基于文本分析的p2p网络借贷.docVIP

第一章 绪 论 1.1 研究背景 P2P是Peer-to-Peer的缩写，又称为对等网络，主要计算机行业中被使用，一般直接交换来的计算机资源和服务网络和共享的定义。网络整体通常不依赖专用的集中式服务器。P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）便是借用了P2P网络的概念，这种融资关系，无论是谁作为借款人，谁作为投资家，表现为在借款人和投资者之间直接地资金流动，没有类似于银行这样的“集中服务器”把大家的资金归集起来再统一进行放贷，综上所述，贷款关系是对等的，投资者可以与借款人直接签订协议。网上贷款是银行和其他传统的金融机构，使其使道及相关人士通过网络平台使用直接的媒体，不执行非贷款交易。平台是在交易过程中，一定得进入平台的信息中心，有资金要求的用户在平台审核注册、身份审核、所得收入审核、学业审核、房地产审核、保险审核及车辆生产审核等一系列认证审核流程，平台则会根据这些认证材料对借款者进行信用分数的评定，并在平台上展示借款者的信用分数以及概括性的个人信息。当借款者发布自己的借款需求时，投资者便可以根据借款利率、借款期限以及相应的借款者信息决定是否投资以及投资多少，且自己承担借款者违约所带来损失的风险。 网上贷款的专业人士是2006年获得诺贝尔和平奖的穆罕默德·尤努斯（国籍为孟加拉国），首次创造了“村里银行”。通过一系列限制无报酬金融运营及偿还的措施，摆脱了数千名贫民，特别是女性的贫穷，使扶贫者与被扶贫者达成了双赢，取得了出人意料的成效。[2] 2005年在英国伦敦成立的Zopa公司是国外最早的P2P平台，Zopa依靠专业风险管理团队为投资者和借款人搭建了在线交易渠道，很快便发展成为了欧洲地区最大的P2P平台。2006年，美国成立Prosper平台，于2007年成立加州Lending Club，Lending Club翻译过来叫做贷款俱乐部，P2P网络贷款模式在全球迅速普及和繁荣。在中国，第一个P2P网络贷款平台于2007年在上海成立，紧接着，“红岭创投”、“人人贷”、“陆金所”、“宜人贷”等大批平台相继上线，整个P2P贷款行业正在以爆发性的风格螺旋式上升的速度发展。经过近十年的迅速发展，特别是2013年，业界将其定位为互联网金融元年，基于互联网而起的金融业务，有了数字化的特征。今年的网络变动与现代文艺复兴一样，对传统的财务形式和模式产生了深远的影响。 P2P网络贷款市场在中国互联网和网上银行的爆发将继续增长，贷款机构在2017年的在线贷款业的规模，根据2017年中国互联网产业年度报告贷款，总额为28048.49亿元，相比2016年全年在线贷款业的规模（20638.72亿元）增长了35.9%（如图1-1所示）。2017年网络贷款行业累计成交额突破60000亿元，月销售额突破两千亿元，3，7月份突破两千五百亿元。这一突破性数据进一步凸显出投资者对网络贷款行业的信心没有下降，P2P借贷行业仍受到很多投资者的不断追捧。 2015年，根据网络贷款中介机构的事业活动管理的临时措施（征求意见草案）登陆，中国网络贷款产业从野蛮的开发阶段转移到新的标准开发阶段。2017年12月末，互联网行业贷款的正常操作平台的数量达到1931，相比2016年末的互联网行业贷款的正常操作平台的数量下降了517。正常运营平台的数量是单方面减少而维持趋势的。 P2P网络借贷的兴起并非偶然，在我国中小企业规模小、创新能力较低的背景下，通过传统银行直接进行借贷较为困难，而网上贷款是以小额融资和网络结合的新类型的个人贷款代言商，使借用的效率更有效及时且方便，比银行存款利率更高的借款利率提高了投资者的收益，而分散投资与分期还款的方式则降低了投资者的投资风险，对解决中小企业筹措资金和个人筹措资金问题具有十分关键的作用。 自2013年以来，自2013年的网络贷款产业出现了爆炸性的增长趋势，同时也出现了发生了爆满的平台和频率也出现了很大的增加。2017年12月31日，共有3902个问题平台（转换除外）将占全平台的一大半比重。其中，有1342个为不发行商务中断及暗示中断发布贷款渠道（连续2个月的贷款项目），占到历史累计问题平台数量的34.4%。2017年有问题的平台数量至少为643个。如图1-3所示，196个平台失去跟踪和执行，占互联网行业贷款的正常操作平台的总数的31％，160个平台没有征兆的消失，占互联网行业贷款的正常操作平台的总数的25％；歇业停业的平台共141家，占22%；提现困难的平台100家，占16%。一些问题平台的出现不仅对整个P2P网络借贷的健康发展没有任何帮助，而且还可能对金融市场的均衡发展产生一定程度的危险。 图1-3 2017年问题平台类型构成 由于P2P网络贷款完全是在信用的前提下构建的，信用风险是目前P2P网络贷款中最关键和最普遍的风险。如债务