回报率低等问题的存在，客观上降低了普惠金融服务的提供者服务农村区域的热情。很多农户由于自身经济条件，缺乏抵押物等担保条件，而且由于农村征信系统发展的缓慢，几乎没有任何信用纪录或证明，难以直接通过传统的方式从金融机构获取贷款。互联网金融的新型模式可以使农民、农村个体经营者和农村小微企业等得到信用额度和便捷的金融服务，有利于全面缓解农村地区所存在的信贷限制还有金融服务水平相对较低等情况，有助于提升农村金融市场的供应，并推进农村普惠金融的发展。依据《第 37 次中国互联网络发展状况统计报告》中的相关数据能够看出，到2015年年底为止，农村网民在中国网民总数中的占比为28.4%，农村网民的总规模高达1.95亿人，规模的增长幅度远远高于城市居民。从中可以看出，当下随着农民收入水平的提高和互联网电子设备的广泛普及，网络金融对接农村金融市场发展存在良好的基础和条件。 2研究目的和意义 互联网金融为传统商业银行注入了新鲜的血液，层出不穷的新业务模式为传统商业银行带来了新的发展契机与利润增长点，而且当前新兴互联网企业的不断涌现也对传统金融机构造成了极大的威胁。 随着当前农村经济的发展、城乡一体化进程的深化，农村区域对金融服务的需求也大大增加，与此同时，互联网技术、电脑及智能手机等在农村区域更加普及。最近几年我们国家所出台诸多政策对三农进行大力扶持，而且互联网金融模式的不断创新，在多个方面上能够弥补传统商业银行业务模式在中国广大农村区域遇到的瓶颈。如今的农村金融市场，不管是对新兴互联网金融机构还是对传统商行而言，均是一块巨大的肥肉。所以，在我国金融转型改革时代背景下，商业银行，尤其是占中国银行总数大部分比例的中小银行，如何基于互联网金融开拓农村市场，在农村市场竞争中夺得一席之地，对自身来讲有至关重要的意义。 这篇文章主要体现互联网金融在农村金融市场当中发展的具体情况、影响实行全方面进一步的研究，然后对以互联网金融为基础的商行开拓对农村市场实行进一步SWOT分析，在研究分析得出以下几种策略：（1）商行根据对这项技术在农村地区创建新型网点并且对其进行了全面布局。（2）基于大数据等互联网金融技术开展的客户拓展策略。（3）基于互联网金融技术及平台开展的产品研发与营销策略。（4）以互联网金融技术为基础进行全面的风险管理，将传统农村金融市场所存在的风